Сегодня на рынке финансовых инструментов есть несколько вариантов кредитных решений. У каждого из них своя специфика и области применения. Рассмотрим сходства и отличия между традиционным кредитом и набирающей популярность кредитной линией для частных лиц.
Что такое кредитная линия?
Самое простое определение кредитной линии – заем в размерах заранее оговоренной суммы, который клиент может полностью или частично взять у банка во время, нужное клиенту. При этом заемщик оплачивает проценты только за фактический период пользования деньгами и только для той суммы, которой он воспользовался.
Самое распространенное оформление кредитной линии для физлиц – кредитная карта с возобновляемым лимитом. Средствами с нее можно пользоваться как с обычной кредитной карты, а по мере покрытия задолженности, кредитный лимит восстанавливается на внесенную сумму.
Чем кредитная линия отличается от кредита?
Первое отличие – кредит выдается на фиксированную сумму, а с кредитной линией можно брать любую сумму в рамках общего лимита, частями или полностью.
Второе отличие – начисление процентов. Для кредита проценты начинают «капать» сразу же с момента перечисления средств на кредитный счет и сразу на всю сумму. Для кредитной линии – только с момента, когда клиент использует первую часть средств и только за фактическую сумму, которой воспользовался заемщик, от даты снятия, до даты погашения.
Третье отличие – погашение кредита. Для кредита заранее, еще до выдачи формируется график погашения и оговоренные суммы, которые клиент должен вносить по этому графику. У кредитной линии нет предварительно прописанного графика платежей, он формируется после выдачи первой суммы в рамках лимита, а погашение происходит при поступлении средств на счет кредитной линии, автоматически.
Четвертое отличие – целевое использование. Кредиты могут быть целевыми и нецелевыми, в то время как кредитная линия почти всегда нецелевая.
Пятое отличие – параметры кредитования. Для обычного кредита срок чаще всего жестко прописан в договоре, а сумма зафиксирована, тогда как для кредитной линии установленный срок может быть по договоренности продлен с новыми или прежними условиями, а лимит может быть увеличен.
Преимущества и недостатки
У кредитной линии есть свои преимущества и недостатки по сравнению с обычным кредитом.
К числу преимуществ относится экономия времени – один раз оформив кредитную линию можно пользоваться средствами по частям, неоднократно возвращая их и пополняя счет в течение срока действия договора. Кредитная линия выгоднее по обслуживанию – заемщик платит только за те деньги, которыми пользуется, а не за весь лимит. Если заемщик показал себя с лучшей стороны, лимит может быть увеличен, а договор продлен.
Особенность, которую нужно принимать во внимание – кредитная линия для банка является высокорисковым продуктом. Поэтому банки обычно устанавливают по ним проценты выше, чем по кредитам (хотя и заметно ниже, чем по кредитным картам). Но, если есть залоговое обеспечение (для физлиц это, чаще всего, недвижимость), то проценты снижаются и кредитной линией можно пользоваться на заметно более выгодных условиях, чем кредитом. Так что для низких процентов вам потребуется недвижимость без обременений.
К числу недостатков относятся высокие требования к кредитной дисциплине заемщика. Во-первых, кредитную линию чаще всего открывают заемщикам с уже имеющейся хорошей кредитной историей, а, во-вторых, разные сроки и суммы приводят к тому, что график платежей усложняется и требует особого внимания. Есть риск не уследить за лимитом и уйти в технический овердрафт, за который штрафуют. Кроме того, банки могут взимать определенные комиссии за неиспользование средств, невыбранный лимит или за безналичный перевод – это тоже следует оценивать, изучая договор и анализируя условия.
Кредитная линия может быть ценным финансовым инструментом, который позволяет выгодно и удобно решать самые разные жизненные задачи. Главное при работе с ней - ответственность и разумное использование средств.
