Друзья, всем привет)))
Сегодня я хочу поделиться с вами своим мнением по вопросам "Что лучше, сначала досрочно погасить кредит или гасить его по графику, а свободные деньги инвестировать? Что будет выгоднее?"
Сперва хочу напомнить вам, что уже высказывал свое мнение в отношении кредитов)) Читайте в этой статье
А теперь давайте разбираться, потому что ситуации и типы кредитов могут быть разными)))
Итак, у вас есть кредит с равными ежемесячными платежами и некая сумма свободных денег, которую вы можете направить либо на частичное досрочное погашение кредита, либо инвестировать их, будь то банковский депозит или ценные бумаги на фондовом рынке))
Рассмотрим варианты:
- Кредитная карта
Тут однозначно рекомендую все свободные деньги направлять на погашение долга, дабы избежать начисления "зверских" процентов и, соответственно, избежать или максимально сократить переплату))) В дальнейшем, лучше и вовсе не прибегать к ней или порезать, чтобы не было соблазна))))
- Потребительский кредит или ипотека
Тут следует принимать решение, проанализировав, что для вас будет выгоднее))) Многое зависит от процентной ставки по кредиту, срока кредитования, давно ли был взят кредит, а также от потенциальной доходности активов))
Я говорю "потенциальная доходность", потому что инвестирование на фондовом рынке напрямую связано с рисками)) высокая ожидаемая доходность у высокорисковых активов, по которым можно остаться без прибыли, а то и вообще получить убыток)) Низкорисковые активы имеют доходность сравнимую с банковским депозитом
Про риск, высокорисковые и низкорисковые активы читайте в этой статье
При анализе следует учитывать следующее:
- Самые большие проценты по кредиту начисляются в первую треть его срока))) Если вы взяли кредит сравнительно недавно, рекомендую сначала гасить его досрочно на все свободные средства))) погасив значительные проценты, можно начать создавать финансовую подушку безопасности (3-6 месячных расходов) на случай непредвиденных обстоятельств и затем начать инвестировать))
- Если до выплаты кредита осталось менее трети срока, то большую часть процентов банку вы уже выплатили)) Досрочное погашение будет влиять на переплату совсем несущественно))) Поэтому я рекомендую создать финансовую подушку безопасности и смело начинать инвестировать))
- Если ставка по кредиту заметно превышает потенциальную доходность инвестиций, то выгоднее сначала погасить кредит, создать финансовую подушку безопасности и начать инвестировать))
- Если у вас льготная ипотека (под 4,5-6% годовых) или кредит с низкой ставкой, то в таком случае рекомендую действовать по правилу Бодо Шефера ("Правило 50 на 50"). Суть его состоит в следующем: Свободные деньги делятся пополам: одну часть направляйте на погашение кредита, а вторую откладывайте и инвестируйте))) И также не забывайте про финансовую подушку безопасности)))
Как вы могли заметить, финансовая подушка безопасности, по моему мнению, является одной из самых важных составляющих в инвестировании))) Не имея таковой, в какие-то сложные жизненные ситуации вы рискуете понести убытки от инвестиций))) (закон подлости никто не отменял)
Хочется добавить, что многие считают, что они смогут начать зарабатывать только после того, как избавятся от кредитов и поэтому стремятся рассчитаться с ними как можно скорее))) Но при таком образе мышления получается следующее: Как только закрывается один кредит, тут же открывается новый))) И так раз за разом))) В итоге ни о каких накоплениях речи и быть не может))) Причина здесь кроется в отсутствии цели, ведь выйти в ноль - это не цель)) Поэтому, чтобы выйти из этого замкнутого круга воспользуйтесь правилом "50/50")))
Спасибо, что дочитали до конца
Если статья понравилась, ставьте лайк и делитесь ей в соцсетях
Если есть, что добавить, пишите комменты
Подписывайтесь также на мой канал в telegram
Удачи)))