Меньше знаешь — крепче спишь. Продолжим тему: меньше денег — меньше дум о том, что с ними делать. А что делать, если деньги всё-таки есть? Курс рубля не слишком радует, ставки в банках упали вслед за ключевой ставкой Банка России. Куда бежать, во что вкладываться?
Как известно, банковские вклады обычно продлеваются автоматически: на тот же срок. Но 2020 год, помимо пандемии, подготовил ещё один "сюрприз". Дело в том, что российский Центробанк для поддержания экономики с апреля смягчал политику, опуская ключевую ставку.
Банки страны ориентируются на ключевую ставку: нынешний показатель в 4,25% сделал кредиты для населения доступнее, но ставки по вкладам, наоборот, упали. В итоге 4,5% годовых на открытом год назад счёте рискуют превратиться в 2,85%, когда вклад будет продлён, а ставка банка при этом понизится. Конечно, всё зависит от банка: где-то ставки выше, а где-то ниже. Только вот ставки в целом всё равно стали ниже. Резкое падение многих заставляет задуматься о том, насколько выгодно хранить деньги в банке, на рублёвом счёте. А есть ли альтернатива?
Пиастры! Пиастры?
Рубль в 2020 году постоянством курса не радовал: весной мешали нефтяные сложности со сделкой ОПЕК+, осенью подкралась вторая волна пандемии. Многие обратили взор на валюту, но и тут без сложностей не обошлось. Возьмём, например, евро: летом Европейский Центробанк удержал отрицательную ставку. Для банков счета в этой валюте стали убыточными, что отразилось на клиентах. Так, несколько российских банков ввели комиссии для держателей счетов в евро. Это работает так: не было приходных или расходных операций? Остаток по счёту больше определённой суммы? Плати комиссию.
Правда, эксперты, которых цитируют "Известия" и "Газета.ру", говорят о том, что даже с комиссиями держать деньги в евро получается выгодно. Дело в том, что уровень инфляции, к которому стремится российский ЦБ, составляет 4%, ну а евро вырос с 68 рублей в феврале до 90 рублей к концу ноября.
А стоит ли покупать евро или доллары сейчас? "РБК Инвестиции" приводят слова Натальи Смирновой, финансового консультанта:
Если доллар покупается в момент этого ажиотажа, то он ни от чего не защитит, потому что будет куплен по максимальной цене. И крайне высока вероятность, что человек купил доллары по ₽82, а потом продал по ₽74
Иными словами, пока валюты находятся на пике, нет смысла их покупать. Но может ли быть такое, что евро подскочит до сотни? Увы, стопроцентного прогноза дать нельзя: ещё год назад мир и понятия не имел о том, что вскоре полыхнёт пандемия. Пожалуй, можно посоветовать лишь следить за курсом валют и помнить о том, что специалисты часто советуют распределить сумму, которую хочется сохранить, между несколькими валютами. Это обезопасит от скачков курса.
За золотыми горами
Металлические счета не так популярны, как вклады. У них есть свои достоинства и недостатки. В целом они остаются удобным инструментом, но с ними нужна определённая сноровка.
Банки обычно работают с несколькими металлами: золотом, серебром, платиной и палладием. Каждый из них достоин отдельного упоминания, но пока стоит остановиться на золоте.
Самый популярный драгметалл дорожает при любой серьёзной мировой проблеме. Зимой 2020 года обострилась ситуация на Ближнем Востоке? Золото обновило максимум с 2013 года. В августе 2020 мировая экономика дестабилизировалась, а доллар рухнул? Золото добралось до рекордной отметки в $2 000 за тройскую унцию.
Покупать золото на пике так же нежелательно, как и валюты, по тем же причинам. Однако в ноябре 2020 цены на золото снизились. На нью-йоркской бирже Comex котировки упали до 1806 долларов за тройскую унцию. Причину обвала аналитики видят в радостных новостях от фармацевтических компаний. Чем ближе надежда на избавление мира от коронавируса нового типа, тем больше оптимизма у инвесторов. В итоге цены на золото падают до трёхмесячных минимумов. Правда, не все эксперты прочат золоту процветание. ИА Прайм цитирует Мариоса Хаджикириакоса, инвестиционного аналитика XM.
Цены на золото продолжили снижение во вторник, несмотря на ослабление доллара США. Это тревожный признак для рынка золота, инвестиционная привлекательность которого ослабла на фоне предположений о том, что появление вакцин может привести к повышению процентных ставок в будущем
Квартирные вопросы
Пока эксперты всего мира ломают головы над прогнозами, многие берут сохранение денег в свои руки, не слишком доверяя банкам. Но покупать впрок ковры и телевизоры для многих стратегически неверно. То ли дело недвижимость: можно жить самим, можно сдать в аренду. Можно потратить большую часть накоплений, можно оформить ипотеку и вложиться в первоначальный платёж.
С одной стороны, это верное решение. Но есть и нюансы. Самый безобидный заключается в том, что не каждый банк позволит сдать ипотечную квартиру в аренду. Порой запрет прямо содержится в договоре, а для всех прочих случаев понадобится сперва получить письменное разрешение от банка на сдачу в аренду квартиры, которая находится в залоге.
Цены на жильё — важный нюанс. 25 ноября в Госдуме выступала глава Центробанка, Эльвира Набиуллина. По её словам, льготная программа ипотечного кредитования помогла и застройщикам, и желающим улучшить свои жилищные условия.
Но одновременно уже виден рост цен на жилье на первичном рынке, который опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку.
По мнению главы ЦБ, льготную ипотеку нужно будет завершить своевременно: только так можно сбалансировать спрос и предложение на рынке жилья. Пока цены только растут: "Газета.ру" приводит слова представителей "Авито Недвижимость":
Высокий спрос на жилье спровоцировал рост цен на вторичном рынке. Средняя цена квадратного метра вторичного жилья в России в III квартале 2020 года повысилась на 6,1%
Увы, универсального рецепта для сохранения денег нет. Для кого-то самым удобным вариантом станет ипотека, а кто-то предпочтёт сформировать свой неприкосновенный запас из валют, золотых монет и антиквариата. Однако это — уже отдельная история.