Основное отличие кредита от займа состоит в том, что второй выдается только в рублях и на небольшой срок. Обычно доступные для получения размеры микрозаймов ниже, чем у банковских кредитов – до 30 тысяч рублей. Их также называют кредитами «до зарплаты» или PDL (payday loan).
Стоит отметить, что на законодательном уровне предусмотрены другие лимиты – до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей для микрокредитных компаний (МКК).
Оформить микрокредит могут и юридические лица. В этом случае сумма не должна превышать 5 миллионов рублей.
Чем микрозайм отличается от банковского кредита
Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы – микрофинансовые организации. Еще одно отличие состоит в процентной ставке – по займам в МФО она значительно выше. Связано это с повышенными рисками невозврата средств заемщиком, так как МФК и МКК охотно предоставляют деньги тем, кому отказали банки.
Стоит добавить, что штрафы за просрочку в МФО тоже значительно выше, чем у банков.
МФО никак не связаны с банками
МФО разрешено работать без лицензий, не привлекать вклады от населения и иметь меньший уставной капитал. Они разделены на МФК и МКК. Для заемщиков имеет значение только одно отличие между ними – максимальный размер займа. МФК могут выдавать до 1 миллиона рублей, МКК – до 500 тысяч.
Все МФО включены в реестр ЦБ РФ. Регулятор контролирует их деятельность и следит за соблюдением норм закона.
Почему микрозаймы так популярны
Несмотря на высокие проценты, популярность микрозаймов постоянно растет. Связано это в первую очередь с простотой оформления. Клиенту не нужно брать справку о доходах или иметь положительную кредитную историю. Обычно достаточно только паспорта и желания получить деньги.
Неправильное использование микрозаймов
Микрокредиты действительно помогают при возникновении сложностей. К примеру, если до зарплаты осталось еще несколько дней, а деньги нужны именно сейчас. Если оформить займ в МФО, а затем вернуть его сразу же после получения зарплаты, переплата даже с учетом высоких процентов получится минимальной.
Неправильное использование кредитов «до зарплаты» способно втянуть в долговую яму. Чаще всего наблюдаются следующие ситуации:
- Использование микрозайма для внесения ежемесячного платежа по кредиту. С одной стороны, способ помогает избежать просрочки и начисления пени. С другой – в следующем месяце придется оплачивать сразу два кредита: банку и МФО. Хорошо, если денег хватит на оба платежа. Если же нет, возрастает риск увеличения задолженности по принципу снежного кома.
- Микрокредит «на жизнь» при потере основного дохода. Никто не хочет оставаться голодным, но такая стратегия заранее обречена на провал. Стоит заранее подумать о том, что долг придется возвращать, а значит, на это понадобятся средства. Полученные в результате подработок деньги логичнее потратить на еду, а не оплату процентов МФО.
- Отказ в банке. Если банки отказывают в получении крупной суммы, клиенты обращаются в МФО. При этом далеко не каждый понимает, сколько придется отдать за такой кредит в конечном итоге.
Независимо от ситуации, итог будет один – рост задолженности по микрозайму, сложность, а затем и невозможность ее закрытия. По статистике, россияне должны МФО около 40 миллиардов рублей. К возникновению такой ситуации привела низкая финансовая грамотность населения.
Кто виноват: люди или МФО
МФО умеют создавать рекламу, которая вводит население в заблуждение. К примеру, указывают процентную ставку 0,5%. Вот только уточнение, что это не годовые, а дневная ставка, указывается внизу и мелким шрифтом. С одной стороны – закон не нарушен, с другой – тысячи невнимательных заемщиков, попавшихся «на удочку».
Микрофинансовые компании не расстраиваются при возникновении просрочек по их займам, ведь для таких ситуаций у них предусмотрены высокие штрафы, позволяющие увеличить прибыль еще больше. Из-за этого МФО, в отличие от банков, не идут навстречу клиенту и не практикуют оформление реструктуризации долга. Максимум, что они могут предложить – продлить срок возврата долга. Конечно же, за дополнительную плату.
Несмотря на все это, договор о кредитовании люди подписывают сами.
Как государство контролирует взаимоотношения между заемщиками и МФО
Поначалу государство никак не ограничивало размер долгов. Только в 2016 году были установлены первые лимиты: переплата по микрозайму сроком до 12 месяцев не должна превышать 4-кратного размера долга. На практике это означало, что при достижении данной суммы МФО обязано прекратить начисление штрафов, пени, неустоек и процентов.
Со временем ограничения менялись в пользу клиента. В 2020 году переплата не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Дополнительно предусмотрены ограничения по процентной ставке – не более 1% в день.
Ограничения не относятся к микрокредитам, оформленным на срок до 15 дней и с суммой до 10 тысяч рублей. В этом случае начисление неустойки прекращается при достижении переплаты в размере 30% от суммы займа. За просрочку разрешен штраф в размере 0,1% в день от суммы оставшегося долга.
Что будет, если не торопиться возвращать заем
Несмотря на то, что рост задолженности ограничен законом, не стоит злоупотреблять этим. Невыполнение кредитных обязательств приведет к:
- Ухудшению кредитной истории. МФО тоже передают информацию о займах в БКИ. Ухудшение кредитной истории приведет к отказам банков в выдаче кредитов под низкий процент в ближайшие 10 лет после закрытия долга. Именно спустя это время данные уходят в архив.
- Общению с приставами. В случае взыскания долга через суд происходят арест счетов, описание и продажа имущества. Кроме этого, приставы выносят запрет на выезд заграницу.
- Навязчивым звонкам коллекторов. Законом предусмотрены разрешенные коллекторам действия, но далеко не все компании, зная о безнаказанности, соблюдают его. В итоге коллектора терроризируют не только должника, но и его близких.
Если без микрокредита не обойтись
Если оформление микрозайма все же крайне необходимо, важно обратить внимание на несколько вещей:
- Наличие информации о кредиторе в реестре Центрального Банка. Если ее там нет, компания ведет незаконную деятельность.
- Договор. Важно прочитать его от начала до конца, в том числе мелкий шрифт. Особое внимание необходимо уделить графику платежей, стоимости дополнительных услуг, ответственности за просрочку.
Подписывать договор можно только в том случае, если в нем все понятно и не возникает дополнительных вопросов.
Подведем итоги
Итак, нужно запомнить следующее:
- Популярность микрозаймов, несмотря на высокие проценты, связана с их доступностью.
- Взять микрокредит можно только когда есть возможность вернуть деньги как можно быстрее.
- Нельзя пытаться вылезть с долговой ямы с помощью микрозаймов. Это только усугубит положение.
Важно внимательно читать договор и дополнения к нему.