Все, кто хоть раз сталкивался с покупкой машины в кредит через автосалон, знает, что впридачу к банковскому займу менеджер норовит продать целый комплект дополнительных услуг, аргументируя это тем, что без них банк ни за что не одобрит кредит.
Многие подписывают бумаги, не прочитав их содержание даже по диагонали, лишь бы побыстрее получить ключи от своего новенького авто. Каково же удивление новоиспеченного автовладельца, когда придя домой он обнаруживает, что в кредитном договоре нет ни слова об обязательстве приобрести пакет круглосуточной помощи на дороге, дополнительного ТО или абонемент на сервисные услуги.
Разберемся, за что, действительно, придется доплатить, а что является для покупателя делом сугубо добровольным.
Обязательные необязательные дополнительные платежи
Отправляясь в автосалон, стоит помнить, что в соглашении с банком не может быть никаких других платежей, кроме непосредственно самого кредита и страховки. Что немаловажно, страховка в общем-то тоже де-юре является добровольной, так как в законодательстве сие не закреплено как обязательное условие. Если вы готовы передать в залог банку какое-либо другое имущество, то дополнительно страховать приобретаемый автомобиль от угона/утраты (гибели) не обязательно. Но это уже совсем другая история и вопрос дипломатических переговоров с кредитором.
В перечень страховок могут быть включены добровольное страхование транспортного средства (ТС), а также здоровья и жизни заемщика. Согласно общепринятой практике, для выдачи кредита под меньший процент, заемщик обязан приобрести страховой полис КАСКО, который покрывает все риски повреждения или утраты автомобиля. А вот страхование жизни – остается на усмотрение клиента.
Итоговая величина процентной ставки формируется исходя из набора выбранных заемщиком страховок. Порой выгода от снижения процентной ставки с лихвой окупает затраты на страховки. Плюс ко всему вы получаете вполне осязаемую уверенность в завтрашнем дне. Но опять же – необходимо внимательно прочесть условия того, за что вы платите деньги.
Опциональные услуги
Что бы вам ни говорил менеджер по продажам, все остальные услуги вы приобретаете без какого бы то ни было участия банка. Отказ от карточки на техобслуживание или абонемента помощи на дорогах не является барьером для выдачи автокредита. Их продает сторонняя организация, с которой заключается отдельный договор. Поэтому прежде, чем что-либо подписывать, внимательно изучайте условия, изложенные в документах.
Кому и какие услуги могут быть полезны?
На самом деле, не все дополнительные услуги так бесполезны, как может показаться. И прежде, чем на ровном месте закатывать скандал вселенского масштаба, наотрез отказываясь от каких бы то ни было дополнительных услуг, стоит хотя бы ознакомиться с их содержанием. Особую ценность представляют услуги, в рамках которых оказывается реальная помощь, а не просто устная консультация.
Например, для начинающих водителей любая нештатная ситуация на дороге – это огромный стресс. Поэтому для новичков совсем нелишней будет нечто вроде карточки помощи на дорогах, которая поможет не растеряться при наступлении ДТП или другой непредвиденной ситуации. Такие сервисы функционируют по принципу одного окна, позволяя решить большинство проблем звонком по единому номеру без лишних трат и нервов. Обычно в набор таких услуг входит н-ное кол-во вызовов эвакуатора, аварийного комиссара, круглосуточная диспетчерская, услуга «Трезвый водитель», замена колес, долив топлива, юридическая консультация, независимая автоэкспертиза и другие. Все эти услуги довольно недешевое удовольствие, если приобретать их по отдельности, а в рамках абонемента цена выходит крайне выгодной.
Как правило, действие подобных сервисов ограничено пределами одного региона. Однако есть и специальные пакеты, позволяющие пользоваться сервисными услугами на территории всей страны. Этот вариант подойдет тем, кто любит путешествовать или по работе находится в постоянных разъездах.
Если вы покупаете автомобиль не первой свежести (а в салонах сейчас продают и поддержанные авто), то имеет смысл рассмотреть приобретение полиса на ремонтные услуги. Это своего рода страховка на поломки, не связанные с аварийными ситуациями. Стоимость полиса зависит от выбранного лимита ответственности – максимальной суммы, на которую можно производить ремонт. В условиях прописывается перечень деталей, которые подлежат ремонту.
Что покупать не стоит?
Есть, конечно, и откровенно бесполезные сервисы, действие которых в буквальном смысле заканчивается на уровне разговоров. К таким относятся консультационные услуги. Внимательно изучите их условия: если их содержание сводится к обычной консультации без какой-либо материальной составляющей (возможности провести экспертизу, грамотно составить текст соглашений, исков и претензий), такие расходы объективно не имеют смысла.
Откуда претензии, и в чем виноват банк?
Собственно, банк ни в чем не виноват. Просто стоимость дополнительных услуг обычно зашивается в кредит. Это логично – ведь в большинстве случаев у человека, который берет займ, нет свободных денег на оплату доп. расходов. Но отсюда и возникает ряд необоснованных претензий к банку: люди считают, что это банк в принудительном порядке продал им что-то вдовесок. Но если вы внимательно прочитаете договор, то обнаружите, что, во-первых, банк не обязывает вас заключать никакие иные договоры, кроме договора страхования, да и тот предлагает только если вы претендуете на программу кредитования с пониженной ставкой.
А во-вторых, деньги за дополнительные услуги банк направляет напрямую в компанию, у которой клиент приобрел этот пакет услуг. В договоре, там, где указываются реквизиты сторон, подробно прописываются, куда и какая сумма будет направлена. Иными словами, банк просто оплачивает товары и услуги, которые клиент приобрел у салона и/или другой организации. И поэтому в конечном итоге клиент остается должным банку. В любом случае у вас на руках должен быть договор на оказание услуг. Без него услуга не может быть приобретена. Просто чаще – это оферта, а не договор в классическом виде. Кстати, дополнительные услуги вы всегда можете приобрести за свой счет без участия банка.
Мораль
Мораль понятна и проста – всегда внимательно читайте текст договора и всех сопутствующих документов. Если вам что-либо непонятно, требуйте прояснить условия и подробности. Не стесняйтесь звонить в банк и уточнять детали прямо из автосалона.
Что делать?
Если вы приобрели нежелательный пакет услуг, который хотите во что бы то ни стало сдать назад, не принимайте скоропалительных решений. Во-первых, перечитайте условия – возможно, они не такие уж и бесполезные конкретно для вас. А, во-вторых, не торопитесь привлекать к помощи якобы опытных юристов, которые обещают вам все решить на раз-два. Обычно они берут деньги и, сказав что-то неопределенное, но очень умное с юридической точки зрения, потом уходят в туман с вашими деньгами и надеждами. Это, правда, уже «совсем другая история», о которой попозже напишу во всех деталях.
Есть что обсудить? Велком в комментарии 👇