Договор ипотеки заключается на достаточно длительный срок (в среднем на 15-20 лет). Заранее сложно предугадать и оценить все возможные обстоятельства, которые могут помешать вовремя вносить платежи. Если возникла такая ситуация, то нужно оперативно решать данную проблему.
Если Вы осознаете, что ситуация является критичной, то не стоит медлить, так как это грозит не только долгами перед банком, но и в худшем случае потерей жилплощади.
Первым делом нужно обратиться в банк, который предоставлял вам ипотеку. Если у вас хорошая кредитная история, вы всегда вовремя вносили платежи, то существует высокая вероятность того, что сотрудники банка окажут вам содействие и помогут выйти из этой ситуации. Например, банк может предоставить отсрочку платежей, или согласится какое-то время принимать лишь основную часть платежа. К переговорам с банком лучше подготовиться заранее, собрав все документы. Например, больничные листы о временной нетрудоспособности, медицинские заключения, подтверждающие наличие какого-либо заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие снижения дохода, и так далее.
Если же вы понимаете, что в ближайшее время ваша ситуация не изменится, то есть денежных средств, необходимых для уплаты кредита, у вас не появится, то в таком случае можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. В рамках данной процедуры вам могут предложить изменить условия возврата долга. Например, уменьшить ежемесячный платеж (к примеру, вместо 10 лет продлить срок кредитования до 15 лет). Также банк может предоставить кредитные каникулы. Для этого вам необходимо составить заявление в банк с просьбой о реструктуризации долга и указать причины своей неплатежеспособности. Если банк примет положительное решение, то вы подписываете новый график погашения кредита с приемлемыми для вас условиями на данный момент.
При заключении кредитного договора в обязательном порядке заключается и договор страхования, но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности в случае наступления рисков (например, увольнение при ликвидации организации). Важно разобраться в условиях, предусмотренных договором страхования, и понять можете ли вы рассчитывать на помощь с их стороны или нет. Внимательно изучите условия вашего страхового договора. Если договором предусмотрено условие, отвечающее вашим обстоятельствам, то вам следует обратиться в страховую компанию для получения выплат. Для этого вам нужно направить заявление и приложить документы (например, медицинское заключение).
Также существует ряд мер, направленных на поддержку по ипотечным жилищным кредитам отдельных категорий заемщиков (которые оказались в сложной финансовой ситуации), утвержденных Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества “ДОМ.РФ”»
На помощь могут рассчитывать:
- лица, имеющие двух и более несовершеннолетних детей или детей, обучающихся очно в учебных заведениях);
- ветераны боевых действий;
- инвалиды;
- работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.
Также законодатель предъявляет ряд требований к имуществу и финансовому состоянию лиц, имеющих право на участие в вышеупомянутой программе:
- после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
- площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45м2;
- площадь двухкомнатной квартиры — не более 65м2;
- жилье должно быть единственным для семьи и должно быть приобретено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.
Если же банк не пошел вам навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации случая, то в данном случае остается решать проблему через судебное разбирательство, в результате которого можно требовать рассрочку платежа. В ходе судебного процесса может быть заключено мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. Как показывает практика суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный платеж.
Таким образом, существуют различные методы решения данной проблемы. Самое главное не затягивать процесс, а пытаться активно разрешить ситуацию: переговорить с сотрудниками банка, написать заявление с просьбой о реструктуризации задолженности и так далее.