Введение
Конкуренция - одна из важнейших характеристик банковских рынков. Банковская конкуренция в ведущих странах усилилась на протяжении всего ХХ века. Поэтому неудивительно, что интерес к проблемам банковской конкуренции в нашей стране возник одновременно с зарождением первых ростков рыночной экономики в начале 1990-х годов. Сегодня мы видим, что банковский сектор переживает глубокие преобразования, и одной из основных движущих сил этих преобразований является развитие конкуренции. Поэтому представляется интересным рассмотреть сущность банковской конкуренции, а также дать обзор ее развития в России. Общие проблемы конкуренции изучались многими авторами, от классиков экономики и теории менеджмента, такими как Маркс, Гильфердинг, Чемберлин, Робинсон, Хайек, Портер, и заканчивая современными авторами, такими как Юданов, Рубин и другие. Теоретические вопросы банковской конкуренции обсуждались в работах таких ученых, как Ауст, Гризель, Мирецкий, Самойлов и Бачалов, Петров и другие. С 1994 г. банковская конкуренция стала основным предметом исследования. исследование автора статьи. Прикладные аспекты банковской конкуренции освещаются во многих публикациях, среди которых есть статьи Tabacco, Cornaggia, Mao, Tian & Wolfe, Fernández, González & Suárez, Jayakumar, Pradhan, Dash, Maradana. И Gaurav. и другие. Однако, несмотря на то, что вопросы банковской конкуренции представляют большой теоретический и не менее практический интерес, их освещение в экономической литературе остается довольно скромным. Это определяет актуальность темы данной статьи. Цель эссе - обсудить специфику банковской конкуренции и ее влияние на развитие банковской системы, а также показать факторы, влияющие на банковскую конкуренцию в России. Посредством которой, система формируется особым образом, имея свои явные особенности становления.
Основная часть
Как было показано в моем предыдущем исследовании, банковская культура в самом широком смысле можно определить как совокупность принципов поведения всех субъектов банковской деятельности - банков, банковских клиентов и социальных учреждений, обеспечивающих функционирование банковской системы. Согласно этому, существует три уровня банковской культуры: корпоративная банковская культура, потребительская банковская культура и социальная банковская культура. Элементами корпоративной банковской культуры являются внутренние банковские правила, набор профессиональных компетенций сотрудников банка, культура общения с клиентами, фирменный стиль, культура управления, банковская стратегия, культура конкуренции, принципы взаимоотношений с государством и обществом. Элементами потребительской банковской культуры являются финансовая грамотность клиентов банка и их готовность пользоваться банковскими услугами. Элементами социальной банковской культуры являются банковское законодательство, стратегия развития банковской системы, регулирование банковской конкуренции, банковский надзор, банковская культура СМИ. Высокие риски, присущие банковской системе, требуют регулирования ее деятельности государством, а также спокойного и взвешенного отношения со стороны СМИ.Финансовая либерализация играет важную роль в создании устойчивой финансовой системы. Дискуссия о доступе иностранных банков к финансовым системам развивающихся стран и стран с переходной экономикой относительно нова. В 1990-е годы, в начале переходного периода от плановой к рыночной экономике, многие американские экономисты подчеркивали важность создания стабильной финансовой системы путем развития рынков капитала, в то время как многие европейские исследователи экономики заявляли о разработке эффективных банковский сектор. Излишне говорить, что оба этих спорных на первый взгляд подхода существенно повлияли на финансовую систему переходных и развивающихся стран и были использованы в качестве институциональной базы для ее создания. В частности, страны Центральной и Восточной Европы следовали подходу к созданию прочной банковской системы. Постепенная финансовая либерализация в этих странах позволила открыть внутренние банковские рынки для иностранных инвесторов, в результате иностранные банки получили контроль и доминирование в регионе, что в большинстве случаев привело к созданию стабильного банковского сектора с институциональной точки зрения. В таких странах, как Эстония, доля иностранного капитала в банковских активах составляет почти 100%.
Стоит ли говорить, что и в России актуальна проблема деятельности иностранных банков. Доля нерезидентов в банковском секторе постепенно увеличивается, и некоторые экономисты склонны рассматривать повторение восточноевропейского сценария в российских условиях. Настоящая работа направлена на исследование деятельности иностранных банков с точки зрения как страны происхождения, так и страны пребывания. Признавая роль теории многонационального банкинга в исследовании деятельности многонациональных банков, прежде всего, с точки зрения страны базирования, мы подчеркиваем необходимость изучения конкретных условий в стране пребывания.
Российский банковский рынок очень специфичен, и для понимания основных направлений деятельности иностранных банков необходимо изучить эту специфику в тесной связи с точкой зрения страны базирования. Короче говоря, теория иностранного банковского дела, хотя и не теоретически глубоко сформирована, может оказаться достаточной для достижения этих целей. Ведущая роль государственных банков на каком-то этапе развития банковского сектора необходима, но не может длиться долго. Растущие потребности экономики в инвестициях вызывают множество изменений в самой структуре банковского сектора. Растущее присутствие иностранных банков - один из примеров этих изменений. Несмотря на то, что роль иностранных банков в России довольно ограничена, с точки зрения институциональной трансформации, усиления конкуренции и трансфера технологий сущность иностранных банков очень важна. Банковская система России движется в сторону дальнейшей либерализации, хотя в настоящее время трудно представить себе восточноевропейский сценарий.
Сосуществование государственных банков и растущее присутствие иностранных банков, обусловленное специфической мотивацией входа и использованием различных способов и стратегий входа, эти два, на первый взгляд, противоречивые субъекты банковского сектора, в настоящее время лидируют на российском банковском рынке. Картина банковского сектора вряд ли изменится в ближайшее время.
Например, нет ничего общего в привлечении вкладов населения и выдаче кредитов транснациональным компаниям. Трудно найти более непохожие занятия. По замечанию Портера, это то же самое, что сравнивать производство стали с производством кинофильмов. Таким образом, банковское дело - это не одна отрасль, а набор отраслей и отраслей, каждая из которых заслуживает проведения конкретного анализа и разработки отдельной конкурентной стратегии.
Под банковским продуктом следует понимать отдельную банковскую услугу или пакет взаимосвязанных услуг. Особенностями банковского продукта являются нематериальность, сложность для восприятия, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохранность, договорный характер, связь с деньгами, стаж работы во времени, вторичность удовлетворяемых потребностей. С точки зрения банка, все эти особенности являются отрицательными, так как приводят к образованию барьеров между банком и его клиентами. В результате банковские продукты априори теряют привлекательность по сравнению с материальными благами, и это создает трудности для банков в продвижении своих продуктов среди клиентов. Формы конкурса. Кроме того, из-за высокого уровня рисков в банковском секторе существует не только индивидуальная, но и групповая конкуренция. Формируются различные типы банковских ассоциаций, в рамках которых конкуренция полностью или частично заменяется кооперацией. Союзы могут создаваться как на некоммерческой, так и на коммерческой основе. Социально-экономические последствия. Любое соревнование - это своего рода естественный отбор, в ходе которого побеждает сильнейший. Те, кто неконкурентоспособен, терпят убытки или даже становятся банкротами. Но если во многих сферах экономики банкротство конкурента отразится в основном на его сотрудниках и кредиторах, то «круги на воде», вызванные банкротством банка, намного шире. и более разрушительно. Банкротство одного банка может спровоцировать беспокойство вкладчиков других банков и массовое изъятие их вкладов. Это, в свою очередь, может вызвать проблемы с ликвидностью в банковском сообществе, что затронет контрагентов и вкладчиков всех банков и приведет к системному кризису. Таким образом, банковская конкуренция, являясь микроэкономическим явлением, способна оказывать макроэкономическое влияние. Поскольку результаты банковской конкуренции небезразличны обществу в силу их значительного социально-экономического воздействия, она не может оставаться вне сферы государственного регулирования. Как правило, во всех странах крупные системообразующие банки обладают «иммунитетом» от банкротства и могут рассчитывать на государство в критических ситуациях. Также государство должно прилагать усилия для сдерживания недобросовестной конкуренции, поскольку она может подорвать доверие клиентов к банковской системе. В настоящее время в России, как и во многих других странах, меняется банковская система, и это основная движущая сила этих изменений. усиление банковской конкуренции. Специфическими проявлениями влияния конкуренции на банковскую систему являются: 1) трансформация сущности коммерческого банка; 2) изменение целевых показателей банковской деятельности; 3) перенос акцентов в банковской деятельности с операций на услуги; 4) универсализация банковской деятельности; 5) переход от предоставления индивидуальных услуг к интегрированным банковским продуктам; 6) изменение приоритета с ценовых методов банковской конкуренции на неценовые; 7) переход от экстенсивного к интенсивному типу развития банковской филиальной сети; 8) повышение роли околбанковских и небанковских банков. Трансформация сущности коммерческого банка. Представление о банке как учреждении изменилось на представление о банке как предприятии. Происходит формирование новой банковской культуры во всех аспектах - внутрикорпоративной культуре, социальной культуре, культуре отношений с клиентами, партнерами, конкурентами. Изменение целевых показателей банковской деятельности. Долгое время основной целью коммерческого банка было получение прибыли. [1]
Однако уже в последней трети ХХ века в результате внедрения маркетинга удовлетворение потребностей клиентов смещается на вершину пирамиды целей коммерческого банка, отодвигая на второй план получение прибыли. Эту тенденцию можно увидеть в развитии концепций социального и этического маркетинга, а также в распространении модели исламского банкинга. Перенос фокуса в банковской деятельности с операций на услуги. В нынешних условиях интенсивной банковской конкуренции работникам банка необходимо рассматривать свою деятельность не только как техническое выполнение операций, но прежде всего как оказание услуг потребителям. Это, в свою очередь, меняет требования к квалификации сотрудника банка, повышая важность коммуникативных навыков. Универсализация банковской деятельности. Диверсификация банковской деятельности, произошедшая в 20 веке, привела к преобладанию универсальных банков в большинстве стран. Переход от предоставления индивидуальных услуг к интегрированным банковским продуктам. Это позволяет одновременно учитывать интересы клиентов, потребности которых зачастую сложны, и интересы банка, направленные на увеличение объемов их продаж.
Смена приоритета с ценовых методов банковской конкуренции на неценовые. По сути, любой банк предлагает примерно такой же набор услуг, как и все другие банки, поэтому банковская конкуренция априори должна быть основана на цене. Однако из-за экономических, юридических и психологических ограничений методов ценообразования банки прилагают значительные усилия, чтобы дифференцировать свои продукты, чтобы обеспечить лояльность потребителей на основе формирования имиджа. Сегодня для обеспечения своей конкурентоспособности банки используют сложный комплекс ценовых и неценовых методов конкуренции. Переход от экстенсивного к интенсивному типу развития банковской филиальной сети. В то время как в 20 веке во многих странах наблюдалось значительное увеличение количества коммерческих банков и интенсивное расширение их филиальной сети, основными тенденциями 21 века являются повышение концентрации банковского капитала и рационализация банковских отделений. сеть. Повышение роли ближних и небанковских банков. Некоторые из этих организаций сравнимы с банками по финансовой устойчивости, и их число растет. Многие факторы влияют на развитие банковской конкуренции в России. В то же время одни из них сдерживают конкуренцию банков, а другие - стимулируют. Факторами, сдерживающими банковскую конкуренцию в России, являются: 1) важная роль государства в функционировании банковской системы; 2) уменьшение количества банков; 3) концентрация активов в крупнейших банках; 4) неравномерное территориальное распределение банков; 5) локальный характер региональных банковских рынков. Важная роль государства в формировании банковской системы. В большинстве западных стран «пионерами» банковского рынка были негосударственные банки, государство начало активно влиять на банковский сектор только в 19 веке, с появлением центральных банков. Более того, даже некоторые центральные банки долгое время существовали на основе частной собственности (например, Банк Англии был национализирован только в 1946 году). В России банковское дело изначально развивалось как сфера деятельности государства. Первые банки, появившиеся в 1730-х годах, были государственными. Функции центрального банка были возложены на Государственный банк Российской империи, созданный в 1860 году. Частные коммерческие банки начали развиваться только с 1860-х годов.
Национализация банков в советский период привела к государственной монополии на банковское дело. Возрождение частных банков произошло во время коммерциализации банковской системы в 90-х годах 20 века. Уменьшение количества банков. В первые 5-6 лет функционирования рыночной банковской системы в России наблюдался исключительно интенсивный рост количества коммерческих банков и других участников банковского рынка. К 1995 году насчитывалось более 2500 коммерческих банков. Однако во второй половине 1990-х годов количество российских банков стало сокращаться, что было связано с финансовым кризисом и последующей государственной политикой, направленной на реструктуризацию банковской системы. По состоянию на 01.08.2018 г. осталось всего 476 действующих банков. В результате существует значительный разрыв в количестве банков и их отделений на душу населения между Россией и странами с развитой экономикой. Концентрация активов у крупнейших банков. Фактически, основными игроками на российском рынке являются всего около 20 крупнейших банков. На долю 20 крупнейших банков на 01.08.2018 приходилось 79,9% всех банковских активов, в том числе 59,8% - на 5 крупнейших банков. Неравномерное территориальное распределение банков. Сегодня около 50% всех российских банков территориально расположены в Московской области. Эти банки контролируют более 90% банковских активов. Локальный характер региональных банковских рынков. Исторически сложилось так, что большинство банков в регионах России имели локальную ориентацию, а их филиальная сеть не выходила за пределы домашнего региона. Следовательно, конкуренция на каждом региональном банковском рынке была почти только между местными банками, а банковский рынок страны был разделен на множество относительно изолированных местных рынков. Однако развитие информационных технологий и повсеместное внедрение дистанционных банковских услуг постепенно стирают границы между региональными банковскими рынками.
В результате банковские услуги теряют привлекательность по сравнению с материальными продуктами, а также услугами, которые напрямую удовлетворяют основные потребности потребителей. Это усложняет задачу по продвижению банковских услуг на рынке и требует дополнительных усилий со стороны банков. Хотя информационные технологии не меняют характер потребностей, они предоставляют банкам дополнительные возможности для удовлетворения этих потребностей. Кроме того, транзакции с материальным продуктом, осуществляемые в цифровом пространстве, не обеспечивают немедленного удовлетворения потребностей, всегда требуется время, чтобы доставить продукт потребителю. Наш анализ показал, что развитие информационных технологий может существенно «сократить дистанцию» между производителями и потребителями банковских услуг. Российские банки практически не отстают от западных банков по уровню цифровых инноваций, поэтому развитие информационных технологий сегодня является одним из основных факторов усиления банковской конкуренции в России. [2]
Заключение
Именно поэтому, современное развитие внутри банковской сферы не только напрямую зависит от внешнего устройства мирового рынка банковских услуг, как было рассмотрено выше, но также делает упор на создании универсального товара, который мог бы быть частью современного рынка, но также подчеркивать, и усиливать особенность банковского сектора внутри страны в том числе. Делая упор именно на данную грань восприятия банков как части рыночной экономики, коммерческие структуры развиваются посредством конкуренции, предлагая новые услуги конечному потребителю.В современной России изменения происходят на всех трех уровнях банковской культуры. Корпоративная банковская культура меняется под влиянием банковской конкуренции, российские банки становятся более клиентоориентированными и восприимчивыми к инновациям - как в плане разработки новых банковских продуктов, так и в плане внедрения новых финансовых технологий, а также техники продвижения и продажи. Основное изменение потребительской банковской культуры в России связано с ростом финансовой грамотности клиентов банка. Клиенты банков становятся все более требовательными к выбору банка для обслуживания, что дает банкам все больше стимулов для повышения уровня своей конкурентоспособности. Изменения в культуре социального банкинга проявляются, прежде всего, в улучшении регулирования банковского сектора. Одним из проявлений этого является наличие государственной стратегии развития банковского сектора. В России стратегии развития банковского сектора разрабатывались в 2005, 2008 и 2011 годах. Поскольку в 2013 году Банк России получил статус мегарегулятора всех финансовых рынков России, новая стратегия называется «Основные направления развития финансового рынка».
Российской Федерации. Воздействие финансовой глобализации вызывает необходимость создания в России системы мер по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы, которая должна включать: повышение конкурентоспособности отдельных банков; развитие банковской инфраструктуры; повышение информированности и экономической грамотности клиентов банка, прежде всего в сфере розничного банкинга; формирование маркетингового мышления у сотрудников банка. Влияние цифровизации на банковскую конкуренцию в первую очередь проявляется во влиянии на характеристики банковских услуг. Развитие информационных технологий снижает барьеры между производителями и потребителями банковских услуг и ведет к усилению банковской конкуренции в России.
Список литературы:
1. Абалкин Л.И., Банковская система России. М., 2016 –с. 310
2. Агапов Ю.В., Лаврушин И.О. Банки как основа экономики новой России. Кредо-банкира, 2015 – с. 410
3. Алексеева Л.В. Основные тенденции развития банковского дела в условиях перехода к рыночной экономике. М., 2016 г. – с. 317
4. Алексашенко С. Российские банки после кризиса. Вопросы экономики. №4, 2016 –с. 319
5. Антология экономической классики. Т. 1,2. М.: МП. «Эконов», 2016 г. С- .219
6. Антонов Н.Г., Песель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 2017 г. –с. 317