Банки гораздо охотнее выдают кредиты, если в договоре помимо заемщика фигурирует поручитель. А лучше даже несколько поручителей.
От формальности к реальным рискам
Это требование стало настолько обыденным, что воспринимается людьми как простая формальность. "Положено писать в договорах ― вот все и пишут."
Такое мнение категорически не верно и опасно! Нужно семь раз отмерить, прежде чем соглашаться на поручительство. Даже если вас просит лучший друг или самый близкий, родной человек.
В этот момент кое-кто из читателей наверняка подумал: "Смотря, какие люди. Своим близким я доверяю, мы прошли огонь и воду, они не обманут!" Но я не говорю об обмане! Ваш верный, честный, порядочный друг может попросту потерять работу. После чего при всем желании не сможет платить банку. И банк переключится на вас, как на поручителя по чужому кредиту. Чем это обернется?
Однако давайте по порядку.
Законодательный фундамент
Итак, система кредитного поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ, в частности 361 и 363 статьями. Именно 361 статья обязывает поручителя полностью или частично отвечать перед кредитором. То есть в случае проблем из своего кармана выплачивать кредит, взятый вашим другом, за которого вы поручились.
Ответственность бывает двух типов:
- 1.Солидарная ― когда обязанности у поручителя точно такие же, как и у основного заемщика. Банк имеет право требовать с такого поручителя деньги в любой момент и в полном объеме. Обычно это происходит, как только заемщик перестает вносить платежи или начинает задерживать их, выбивается из графика.
- 2.Субсидиарная, которую также называют "дополнительной". В этом случае поручителя принуждают к выплатам долга только после того, как банк убедился, что основной заемщик не может платить. То есть после получения доказательств, что с этого заемщика уже нечего взять.
Разница принципиальная! Как вы понимаете, банкам выгоднее прописывать в договорах солидарную ответственность. Ну, а для поручителей безопаснее субсидиарная. Вот почему нужно обязательно читать предлагаемый договор и внимательно искать этот момент в тексте.
Если в договоре вообще не прописано, солидарная применяется ответственность или субсидиарная, то по закону будет применяться солидарная (выгодная банку и невыгодная поручителю). Это указано в 363 статье Гражданского кодекса.
Как читать договор
Вот мы и подошли к мысли про внимательное прочтение договора. Разумеется, если уж вы решились поручиться за кого-то, первым делом следует изучить весь документ. Ищите следующую информацию:
- 1.Солидарная ответственность предполагается или субсидиарная.
- 2.Какова общая сумма кредита.
- 3.Какова процентная ставка при нормальном режиме выплат ― и как изменяются условия в случае просрочек, сбоев. Каков размер неустойки.
После чего сядьте и спокойно посчитайте в числах (в рублях), какие расходы лягут на ваши плечи в самом тяжелом случае ― если заемщик полностью перестанет платить. Сопоставьте со своим уровнем доходов и материальным положением.
Я советую соглашаться на поручительство только при условии, что вы действительно можете себе позволить "худший" вариант. Такой, когда выплачивать весь долг самостоятельно придется именно вам. Если у вас возникли минимальные сомнения (даже не в человеке-заемщике, а в собственной платежеспособности) ― отказывайтесь без колебаний.
И в заключение
В заключение повторю мысль, что широкое распространение практики кредитного поручительства вовсе не означает, будто это пустая формальность. Наоборот, здесь очень эффективная и удобная для банков система, существенно снижающая риски кредиторов. Позиция банков вполне логична.
А вот люди, легкомысленно становящиеся поручителями и не понимающие собственных обязательств, поступают не логично. Будьте аккуратнее, ведь это чужие долги ― но ваши расходы!