Вокруг ипотеки много мифов и заблуждений. При этом часть из них имеют под собой какую-то основу, но преувеличены, часть давно устарели, часть — никогда не были правдой. Раскладываем по полочкам восемь самых частых заблуждений и знакомимся с ипотекой по-новому.
1. Выплачивать придётся до пенсии
Главное заблуждение: «ипотека — это финансовое рабство на тридцать лет». На самом деле большинство ипотечных кредитов россияне закрывают за 6-7 лет, оформляя займ в среднем на 18 лет. То есть большинство ипотечников выплачивает кредит с существенным опережением графика платежей.
Это подтверждает и внутренняя статистика ПИК: средний срок кредита нашего ипотечного клиента — 15 лет, а среднее время выплаты — 7 лет. Такой большая разница объясняется тем, что за время выплаты ипотеки у заёмщиков, во-первых, часто растут доходы, а во-вторых, вырабатываются новые финансовые привычки, позволяющие более рационально подходить к расходам.
2. Оформление ипотеки — бюрократический ад
Ещё несколько лет назад получить ипотеку было и правда непросто. Чтобы купить квартиру — на вторичном рынке или у застройщика — первым шагом в любом случае был визит в банк для оформления заявки. Для этого нужно было собрать кипу документов, лично прийти в банк, подписать стопку бумаг и дождаться решения. Если банк одобрял ипотеку, то на выбор квартиры, покупку и оформление сделки оставалось несколько месяцев, пока действует одобрение.
Теперь всё куда проще, особенно если покупать на pik.ru. Во-первых, вы сначала выбираете квартиру, а уже потом занимаетесь оформлением ипотеки — можно спокойно и обстоятельно подойти к важному решению и не бояться, что кончится срок одобрения. Во-вторых, для подачи заявки не нужно лично ездить в офис продаж или банка — вы просто заполняете онлайн-форму, мы сами отправляем вашу анкету в ведущие банки, а вы получаете решение в течение суток.
3. Квартиру отберёт банк
Пожалуй, самый распространённый страх, связанный с ипотекой — стоит один или два раза опоздать с оплатой ежемесячного взноса, банк тут же заберёт квартиру себе, продаст её и не вернёт уже вложенные деньги. На самом деле собственником квартиры является не банк, а заёмщик, даже пока кредит не выплачен полностью. А банку всегда выгоднее сохранить клиента, чем заниматься продажей квартиры.
Поэтому при финансовых сложностях клиента банки идут навстречу: предлагают ипотечные каникулы и реструктуризацию долга. Продажа квартиры банком — крайняя мера. И даже в этом случае банк забирает себе только остаток долга, а всю «сдачу» возвращает клиенту.
4. Нужна безупречная кредитная история
Влияние кредитной истории на вероятность одобрения существует, но часто преувеличивается. Действительно, если у вас есть большие и старые долги по кредитам с внушительными просрочками, банк, вероятнее всего, предложит сначала расплатиться по ним, а уже потом подавать заявку на ипотеку. Но на самом деле банку куда важнее убедиться в платёжеспособности клиента здесь и сейчас, чем удостовериться в своевременной выплате предыдущих кредитов.
Поэтому подтверждение определённого уровня доходов играет более важную роль, чем кредитная история. Её полное отсутствие не станет препятствием для одобрения, также как и идеальная кредитная история не поможет, если ваш уровень дохода покажется банку недостаточным. А увеличить доход можно, если привлечь созаёмщика — супруга или супругу, родственника или даже друга.
5. Я не смогу себе это позволить
Часто люди даже не задумываются об ипотеке, потому что уверены — на то, чтобы комфортно жить, ежемесячно выплачивая взнос, нужен огромный стабильный доход. На практике же 97% заявок на ипотеку, поданных через ПИК, одобряются. Банки не враги себе и не станут выдавать кредит, если не уверены, что заёмщик сможет его выплатить.
Чтобы проверить, готовы ли вы к ипотеке финансово, достаточно проделать простое упражнение. Возьмите совокупный ежемесячный доход своего домохозяйства — это ваша зарплата и другие доходы, если они есть. Например, от сдачи недвижимости, если она у вас есть, или зарплата супруга или супруги, если вы в браке. Поделите этот доход пополам. Если полученная сумма примерно равна ежемесячному платежу по ипотеке на квартиру вашей мечты, поздравляем — вы можете себе её позволить! Банки чаще всего легко одобряют заявку, если сумма платежа не превышает 60% от совокупного дохода домохозяйства.
Если говорить о клиентах ПИК, то этот показатель составляет в среднем 40%, а средний доход заявителей — примерно 100 тысяч рублей в месяц на домохозяйство. То есть, если вы семейная пара, в которой каждый зарабатывает по 50 тысяч рублей в месяц, то вы вполне можете позволить себе ипотеку. Заранее рассчитать комфортный размер регулярного взноса по ипотеке можно в специальном калькуляторе.
6. Нужна белая зарплата
Ещё один популярный стоп-фактор ипотеки — необходимость справки о подтверждении доходов по форме 2-НДФЛ. Если вы получаете зарплату или её часть в конверте, как убедить банк, что ваш доход позволит вам вовремя платить за ипотеку? А если вы ИП или самозанятый, то есть вообще работаете на себя?
Сейчас банкам всё чаще достаточно косвенного подтверждения дохода. Например, при определённом размере первоначального взноса подтверждать доход не придётся, а для оформления кредита потребуется только два документа — паспорт и СНИЛС. И такие программы очень популярны. Порядка 70% всех ипотечных заявок, поступающих в ПИК, подаются именно по двум документам.
7. Нужен большой первый взнос
Большая часть программ действительно предполагают первоначальный взнос в размере от 20% стоимости недвижимости. Но далеко не все — есть программы с первым взносом и меньше. Чаще всего по таким программам выше процентная ставка, но купить квартиру в ипотеку даже имея на руках 10% её стоимости — реально.
8. Сейчас не время брать ипотеку
Несмотря на ситуацию в мировой экономике, покупка недвижимости в России сейчас — разумный шаг. Из-за низкой ключевой ставки падают ставки по вкладам, так что держать на них деньги становится не так прибыльно. При этом цены на жильё уверенно растут из-за повышающегося спроса. Поэтому, как ни странно, покупка квартиры в ипотеку именно сейчас — отличная идея. Стандартный вклад в крупном банке сейчас можно открыть под 3-4% годовых. В то же время квартира от ПИК за тот же год подорожает на 10-15%.
Ещё один важный фактор — в этом году по поручению президента введена субсидированная процентная ставка по ипотечным кредитам — 6,5%. Это намного ниже, чем ещё год назад, когда ставка колебалась в районе 9-10%. А недавно действие субсидированной ставки продлили до лета 2021 года.
Ну и третье — если купить квартиру у ПИК до 20 декабря, то можно выбрать одну из двух специальных программ:
- По одной из них о процентах даже по льготной ставке 6,1% можно забыть на 12 месяцев. Благодаря этому на целый год ежемесячные платежи сократятся примерно в три раза по сравнению с обычными.
- Другая программа предлагает совсем низкую ставку — 4,6% — сразу на весь срок кредита — от 3 до 30 лет.
Познакомьтесь с проектами ПИК поближе — листайте дальше или переходите на pik.ru.