Всем привет!
Сегодня опять пишу про досрочное погашение кредитов.
Всё-таки эта тема меня серьёзно волнует.
Расскажу, свою историю. Надеюсь, что будет полезно и не пожалеете о потраченном на прочтение моего рассказа времени.
Так получилось, что в феврале 2018-го года я взял кредит под залог дома в размера 1млн. рублей под залог дома на 20 лет под 12,5% годовых, а поскольку ежегодно, я должен оплачивать страховой компании ежегодную премию за страхование дома и жизни, то полная стоимость кредита составляет 13,5% годовых.
Казалось бы, это не самая большая процентная ставка, особенно в сравнении со ставками МФО (микрофинансовых организаций), но тем не мене за 20 лет я должен отдать банку сумму почти в три раза большую, чем занимал (с учётом основного долга).
У меня ежемесячный платёж по Договору (с учётом страховки) составил 12 тысяч рублей.
Сотрудница банка посоветовала пользоваться досрочными платежами. Как только будет финансовая возможность.
В среднем, как она сказала, клиенты банка закрывают такие кредиты, как у меня, которые приравниваются к ипотечным, в течение 5-7 лет.
Обычно люди, вносят разовые досрочные платежи от 50-ти тысяч рублей. Меньше, очень редко.
Надо сказать, что банк не предусмотрел возможность внесения досрочного платежа без личного присутствия должника. Ну, то есть через карту и приложение.
Я пытаюсь, по мере возможности вносить досрочные платежи и пока делал это два раза.
Внёс 200 тысяч в июле 2019-го года и затем, в этом месяце ещё 100 тысяч.
Но вот сейчас озадачился таким вопросом, если бы я ежемесячно ездил в офис банка и вносил эти деньги ежемесячно равными частями, может быть, так было бы правильнее.
Предлагаю вместе разобраться в этом вопросе, используя один из кредитных онлайн-калькуляторов для расчёта платежей по кредитам с использованием досрочного погашения.
Первый вариант. Вносим деньги один раз в год. Каждый раз по 100 тысяч рублей.
Получаем, что общая сумма, которую мы отдадим банку, снижается с 2894077,99 рублей до 15818159,54 рублей, то есть на 12924081,55 рублей. То есть меньше почти на 1,3 миллиона рублей! Очень даже неплохо. И при этом мы выплатим кредит уже не за 20 лет, а всего за 7!
На 13 лет меньше кредитного рабства! Я считаю, что ради этого стоит подумать об экономии и о повышении доходов.
Второй вариант. Давайте посчитаем теперь, какой расклад получается по второму варианту, когда мы наши 100 тысяч рублей досрочных платежей не будем собирать весь год, а будем ежемесячно приезжать в банк и платить досрочно при этом сумму 8333 рубля (100000/12).
Результат на скриншоте:
В этот раз у нас получилось, что общая сумма платежа снижается с с 2894077,99 рублей до 1572646,51 рублей, то есть сумма экономии составляет 1321431,48 рублей.
И кредит мы сможем закрыть за 7,5 лет.
Тоже неплохо, но первый вариант оказался лучше.
Честно говоря, сам я этому удивлён, так как много читал советов о том, что лучше делать досрочные платежи ежемесячно.
А оказывается, всё немного не так. По возможности досрочно кредит выгоднее оплачивать большими суммами.
Реже, но больше, так сказать.
Калькулятор показал нам, что так выгоднее.
Но в любом случае, досрочные платежи – при закрытии кредита, это хороший инструмент для избавления от кредитного ярма.
Всем у кого оно есть, это ярмо, желаю избавиться от него как можно быстрее и стараться не злоупотреблять кредитами. Чаще кредиты для заёмщика зло, а не благо!
Спасибо всем, кто дочитал до конца! Надеюсь, что не зря потратил ваше время, и Вы получили пользу от прочтения этой статьи.
Ранее я писал о двух способах досрочного погашения кредита здесь.
Советую тоже ознакомиться, возможно, откроете что-то новое для себя.
Желаю всем хорошего настроения и финансового благополучия!