Собственное жилье по нашим временам – объект вечного вожделения молодежи. Сложно представить себе такой уровень дохода, который сможет удовлетворить современного человека по ежедневным текущим потребностям и даст возможность приобретения за наличный расчет квартиры или частного дома. Все эти сложные обстоятельства, характерные для экономики в нашей стране дали сильный толчок к развитию ипотечного кредитования. Кредит на жилье выдают многие банки, и это одна из самых прибыльный категорий банковских продуктов. Всевозможные рекламные кампании, призывающие взять невероятно выгодный ипотечный кредит, перевели в статус должников обширный слой населения. И это логично, ведь возможность иметь свое собственное жилье настолько заманчива и так близка, стоит только протянуть руку. Но эйфория длится недолго.
Как гласит народная мудрость – бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и ситуация с ипотечным кредитованием как нельзя лучше иллюстрирует это высказывание. Всемирный финансовый кризис дошел до Российской
Федерации к середине 2008-го года, и результатом его для российских граждан стало резкое ухудшение финансового положения. Многие заемщики оказались просто неспособными выполнять обязательства по платежам за жилье.
Безработица мощной волной накатила на молодежь. Многие потеряли работу, попав под сокращение, другие отправились в длительный неоплачиваемый отпуск, счастливчики, которые остались при своих рабочих местах стали получать намного меньше. Так или иначе, а платежеспособность заемщиков стремительно падала и к 2009 году «проблемные» заемщики уже составляли более десяти процентов от общего количества кредитуемого населения в
России. Проанализируя ситуации, мы пришли к выводу, что в случае потери заемщиком платежеспособности ситуация может развиваться в двух наиболее вероятных направлениях. По одному из сценариев банковские структуры начинают проводить ряд активных мероприятий по принудительному взысканию задолженности. Другой же тип развития предполагает движение самого заемщика по направлению к погашению долга или поиску взаимовыгодного для должника и кредитора компромисса. При более подробном рассмотрении обоих вариантов развития событий, становится ясно, что первый из них – наиболее вероятный и чаще всего, именно он и реализуется в случае с задержкой регулярного платежа. Банковские структуры начинают проявлять беспокойство уже на следующий день после того, как клиент просрочил свой первый платеж. Стоит должнику не появиться в назначенный срок в одном из отделений банка, как тут же начинаются звонки с целью выяснить все причины просрочки и способы ее устранения. Конечно, подобные разговоры протекают в максимально корректной форме и сотрудники банка «настоятельно рекомендуют» ликвидировать задолженность.
Но, как известно, деньги из ниоткуда не появляются, и если у должника их нет сегодня, то вряд ли они волшебным образом возникнут у него в кармане завтра.
Из этого следует, что очередной регулярный платеж, который был задержан на несколько дней, так и не наступит в ближайшее время. Вот тут-то и начинаются настоящие проблемы. Конечно, еще какое-то время банк может дать возможность должнику предпринять активные меры и устранить «досадное недоразумение», но дни проходят за днями, погашение не наступает и банк принимается за разрешение конфликтной ситуации. Пик недовольства банковского учреждения по поводу просроченного платежа наступает примерно через месяц после задержки, как раз ко времени очередного внесения средств за ипотеку. И вот через тридцать дней просрочки, заемщик начинает получать письма от банка, в которых ему сначала настоятельно рекомендуют, а затем требуют посещения банка с целью переговоров и поиска удобного для всех решения, определения нового режима погашения задолженности, возможно с сокращением размера минимального ежемесячного платежа или другими уступками со стороны банка. Возможно, что служба безопасности банка посчитает необходимым лично посетить заемщика и выяснить все обстоятельства на месте. В подавляющем большинстве случаев залогом по ипотечному кредиту выступает сама кредитуемая квартира, и в случае отказа должника от всяких переговоров или его полной неплатежеспособности имущество просто подлежит изъятию и продаже на аукционе с единственной целью вернуть средства банку. В такой ситуации многие банки предоставляют должнику возможность самостоятельного подбора покупателя с выбором наиболее выгодного предложения, которое позволит перекрыть долг банку и остаться при некоторой сумме денег. Это действительно очень гуманно со стороны банковских структур, потому что цены на недвижимость постоянно варьируют и такая сделка может оказаться просто провальной по отношению к должнику. В том случае, если продажей залогового имущества будет заниматься сам банк, всегда возможен такой вариант, что сумма за проданную квартиру окажется недостаточной, чтобы погасить кредит полностью, и тогда ситуация становится абсурдной. По-прежнему не имеющий достойного дохода заемщик лишается крыши над головой и вынужден продолжать регулярные выплаты за квартиру, которой у него нет.
Не смотря на всю жестокость подобного развития сюжета, такой сценарий наиболее вероятен в существующих условиях развития экономики в стране.
Но, как известно из любой, казалось бы, безвыходной ситуации всегда есть хоть и незаметный, хоть и сложный, но достойный выход. Итак, рассмотрим еще один вариант развития событий после потери заемщиком платежеспособности. Второй сценарий оказывается не таким плачевным для должника, хотя бы потому, что он самостоятельно начинает предпринимать меры по поиску решения проблемы до того, как ей заинтересуется банк-кредитор. Человек делает все возможное, чтобы не допустить ситуацию, описанную выше. Оптимальным, на наш взгляд образом действий в сложившейся ситуации будет извещение банковских структур об усложнившейся финансовой ситуации заемщика. Сразу после того, как должник оказался в ситуации с увольнением с работы или значительным понижением заработной платы, следует обратиться в банк с просьбой о пересмотре плана погашения ипотеки. Такая мера, если она принята своевременно, позволит найти компромисс, и даст возможность достойно выйти из финансового тупика. Естественно, что ни банк, ни заемщик не заинтересованы в обоюдном конфликте и будут вести активный поиск выхода из ситуации. Банк сможет помочь должнику и увеличить сроки погашения кредита, а также сменить валюту платежей, конечно же, возможно сокращение ежемесячного платежа по ипотеке. Все эти уступки значительно облегчат жизнь заемщика и позволят ему продолжать погашение и не лишиться квартиры в такой сложной ситуации. Подытоживая все выше написанное, можно сказать следующее: в любой, даже самой сложной ситуации можно найти достойный вариант развития событий. Оказавшись в роли финансово несостоятельного заемщика по ипотеке, не доводите дело до трагедии и беритесь за самостоятельное решение проблемы.