Наверняка многих из вас волновал вопрос: почему процент по кредитам в нашей стране такой высокий? Ведь вот есть Европа, США, Япония с их 1,5-3% на потребительские кредиты, и мы со средним процентом по таким же займам в 15-20%... Возможно, вы уже пытались разобраться в данном вопросе, но сегодня мы хотим прояснить ситуацию до конца.
Что такое банк на самом деле?
Итак, изначально хотелось бы разобраться: кто такой банк? Откуда у него деньги, чтобы дать вам взаймы? Сейчас речь пойдет об обычных коммерческих банках, клиентам одного из которых вы точно являетесь. Банк – это кредитная организация, главной целью деятельности которой является извлечение собственной выгоды. К примеру, за различные переводы банк берет с вас комиссию, за обмен валют его заработком будет разница в курсе купли/продажи, а в кредитовании – процент, который вы отдадите ему сверх той суммы, что берёте взаймы.
Теперь разберёмся во втором вопросе: для того, чтобы выдать вам кредит, банку нужно где-то взять эти деньги. Сам фонд такой кредитной организации может формироваться благодаря разным источникам: это могут быть не только деньги вкладчиков (депозиты), но и деньги, вырученные от продажи ценных бумаг и акций, собственные средства банка или кредиты. Да, вам не показалось, банк берет кредит, чтобы потом из этих денег выдать кредит уже вам. Взять его он может либо у международных банков, либо у ЦБ РФ.
Роль ЦБ в жизни коммерческого банка
Предлагаем взглянуть на ключевую ставку ЦБ России, о которой мы так часто говорили последние 6 месяцев. Эльвира Набиуллина несколько раз снижала процент по ключевой ставке в этом году, и теперь она составляет 4,25%. Это процент, под который коммерческие банки берут займы у ЦБ. Таким образом, мы понимаем, что потребительский кредит не может быть выдан коммерческим банком под процент, ниже ключевой ставки + держим в уме, что банк работает ТОЛЬКО для извлечения собственной выгоды, а, следовательно, процент должен быть ещё выше.
Сверхпроцент – это не только прибыль банка, ведь организации необходимо оплачивать зарплаты сотрудникам, содержать отделения банков, разрабатывать и обновлять мобильные приложения для пользователей. Однако, кажется, что банки берут слишком большой процент за предоставление своих услуг: 20% – 4,25% = 15,75%. Отсюда выпалывает логичный вопрос: почему ЦБ не может напрямую кредитовать население, или хотя-бы предпринимателей?
Ну, во-первых, ЦБ не сможет обслужить своими силами все запросы в потребительских кредитах, особенно при том условии, что процент по кредитам станет очень низким, огромное количество граждан захотят воспользоваться такой возможностью в ту самую минуту, как будет объявлено о такой возможности. Во-вторых, таким образом мы разрушим всю систему коммерческих банков в стране. А вот почему государство не хочет напрямую кредитовать бизнес – это вопрос. Понятно, что возникнут трудности с контролем за использованием целевых кредитов, однако это вполне выполнимая задача.