Если в правилах страхования отсутствует порядок расторжения договора каско, то следует применять общий порядок досрочного расторжения договоров. Договор расторгается, если отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, отозвана лицензия у страховой организации и т.д.
Прекращение договора в силу закона
Договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Применительно к договорам каско к таким обстоятельствам можно отнести гибель застрахованного имущества в результате нестрахового случая.
Еще одно основание прекращения договора - отзыв лицензии у страховой организации. Договор страхования прекращается по истечении 45 календарных дней со дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии (п. 3 ст. 30, п. 4.1 ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
В этой ситуации страховщик (страховая организация) имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ; п. 4.1 ст. 32.8 Закона N 4015-1).
Расторжение договора по соглашению сторон
Расторжение договора каско возможно при наличии воли сторон и взаимной договоренности, оформленной в письменном виде (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
Расторжение договора по требованию страховщика
Страховщик вправе требовать расторжения договора страхования, а также возмещения убытков, причиненных ему таким расторжением, если вы вовремя не сообщили ему об известных вам значительных изменениях в обстоятельствах, увеличивающих страховой риск. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных вам как страхователю правилах страхования (п. п. 1, 3 ст. 959 ГК РФ).
Обстоятельствами, увеличивающими степень страхового риска, могут быть:
утеря паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;
другие перечисленные в правилах страхования ситуации.
Если такие обстоятельства отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора каско.
Расторжение договора по требованию страхователя
Вы вправе отказаться от договора страхования (п. 3 ст. 450.1, п. 2 ст. 958 ГК РФ):
в любое время, если к моменту отказа не отпала возможность наступления страхового случая по такому обстоятельству, как гибель застрахованного имущества в результате нестрахового случая;
если у страховщика отсутствует лицензия на осуществление страховой деятельности либо конкретного вида страхования.
Применительно к двум последним ситуациям помните, что каждая из сторон имеет право требовать расторжения договора при существенном нарушении его условий другой стороной договора, а также если существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).
К существенным изменениям можно отнести значительное увеличение рисковых обстоятельств по сравнению с теми, которые вы ранее сообщили страховщику. Например, изменились условия хранения транспортного средства.
Для всех ситуаций, кроме первой, условия расторжения, а также возможность возврата части страховой премии предусматриваются в правилах страхования страховщика, на условиях которых был подписан договор каско.
Вернуть часть страховой премии могут из расчета отношения неистекшего периода страхования к полному сроку действия договора страхования за вычетом неоплаченных страховых взносов, расходов на ведение дела страховщика, например комиссионное вознаграждение агентам, брокерам. В расчете могут быть учтены выплаченные и (или) подлежащие выплате суммы страховых возмещений.
Кроме того, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и до начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе от договора в указанный срок, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1; Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Порядок расторжения договора каско
Договор каско расторгается в соответствии с договором или положениями, которые установлены в прилагаемых к договору правилах страхования. Если в правилах страхования отсутствует порядок расторжения договора каско, то следует применять общий порядок досрочного расторжения гражданско-правовых договоров.