Если заемщик подписал договор кредитования – значит, он в полной мере принял на себя ответственность по его исполнению. Фактически это означает, что он должен соблюдать условия, поставленные банком, и вносить деньги на расчетный счет до указанных в графике платежей дат. Если условия соглашения не исполняются – банк вправе применить к должнику штрафные санкции или начать процедуру взыскания.
Если задержка платежа составляет до 30 календарных дней, то банк связывается с заемщиком и информирует его об образовании задолженности и возможных штрафах, предусмотренных статьями 395 и 811 Гражданского Кодекса РФ.
Когда просрочка превышает этот срок, и составляет от 1 до 3 месяцев, сотрудники банка проводят личные беседы с должником и мотивируют его к оплате задолженности и обращении с иском в суд.
ВАЖНО! В соответствии с законодательством РФ сотрудники кредитных организаций не вправе звонить или лично встречаться с заемщиком больше двух раз в неделю. Если это условие не соблюдается – должник имеет право обратиться в прокуратуру с жалобой на неправомерные действия со стороны кредитной организации.
Если в досудебном порядке урегулировать ситуацию не удалось – кредитная организация запускает процедуру принудительного взыскания долга.
На этом этапе процесса взыскания долга большое значение играет термин «Срок исковой давности». В отношении кредитов это понятие означает тот временной промежуток, который отводится законом для взыскания долга с заемщика или его наследников (в соответствии со ст. 199 ГК РФ).
Точкой отсчета срока исковой давности может быть:
- Последний день выплаты по кредиту.
- Крайний день действия кредитного договора.
- Дата последнего контакта между сторонами (заемщиком и кредитором).
- Дата, когда кредитная организация была проинформирована о возникновении просрочки.
Взыскание долга в досудебном порядке
Процедура проводится с участием нотариуса и предполагает получение его исполнительной надписи. Задолженность взыскивается без обращения в суд и носит бесспорный характер.
Алгоритм действий:
- Кредитор уведомляет неплательщика об обращении к нотариусу (не позднее, чем за 14 дней до этой даты).
- Банк осуществляет оплату нотариальных услуг.
- Кредитор предоставляет сотруднику нотариальной конторы документы, касающиеся проблемного займа.
- На том экземпляре соглашения, который был предоставлен нотариусу, специалист оставляет исполнительную надпись.
- На ее основании служба судебных приступов получает право начать исполнительное производство.
Если кредитор обратится в судебные органы – он сможет получить судебный приказ, т. е. документ, подтверждающий право на взыскание определенной суммы или истребовании движимого имущества с должника. Документ может быть выдан в том случае, если сумма задолженности составляет менее полумиллиона рублей. Цель выдачи такого приказа – сокращение временных затрат на судебный процесс и снижение нагрузки на судей.
Судебное решение и его исполнение приставами
Если выдача судебного приказа невозможна – кредитор обращается в суд с исковым заявлением. Во время судебного процесса судьи рассматривают все обстоятельства дела и выносят судебное решение, которое является обязательным к исполнению.
Если должник не собирается делать это добровольно – кредитная организация передает решение в службу судебных приставов, которые начинают исполнительное производство, в рамках которого может быть наложен арест на счета должника, конфисковано его имущество и применены прочие санкции (в соответствии с ФЗ No 229 от 2 октября 2007 года).