Сегодня многие предпочитают обычному кредиту кредитную карту. Преимущества по сравнению с традиционным кредитом очевидны – ее можно оформить один раз и пользоваться заемными деньгами тогда, когда они нужны, не тратя времени на переоформление.
Но у привычной кредитной карты постепенно появляются продукты-конкуренты. Сегодня популярность набирает сравнительно новый для российского финансового рынка инструмент – кредитная линия для частных лиц. Когда-то кредитные линии были атрибутом корпоративного обслуживания и открывались в основном для бизнеса, но теперь они становятся доступными и клиентам-частным лицам. Чаще всего кредитная линия реализуется как карта с возобновляемым лимитом.
Несмотря на то, что два этих продукта похожи внешне, между кредитной картой и картой с возобновляемым лимитом есть ряд отличий. Принцип их действия похож – клиент может в любое нужное ему время воспользоваться заемными средствами для оплаты услуг и покупок, чтобы потом вернуть средства банку. Но в том, как именно работает каждый продукт и на каких условиях выдаются заемные средства, есть заметная разница.
Рассмотрим их по порядку.
Во-первых, кредитная линия дает клиенту доступ к заметно большим средствам, чем позволяют лимиты по большинству кредитных карт на рынке. Самые большие лимиты банки предоставляют для кредитных линий с обеспечением, когда, например, в качестве обеспечения выступает залоговая недвижимость.
Во-вторых, процентные ставки у кредитной линии ощутимо ниже, чем у кредитной карты. По сравнению с 20-40% и выше для кредитной карты, кредитные линии могут иметь процентную ставку в 2-3 раза ниже. Самые низкие ставки доступны опять-таки для кредитных линий с обеспечением.
В-третьих, у пользователей кредитной карты есть возможность вернуть деньги в течение льготного периода и не заплатить за пользование никаких процентов. Но если дотянуть до просрочки, платеж за счет комиссий будет расти весьма быстрыми темпами. Для тех, кто пользуется кредитной линией, проценты начинают начисляться сразу, как только клиент воспользовался заемными средствами.
В-четвертых, до недавнего времени различные вознаграждения и поощрительные программы вроде кэшбека или миль авиакомпаний были прерогативой кредитных карт. Сегодня карты с возобновляемым лимитом тоже начинают осваивать это поле, но пока что кэшбек, мили, скидки и другие акции по ним скорее исключение, чем правило.
В-пятых, если вы хотите снять наличные с кредитной карты, вам придется заплатить комиссию. Для карты, подключенной к кредитной линии, таких комиссий не существует. Кроме того, клиент не может перевести заемные средства с кредитной карты на другой свой банковский счет, а средства кредитной линии можно переводить между счетами.
И, наконец, поскольку кредитная линия – продукт дающий доступ к гораздо большим суммам и на не столь жестких условиях, как в случае обычной кредитной карты, ее оформление можно считать признаком большого доверия со стороны банка. Если кредитные карты получить сравнительно просто, то карта с возобновляемым лимитом становится атрибутом человека с хорошей и довольно длинной кредитной историей. Как следствие, такие карты банки обычно оформляют дольше обычных кредиток, хотя наличие обеспечения заметно ускоряет процесс, повышая уровень доверия к клиенту и, заодно, улучшая условия по кредиту.
Какой конкретно продукт выбрать, предстоит решать заемщику. У каждого из вариантов есть свои достоинства, которые подходят для определенного стиля работы с финансами. Так, например, если вы ориентируетесь на крупные покупки в кредит, стоит подумать о кредитной линии с соответствующей картой к ней – большие доступные суммы дают больше свободы в выборе, а обслуживание может быть выгоднее за счет пониженных процентов. А если вы рассматриваете кредитный лимит как «запасной кошелек» для подстраховки и нечасто пользуетесь большими объемами заемных средств, то, возможно, вам будет выгоднее воспользоваться обычной «кредиткой».