То, что ипотечный кредит – это ответственное решение, которое требует серьезного обдумывания и подготовки, знают все. Ипотека берется один раз, а на выплату долга уходит значительная часть жизни, поэтому скоропалительность здесь только вредит. Но далеко не все могут похвастать, что потратили время перед подачей заявки на кредит рационально. Чаще всего бывает наоборот. Человек тратит драгоценное время на обдумывания вариантов и подсчеты расходов. Это, конечно, тоже важно. Но не лучше ли одновременно заняться совершенствованием своей анкеты и кредитной истории, чтобы до минимума снизить процентную ставку и не переплачивать за ипотеку? Расчеты показывают, что за сравнительно короткий срок можно добиться того, что процентные платежи по кредиту уменьшатся на 15-20%. При кредите на пять миллионов рублей это около 700 тыс. рублей.
Стоит оно того? Конечно, стоит. Мы расскажем, как именно это можно сделать.
Как банки принимают решение о выдаче кредита?
Все кредиторы при рассмотрении заявки на кредит всесторонне оценивают заемщика. Алгоритм принятия решения очень сложен и обычно настроен на кредитную политику конкретного банка – это называется скоринг-системой. Обычно в расчет принимаются доходы заемщика, его занятость, стаж, доходы, семейное положение.
Но главный критерий оценки – это кредитная история заемщика, то есть насколько аккуратно он обслуживал взятые ранее кредиты. Так оценивается не просто кредитоспособность, но добросовестность потенциального клиента. Если ранее допускались просрочки при обслуживании обязательств, бралось слишком много кредитов, человек запрашивал много кредитов за ограниченный период времени – все это учитывается в кредитной истории и отражается на персональном кредитном рейтинге.
И особенно высока значимость кредитной истории для ипотечных кредитов, которые требуют от заемщика высокой дисциплинированности в течение длительного времени, пока будет обслуживаться и гаситься кредит. Соответственно, в зависимости о того, как добросовестно возвращал долги заемщик в прошлом, банк принимает решение о том, на каких условиях выдать ему кредит.
Как правило, в зависимости от качества кредитной истории и других разница в стоимости ипотеки может составлять 1-2 процентных пункта. Например, если банк декларирует кредит от 6%, то максимальная ставка для заемщиков с наименее качественной кредитной историей может составлять все 8%, а то и больше. 6% получает только заемщик с высоким персональным кредитным рейтингом. И если он перед подачей заявки приложит усилия по повышению качества своей кредитной истории, то реально может сэкономить сотни тысяч, если не миллионы рублей
Как быстро исправить кредитную историю?
Чтобы сделать свою кредитную историю качественной, нужно ее внимательно изучить. Сделать это можно дважды в год бесплатно, а заказать лучше всего на сайте НБКИ в личном кабинете: (https://person.nbki.ru). Там же в ходе коррекции можно будет по баллам персонального кредитного рейтинга отслеживать процесс ее улучшения.
Перед этим заемщику нужно узнать, какие именно записи являются негативными и отрицательно влияют на персональный кредитный рейтинг. После этого уже можно исправлять те из них, которые поддаются исправлению, или компенсировать их положительными записями.
Советы бывалым заемщикам
Наибольшее значение для будущего кредитора имеет информация об имеющихся обязательствах и просрочках. Самое плохое – просрочки (особенно длительные, более чем на 30 суток), по текущим обязательствам. С ними ипотечный кредит могут вообще не выдать, поэтому первое действие – ликвидировать все отставания от графика.
Конечно, записи о том, что просрочки были, останутся в кредитной истории и с этим ничего не поделать. Но главное – что они остались в прошлом.
Далее необходимо разобраться с активными кредитами. Если их несколько, нужно погасить наиболее короткие и дорогие. Для банков они являются свидетельством неаккуратности заемщика в финансовых делах.
Также следует обратить внимание на организации, выдавшие кредит. Необходимо будет погасить небанковские ссуды – например, от ломбардов, микрофинансовых организаций или кредитных кооперативов. То, что потенциальный заемщик имеет там обязательства, банки могут счесть минусом и свидетельством нерегулярных доходов или плохого управления семейным бюджетом.
Это советы тем заемщикам, кто имел богатый опыт привлечения займов. Однако часто за ипотекой приходят люди, или совсем не бравшие кредиты, или делавшие это давно и редко. Многие их них думают, что чистая кредитная история является плюсом, но они ошибаются.
Идеальная кредитная история – это множество привлеченных ссуд и их добросовестное погашение в строгом соответствии с кредитным договором.
Советы тем, кто не брал кредитов
Если у вас есть в запасе несколько месяцев, нужно попытаться наработать хорошую кредитную историю, взяв кредит в крупном банке и сделав несколько платежей или даже погасив его вовремя. Наименее дорогой способ для этого – открытие кредитной карты с максимальным кредитным лимитом. Если регулярно ей расплачиваться в торговых точках и гасить долг, выдерживая грейс-период, можно не платить проценты, но при этом существенно улучшить свою кредитную историю.
Кстати, это актуально и для людей с богатым опытом заимствований. Если по старым кредитам были нарушения графика, новые займы помогут нивелировать негативный эффект. 3-4 месяца пользования кредитом или кредитной картой существенно поднимут рейтинг и убедят потенциального кредитора в вашей надежности.
Но при этом следует соблюдать несколько правил. Во-первых, не брать несколько кредитов. Во-вторых, ни в коем случае не стоит обращаться в несколько банков в надежде, что где-нибудь дадут. Все заявки будут отражены в истории и потянут рейтинг вниз. Лучше заранее изучить рынок и выбрать банк с наибольшими шансами.
Незадолго перед подачей заявки можно открыть в банке депозит (например, на сумму первоначального взноса, но лучше еще больше). После этого уже можно проверить состояние персонального кредитного рейтинга и смело идти за ипотекой с минимальным процентом. Кредитную карту при этом можно не закрывать – у всех солидных клиентов она должна быть.