Кредитная история есть у каждого, кто хоть раз в своей жизни брал кредит. А в некоторых случаях она есть и у тех, кто кредит не брал (об этом можно подробно прочитать в другом нашем материале). И в этой истории записана информация о всех долгах, банках, их выдавших, графиках погашений, отказах в кредитах и причинах этих отказов. Очень большой объем информации.
У людей, которые брали кредиты часто и (или) на крупные суммы, кредитная история может занимать не один десяток страниц. И все для того, чтобы потенциальному будущему кредитору было легче оценивать заемщика, сделать правильное заключение о его добросовестности, чтобы не пришлось впоследствии принимать жесткие меры для возврата денег.
Здесь все взаимосвязано. Но в последнее время все больше заемщиков, осознавших важность кредитной истории, пытаются или самостоятельно внести в нее сведения, или их исправить. Многие из-за этого попадают в неприятные ситуации из-за попыток нарушить закон. Это говорит о совершенном непонимании ими принципов заполнении кредитной истории, правил и законов, составляющих основу российской финансовой системы. Именно поэтому мы решили подробно рассказать, как формируется кредитная история, кто должен ее «писать», а кому это категорически запрещено.
Как устроена и для чего нужна кредитная история
Сведения, которые собраны в кредитной истории, хранится в одном из бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это инфраструктурный институт, который обеспечивает безопасность записей и выдают их банкам, чтобы облегчить задачу кредитования и тем самым сделать для всех пользователей более доступными и дешевыми заемные средства. Ведь если кредиторы будут тратить меньше времени и сил на оценку своих клиентов, это снизит конечную стоимость ресурсов и позволит сделать условия кредитования доступными, с меньшей процентной ставкой.
Основная задача всех инфраструктурных институтов – удешевить для потребителей конечный продукт (в данном случае кредиты). Жаль, что не все клиенты банков это понимают, иначе они бы чаще проверяли свои кредитные истории и следили за состоянием Персонального кредитного рейтинга. Это позволяет не только повысить уровень знаний о себе как о заемщике, но понять мотивацию кредиторов, ближе познакомиться с принципами их работы.
Сколько информации может содержать кредитная история?
Очевидно, что предоставляющий такую возможность массив данных, сконцентрированных в одной кредитной истории, может быть весьма объемным. Нередко одна кредитная история при ее распечатке занимает десятки страниц. Это неспроста – ведь здесь важна каждая деталь.
Крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) аккумулировало более 400 млн записей в 100 млн кредитных историй. Такой массив позволяет позволять делать полноценный анализ поведения заемщиков, оценивать процесс обслуживания и возврата взятых ранее кредитов на всем его протяжении, в любой день наличия обязательств.
Но как эта информация попадает в бюро, кто ее собирает? Все источники формирования кредитных историй указаны в Законе о кредитных историях, и здесь их довольно много. Кто именно – расскажем немного позже. Главное – что бюро кредитных историй в их число не входит.
Это очень важно – тот, кто хранит кредитную историю, не имеет права ничего в ней записывать. Так обеспечивается безопасность личной информации о субъекте кредитной истории (так официально называют заемщика) и устраняется потенциальный конфликт интересов. По сути, БКИ только обеспечивает размещение готовых записей в кредитной истории, сделанных другими юридическими лицами. А записи ему присылают те, кто может рассказать о действиях заемщика – в первую очередь кредиторы.
Кто имеет право формировать записи в кредитной истории?
Итак, основной массив записей в кредитной истории формируется за счет сведений, поступающих от кредиторов. Чаще всего в этой роли выступают банки, но могут быть также микрофинансовые организации (МФО), ломбарды или кредитные кооперативы – все те, кто имеет право предоставлять деньги по договору займа.
В законе есть перечень источников формирования кредитной истории. Здесь кроме собственно кредиторов называются:
- оператор инвестиционной платформы (они часто предоставляют заемные средства инвестору, так называемые «плечи);
- организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (чаще всего это управляющая компания или оператор связи)
- федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда;
- страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору денежную сумму (если, например, заемщик заключил соответствующий договор страхования на случай потери доходов);
- арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица;
Как можно убедиться, тех, кто потенциально может вносить записи в кредитную историю гражданина, много. Но на практике по объему внесенной информации лидируют банки и МФО.- лицо, приобретшее право требования по обязательствам, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент.
Иногда кредитором может выступить и нефинансовые организации. Так, при приобретении человеком дорогостоящего товара в рассрочку право формировать запись получает продавец, то есть торговая организация. В этом случае она выступает как полноценный кредитор до полного погашения долга.
Кто должен, но не обязан
Есть один аспект, который серьезно отличает подход финансовых и нефинансовых организаций к кредитным историям. Дело в том, что банки и другие «профессиональные» кредиторы по закону обязаны делать в них записи. То есть если они выдали кредит, то должны реализовать весь комплекс предусмотренных мероприятий, включая заполнение кредитной истории начиная с момента подачи заявки до погашения долга.
Все шаги заемщика и каждый сделанный платеж должны быть отражены. За этим очень строго следит Банк России, при малейшем нарушении применяя санкции. То же относится к микрофинансовым организациям, ломбардам, страховым и инвестиционным компаниям.
Но те организации, которые сделались кредиторами ситуативно, потому что кредитование не является их основной деятельностью – например, управляющие компании и магазины, - не связаны законом (и надзорными органами) так сильно. Они имеют право делать записи в кредитных историях своих должников, но не обязаны это делать. Впрочем, иногда записи забывают делать даже те, кто это делать обязан, от этого никто не застрахован.
Почему кредитные истории нужно проверять
Если кредитор забывает добавить запись в историю, это может привести к негативным последствиям. Ведь если, например, компания не сообщила о закрытии долга, новый потенциальный кредитор неправильно оценит показатель долговой нагрузки и в результате откажет в кредите. Кроме того, разрывы в цепочках информации могут привести к снижению Персонального кредитного рейтинга, который начинает приобретать все большее значение не только для кредиторов, но и, например, для потенциального работодателя.
Это одна из причин, по которой кредитная история нуждается в регулярных проверках. Вторая причина – поиск лишней информации. Нередко из-за неосторожности человека мошенники пользуются его паспортными данными, чтобы получить незаконный кредит. Вовремя обнаружить злоумышленников можно при помощи кредитной истории. Именно поэтому так важно проверять ее регулярно.