При оформлении кредита одним из основных факторов, влияющих на положительное решение, является кредитная история заемщика. Получение выгодных условий кредитования возможно при положительной кредитной истории. И наоборот: банк с осторожностью относится к заемщикам, допускающим постоянные просрочки в погашении займа. Но многие люди, обращаясь в банк, не понимают значения кредитной истории.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это сведения обо всех кредитах конкретного клиента. Содержание кредитной истории: личные сведения о заемщике, данные с указанием сумм кредитов и сроков исполнения обязательств, информация об источнике образования кредитной истории и организациях, которые могут ей воспользоваться. Все текущие и закрытые кредиты отражаются в кредитной истории, а также существующие судебные решения по невыплаченным кредитам.
Формироваться кредитная история начинает при первом обращении клиента за кредитом. Данные об этом банки подают в бюро кредитных историй. При этом обязательно получение согласия от заемщика в письменном виде.
Если клиент отказывается подписать данное согласие, то банк, скорее всего, откажет в предоставлении кредита или предложит невыгодные условия кредитования (например, высокую процентную ставку). Все банки сотрудничают с бюро кредитных историй (БКИ) для того, чтобы обезопасить себя от выдачи кредитов неблагонадежным клиентам.
Как влияют просрочки на формирование кредитной истории?
Кредитная история – одна из важных «помощниц» в получении кредита. Поэтому многих клиентов интересует, как повлияют просрочки платежа на кредитную историю. При задержке платежа до 5–10 дней информация о просрочке обычно не передается в БКИ. Но у каждого банка своя внутренняя политика. Обычно рубежом передачи данных о задержке платежа в БКИ является срок в 15–30 дней. Если количество просроченных платежей сроком более 30 дней достаточно много, то в будущем клиент вряд ли сможет получить в банке кредит на большую сумму.
Каждый заемщик может узнать состояние своей кредитной истории, обратившись в БКИ.
Каким образом банк использует кредитную историю?
При обращении клиента с целью оформления займа банк оценивает его платежеспособность. Для этого изучаются доходы заемщика и его кредитная история. При получении негативных данных и нестабильном финансовом положении клиента банк, вероятнее всего, откажет в оформлении займа.
При положительной кредитной истории (заемщик погашал долг вовремя, без просрочек) банк считает клиента платежеспособным и одобряет кредит.
Если же у клиента нет истории (кредит ни разу не оформлялся), то банк согласует заем только на небольшую сумму. Потому что нельзя спрогнозировать, будет ли клиент добросовестно исполнять обязанности по кредиту.
Можно ли исправить или очистить кредитную историю?
В настоящее время мошенники предлагают заемщикам очистить кредитную историю. Это невозможно: БКИ тщательно защищает данные о заемщиках и их кредитах.
Можно лишь изменить кредитную историю, если в ней допущены технические ошибки. Например, заемщик давно погасил кредит, но в кредитной истории этот факт не отразился. При этом следует обратиться в БКИ с заявлением для исправления ситуации.
Также вполне возможно улучшить негативную кредитную историю. Для этого необходимо оформить и вовремя погасить несколько кредитов на небольшую сумму (например, кредит на бытовую технику). При анализе кредитной истории банковскими сотрудниками будут выявлены просрочки в старых кредитах, но последние своевременно погашенные займы положительно отразятся на общей картине. Это даст возможность рассчитывать на положительное согласование крупного займа.
Таким образом, кредитная история – важнейший инструмент в получении кредита. Поэтому необходимо тщательно следить за состоянием своей кредитной истории и вовремя погашать платежи.