Из-за пандемии платежеспособность заемщиков изменилась, и некоторые больше не могут платить по имеющимся обязательствам. Ряд экспертов прогнозируют волну закрытий российских банков в следующем году. Как понять, что ваш банк готовится к закрытию и как к этому подготовиться – в материале «ФедералПресс».
В течение следующего года с российского рынка могут уйти 35 банков. К таким выводам пришли аналитики «Эксперт РА».Конкретный список организаций, находящихся в зоне риска, не раскрывается, однако известно, что это 9,3% всех действующих на 1 октября банков.
В исследовании учитывалась отчетность организаций, которые раскрывают текущую финансовую информацию на сайте Центробанка. Это 378, из них 376 банков и две небанковские кредитные организации.
По словам аналитиков, в третьем квартале у банков не было даже точечного улучшения качества кредитных портфелей. За последний год 26% действующих банков были убыточны. В первые девять месяцев 2020 года каждый третий банк столкнулся со снижением регулятивного капитала. У половины банков снизились остатки по вкладам населения, а у 36% – на бизнес-счетах.
Управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов отметил, что для банков пока еще действуют послабления Центробанка: организации могут не создавать дополнительные резервы для реструктуризированных кредитов, если будет доказано, что заемщик изначально не справлялся с платежами из-за пандемии.
«Рентабельность снижается в первую очередь из-за того, что выпадает часть доходной базы, снижается транзакционная активность клиентов, процентные доходы падают в условиях торможения кредитования в некоторых сегментах, а также из-за снижения ставок в целом. В то же время оперативно оптимизировать расходы большинству банков не удается», – пояснил он. Беликов ожидает, что во второй половине 2021 года уже 45–50 % банков покажут убытки и снижение регулятивного капитала.
Ведущий аналитик направления «Финансовые институты» агентства S&P Дмитрий Назаров рассказал СМИ, что объем убытков наименее устойчивых банков несопоставим с объемом прибыли, которую генерирует весь остальной банковский сектор. На 1 октября сумма убытков была 37 млрд рублей, тогда как прибыль остальных – 1,38 трлн рублей. Однако, Назаров подчеркнул, что в случае отмены поддерживающих мер ЦБ, ситуация может существенно усугубиться.
Как узнать, что ваш банк планирует закрываться
Прекращение кредитования или снижение лимитов по кредитным картам
Еще весной Альфа-банк и «Русский стандарт» уменьшали лимиты по кредитным картам в условиях неопределенности в экономике. Разумеется, такие крупные банки если и будут банкротиться, то в числе последних оставшихся банков в России. Организации просто хотели подстраховать себя от нехватки денежной массы «на руках».
Если вы сотрудничаете с небольшим банком, и он сократил лимиты по кредитным картам, следующим шагом может стать полное прекращение выдачи кредитов. Однако, узнать это не так просто, так как такое обычно не афишируется. Банки просто принимают заявку на кредит, рассматривают, а после – отказывают всем. Это говорит о том, что у банка нет средств, а отложенная прибыль его не интересует.
Банк не разрешает закрыть вклад
В небольших банках могут начать необоснованно тянуть с закрытием вклада. То в кассе нет денег, то нужно подтверждение начальства, словом – приходите завтра. После этого из банка могут начать звонить и спрашивать, зачем вам закрывать вклад, ведь именно для вас у банка появилось специальное предложение.
Так организации могут поступать, чтобы снизить отток вкладов и сохранить показатели ликвидности на должном уровне. Ведь если ЦБ узнает, что у банка на счетах осталось денег ниже допустимой нормы – лицензия отзывается мгновенно.
Слишком выгодные вклады
Чтобы клиенты сами нормализовали счета банка, предлагаются ставки по вкладам, существенно более выгодные, чем у конкурентов. Обычно это камуфлируется черными пятницами, днями рождения и другими событиями.
На деле банк просто хочет привлечь максимальное количество вкладов. Конечно, такие условия не совсем выгодны банкам, деньги клиентов получаются дорогими. Однако, банки идут на это, чтобы показать достаточность капитала в текущем моменте и не потерять лицензию.
Негатив в СМИ
Журналисты нередко могут писать о надвигающихся проблемах какого-то банка, о ведении переговоров о его продаже и другом подобном. Также стоит обращаться внимание на сообщения о достаточности капитала вашего банка, о проверке АСВ или о том, что организацию, к примеру, отключили от системы быстрых платежей.
Проблемы в работе карт, банкоматов
Если карту банка перестали принимать в магазинах, хотя деньги на ней есть, а в банкомате регулярно нет купюр – у банка большие трудности. К этому же списку можно отнести уменьшение лимитов по картам и большую задержку переводов в другой банк.
Как подготовиться к закрытию банка
Если вы обнаружили, что хотя бы один пункт из указанного списка относится к вашему банку – есть повод насторожиться. Конечно, такие манипуляции с ликвидностью могут помочь банку пережить кризис, и он продолжит работу, но стоит быть готовым к худшему.
Чтобы обезопасить себя, не держите накопления в одном банке. С учетом процентов не стоит хранить в одном банке больше 1,4 млн рублей (именно такую сумму страхует государство, при банкротстве организации 1,4 млн вам вернут, а остальное – не обязательно). Также учитывайте колебания валюты, если держите валютные вклады. По возможности не открывайте вклад в том банке, где у вас кредит или кредитная карта.
При худшем сценарии у банка отберут лицензию, но если у вас на счетах было меньше 1,4 млн рублей, Агентство по страхованию вкладов начнет выплату имевшихся средств не позднее, чем через 14 дней после отзыва лицензии.
