Как известно, принятые на себя обязательства следует исполнять в соответствии с их содержанием.
«Кредит» является денежным обязательством перед кредитной организацией, имеющей лицензию на осуществление банковских операций, возникшим в результате заключения сторонами кредитного договора (займа, ипотеки, договора о кредитной карте).
В данной статье мы рассмотрим случай, когда не оплата кредита имеет место не по тому основанию, что заемщик просто не хочет платить, а по тому, что заемщик столкнулся с ситуацией, когда у него объективно отсутствует возможность продолжать исполнять принятые на себя обязательства. Также расскажем о том, чего в данной ситуации делать не следует.
Отношения между банком (кредитором) и заемщиком (должником) преимущественно подлежат регулированию гражданским кодексом РФ, федеральным законом о потребительском кредите (займе), федеральным законом о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, иными законами и подзаконными актами, а также непосредственно кредитным договором.
Порядок исполнения обязанности заемщика по возврату суммы займа указан в кредитном договоре. Как правило, порядок возврата представляет собой ежемесячную уплату заемщиком денежных сумм, включающих часть тела основного долга и начисленные проценты.
За нарушение сроков уплаты очередной суммы, договором обычно предусматривается ответственность в виде неустойки (пени), которая начисляется в согласованном сторонами порядке.
При прекращении осуществления платежей, очевидно, появляется просроченная задолженность, на которую начисляется неустойка.
Вот что говорит об этом ст. 14 ФЗ о потребительском кредите (займе):
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном названной статьей.
При этом, в случае наличия «просрочки» более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа.
Таким образом, если не платить кредит, то из этого вытекают последствия: начисление неустойки, появление права кредитора на досрочный возврат суммы займа, право кредитора на расторжение кредитного договора, право кредитора (банка) на обращение в суд за взысканием задолженности.
Если заемщик столкнулся с тем, что не в силах более платить по кредиту, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
1) При наличии оснований, указанных в ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, не позднее 30.09.2020 года обратиться в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул на срок не более 6 месяцев.
Основания:
- кредитный договор заключен до 03.04.2020.
- снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика более, чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год (методика расчета определяется Правительством РФ);
- отсутствие льготного периода, предоставленного в рамках ст. 6.1.1. Закона о потребительском кредите;
- максимальный размер полученного ранее кредита:
а) для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
б) для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
в) для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
г) для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
д) для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн. рублей.
Длительность льготного периода может быть установлена на срок не более 6 месяцев.
2) При наличии ипотеки, обратиться в банк с требованием о предоставлении ипотечных каникул в рамках ст. 6.1.1. Закона о потребительском кредите (займе) (подробнее здесь (Банкротство при ипотеке));
3. В иных случаях, обратиться в банк с заявлением в произвольной форме о предоставлении отсрочки по уплате по кредиту.
Предоставление заемщику отсрочки предоставит ему возможность стабилизировать свое финансовое положение.
В случае если такой возможности заемщику не представится по тем или иным основаниям, сам факт обращения заемщика к своим кредиторам покажет его добросовестное отношение к своим обязательствам, что, при возможной последующей процедуре банкротства, может сыграть в этом ключевую роль.
Если банк не пошел заемщику на встречу, следует готовиться к взысканию задолженности в судебном порядке:
- в первую очередь, следует обратиться за юридической консультацией;
- отслеживать всю корреспонденцию по адресу заемщика, который указан в кредитном договоре;
- при не корректной работе почты, периодически проверять наличие заказной корреспонденции непосредственно в отделении связи;
- получив Судебный приказ, своевременно подать возражения относительно его исполнения;
- в ходе последующего искового производства, предоставить мотивированный отзыв, предоставлять контррасчет суммы исковых требований, заявлять о пропуске срока исковой давности, снижении неустойки (при их наличии), оспаривать стоимость предмета залога (при необходимости) и т.д.;
- предложить истцу окончить дело миром (при наличии возможности);
- не допускать накопления денежных средств на расчетных счетах заемщика;
- готовиться к возбуждению исполнительного производства;
- и т.д.
Относительно того, что заемщику делать не рекомендуется, и мы не советуем:
1) брать новые кредиты и займы, брать в долг у родственников и знакомых для погашения просроченной задолженности;
2) продавать, отдавать в залог любое ценное имущество, недвижимость, чтобы погасить просроченную задолженность;
3) скрываться от банка или его представителей;
4) сообщать какую-либо информацию банку и коллекторам, предоставление которой не является обязательной в силу закона;
5) ставить одного кредитора в преимущественное положение перед другим;
6) пускать в свой дом лиц, представляющихся сотрудниками банка или сотрудниками коллекторской организации, с целью проверки Вашего имущественного положения;
Для подробного изучения сложившейся ситуации, рекомендуем всем, кто не может платить по кредиту, обратиться в нашу Компанию, за квалифицированной юридической помощью. Консультация бесплатна.
#юрист #юристклд #юридическаякомпания #банкротство #банкротствофизическихлиц #банкротствофизлиц #юристподолгам #взысканиеалиментов #трудовыеспоры #оспариваниесделок