Добрый день!
Заемщики банков привыкли к тому, что получение кредита в одной финансовой организации часто ограничивает возможности работы с другими. Выдавая финансирование, банк прописывает в договоре ряд дополнительных условий – ковенант, которые заемщик обязан соблюдать. Часто получается даже так, что компании дешевле оформить новый кредит в «родном» банке, чем более выгодную ссуду в другом.
В факторинге ситуация совсем другая – получение финансирования не влечет для себя дополнительных ограничений, и клиент вправе параллельно оформлять факторинг и в других компаниях, выбирая наиболее подходящие варианты в каждой конкретной ситуации. Разберемся, почему так происходит.
Почему банки против того, чтобы клиент имел кредиты в разных организациях
Чтобы разобраться в этом вопросе, вспомним суть банковского кредита: сторонняя организация выдает клиенту свои собственные средства, а тот в установленный срок обязан их вернуть с процентами. Чтобы гарантировать себе возврат ссуды, банк тщательно проверяет финансовое положение заемщика, уровень дохода или размеры выручки и прибыли, историю взаимоотношений с другими организациями (деловая репутация и кредитная история), объем имеющихся обязательных выплат (аренда, налоги, квартплата, алименты, кредиты и т.д.). Если банк на текущий момент удовлетворен этими параметрами, то он выдает кредит.
Но стоит понимать, что в период пользования кредитом все может измениться – например, снизится доход, или появятся дополнительные обязательства, по которым также надо делать взносы. И еще вопрос, погашение какого из долгов клиент сочтет приоритетным в новой обстановке.
Чтобы снизить свои риски, банки стремятся контролировать денежные потоки клиента и уровень его закредитованности, и делают это с помощью ковенант. В договоре могут быть прописаны:
- Перевод расчетных счетов и оборотов в банк-кредитор, т.к. при ухудшении финансового положения заемщик в первую очередь погасит обязательства в банке, где обслуживается, чтобы избежать безакцептного списания средств или блокировки счета.
- Поддержание оборотов по счетам не ниже заданного объема – снижение поступлений может говорить об ухудшении финансового положения.
- Обязательное согласование с кредитором займов в других организациях и т.д.
Невыполнение установленных банком условий может быть чревато снижением лимита кредитования, повышением процентной ставки или даже требованием о досрочном погашении долга.
Когда такие ограничения вводятся повсеместно, заемщику приходится выбирать одно финансовое учреждение и обслуживаться в нем. В результате кредиторы косвенно ограничивают клиента в возможности получать займы в разных банках, хотя прямой запрет ввести не могут.
Почему в факторинге все по-другому
Как мы уже говорили, в факторинге нет проблемы с получением финансирования в разных компаниях одновременно. Клиент может параллельно открыть лимиты в нескольких факторинговых организациях и в каждой конкретной ситуации выбирать, где будет выгоднее профинансироваться.
Дело в том, что факторинг по своей сути отличается от кредита. Чтобы получить финансирование, клиент «продает» (корректнее – уступает) факторинговой компании свою дебиторскую задолженность и получает средства. По сути, это не заемные деньги, а своеобразная торговля обязательствами дебитора.
Хотя поставщик получил деньги от факторинговой организации, он ей не должен их возвращать – эта обязанность возлагается на дебитора, чьи обязательства были уступлены. Самому клиенту остается только оплатить факторинговую комиссию за оказанную услугу.
Так как возвращает выплаченные средства дебитор, то на первый план выходит его платежеспособность, а финансовое состояние поставщика не учитывается. А значит, ограничения для поставщика не имеют смысла:
- Клиент может финансироваться одновременно в нескольких факторинговых компаниях (при условии, что он уступает им разные права требования – двойная уступка одного и того же права является мошенничеством).
- Максимальный размер факторингового финансирования, которое может получить клиент, зависит только от платежеспособности его заказчиков и сумм контрактов с ними.
- Полученное финансирование не приводит к росту кредитной нагрузки клиента, поэтому можно одновременно оформлять факторинг в разных компаниях и совмещать его с банковским кредитованием.
- Нет даже необходимости открывать расчетный счет в другом банке и переводить туда обороты – финансирование перечисляется на существующие реквизиты клиента.
На платформе GetFinance можно одновременно получать средства от разных компаний, тем самым в разы увеличивая лимит финансирования и подбирая под каждую сделку оптимальную схему факторинга.
- Заходите по ссылке, чтобы найти уже вышедшие на канале GetFinance публикации: «Факторинг-ликбез: все статьи нашего канала о факторинге»
Понравилась публикация? Ставьте лайки и подписывайтесь (кнопка в шапке профиля), чтобы не пропустить новые материалы! И, конечно, оставляйте свои комментарии, нам очень важна обратная связь!