Из-за надвигающейся рецессии, бушующей пандемии и карантина у многих людей возникли финансовые трудности. Чтобы их решить, они рассматривают разные источники финансирования, в том числе кредитование. Но можно ли брать кредит в кризис 2020? И что делать тем, у кого уже есть ипотека, займы? На эти и другие вопросы отвечают эксперты.
Как повлияла ситуация на банковский сектор
В условиях сложившихся обстоятельств банки рискуют столкнуться с рядом трудностей. Карантин, введённый в связи с коронавирусом, вынудил собственников бизнеса приостановить свою работу. Выручка уменьшилась, а учитывая то, что она шла на выплату заработных плат сотрудникам и платежей кредиторам, и предприниматели, и граждане оказались в затруднительном положении. И чем больше затягивается отсрочка кредитных платежей, тем меньше вероятность, что выданные средства вернутся.
Усугубляет ситуацию и сокращение количества денег на банковских счетах компаний, ведь из-за приостановки работы регулярность их поступлений сократилась. Более того, упала цена на нефть, что может обернуться падением реального дохода населения и снижением темпов роста кредитования. Аналитики отмечают, что, если кризис будет усугубляться, ЦБ может и вовсе ужесточить условия выдачи кредитов, из-за чего банковский сектор рискует ещё больше пострадать.
Оформлять ли кредит в кризис 2020?
Брать займы в кризисные периоды не рекомендуется, особенно на невыгодных условиях. В такое время сотрудников чаще увольняют или сокращают, а лишившись дохода, они не могут продолжать выполнять обязательства перед кредитором. Правда:
- может быть выгодным кредит на жильё, машину, мебель;
- на гаджеты займ лучше пока не брать (модели быстро устаревают, поскольку регулярно выходят более продвинутые устройства).
При каких условиях кредит выгоден
Любой займ может быть выгоден, если он долгосрочен и взят в начале кризиса по низким ставкам. И главное — платежи по нему не отнимают более 40% дохода в месяц.
К слову, кризисы всегда приводили к падению стоимости нефти. Рынок недвижимости тоже реагировал на изменения: цена квартир в столице опускалась практически на 20% (в рублях) и чуть ли не на 50% (в иностранной валюте). В кризис 2020 г. такая ситуация также вероятна, хотя гарантировать этого никто не может. Всё зависит ещё и от общей экономической ситуации, ситуации с коронавирусом, спроса на жильё, условий кредитования и, соответственно, процентных ставок. Так, если ЦБ повысит ключевую, они тоже вырастут.
Сейчас ставка по ипотеке в среднем составляет 9%, но может вырасти до 10% и более. Но, поскольку при оформлении кредита она фиксируется на весь период действия договора, в настоящий момент ипотека может быть выгодна, тем более что в кризисное время она ещё и накопления поможет сберечь (деньги, внесённые в качестве первого взноса, не съест инфляция).
Однако, оформляя ипотеку, важно взвесить все за и против, объективно оценить свои возможности, наконец, выбрать валюту.
Валютные vs рублёвые: преимущества и недостатки разных кредитов
Кредиты в валюте всегда привлекали сниженной процентной ставкой, хотя это не единственное их преимущество:
- ставка фиксирована вне зависимости от срока и суммы кредитования;
- банк может ещё и дополнительные бонусы предлагать заёмщикам, чтобы повысить спрос на такие кредиты.
Однако на деле валютный кредит может быть выгоден только тем, кто получает заработную плату в валюте. Если в рублях, придётся дополнительно оплачивать конвертацию, а потом надеяться, что курс валют не вырастет. Правда, на колебание влияет множество факторов, и предугадать, каким он будет через несколько месяцев, а то и лет, не могут даже эксперты, особенно в условиях кризиса 2020 года.
Основное преимущество рублёвого кредита в том, что сумма платежей по нему не будет увеличиваться пропорционально росту курса валюты. Следовательно, не возникнет такой ситуации, когда спустя несколько лет сумма возврата (даже с учётом всех выплат) возрастёт в 2–3 раза.
Совет: ещё выгоднее брать кредит в рублях с дифференцированной ставкой (она уменьшается с наступлением определённого события).
Риски, связанные с кредитами
Вне зависимости от того, в какой валюте вы будете брать кредит в кризис 2020 года, не забывайте о рисках. Так, никто не знает, что может случиться — сокращение, урезание заработной платы, проблемы со здоровьем у заёмщика либо членов его семьи, которые повлекут за собой огромные финансовые траты.
Чтобы минимизировать эти риски, лучше погашать кредит досрочно. Если кредитов несколько, закрывать сначала надо наиболее невыгодные и «дорогие» (те, где самая высокая ставка). Некоторые специалисты и вовсе рекомендуют готовиться к кредиту: заранее формировать «подушку безопасности» в размере, эквивалентном сумме минимум 2–3, а то и 5–6 ежемесячных платежей.
Завтра в это же время мы опубликуем вторую часть статьи и расскажем вам, как выплачивать кредиты, что делать, если трудности с выплатой кредита всё же есть, поделимся советами экспертов по разным кредитам и как выбрать кредит.
Подписывайтесь на канал и ставьте лайк, чтоб не пропустить статью.