Представьте себе ситуацию: человек, не имеющий машины, да и вообще водительских прав, говорит, что получает штрафы от ГИБДД. Что ж, вполне может быть такое: возможно, ваш собеседник постоянно переходит дорогу на красный вблизи ДПС или вообще в неположенном месте. Так что ничего особо удивительного.
А вот как отнестись к ситуации, когда человек, никогда не бравший кредитов, узнает, что у него плохая кредитная репутация? Не нейтральная, а именно негативная? Возможно ли такое?
Скажем сразу: да, это вполне возможно. Более того, подобные ситуации встречаются достаточно часто – среди наших клиентов было немало людей с подобной проблемой. Так что вполне может быть такое, что банк откажется предоставить новому клиенту даже минимальный заём на обычных условиях. Ситуация неприятная, но и не критическая. К тому же не стоит игнорировать профилактические меры – ведь проблему проще предотвратить, чем исправлять.
Как считается кредитный рейтинг
Уже самой темой статьи мы показываем, что персональный кредитный рейтинг, он же ПКР, может присваиваться даже тем людям, кто ранее вообще не кредитовался. И определяется он на основе всего лишь одного источника информации – кредитной истории, хранящейся в том или ином БКИ. Никакие другие сведения не учитываются при расчете ПКР.
Однако это отнюдь не упрощает жизнь заемщикам. Ведь КИ – это не просто таблица, в которой указано, сколько человек брал кредитов и как по ним платил, а объемная информационная база. Безусловно, ключевым значением наделяются именно сведения о выданных кредитах и дисциплинированности их погашения – однако это не единственные данные, включаемые в КИ. В ней отражаются и персональные данные, и все факты подачи кредитных заявок, даже если по ним был вынесен отказ. Могут попадать в досье потенциального заемщика и определенные задолженности, никак, на первый взгляд, не связанные с банками. И вот они-то и могут подпортить репутацию.
Что еще помимо сведений о выданных кредитах отображается в КИ
Давайте разберемся, что же именно включается в кредитные досье:
№1. Сведения по каждой кредитной заявке. Если вы ранее хотели взять кредит, но банк вам отказал, то такая информация обязательно вносится в КИ. Более того, у огромного количества россиян формирование истории как раз и началось с отклоненной заявки. Так что если вы думаете, что кредитной истории у вас нет, то постарайтесь вспомнить, а не пробовали ли вы раньше получить банковский заём. Будьте уверены – даже если вы хотели купить телефон в кредит, но банк вам отказал, КИ у вас уже точно есть. Причем в ней отображается не только сам факт подачи заявки и ее отклонения, но и причины отказа. В сущности, КИ – это единственный способ достоверно узнать, почему же банк отклонил вашу заявку. Так что не лишним будет после отказа в кредитовании запросить свое кредитное досье – нужно же понимать, на что следует обратить внимание в будущем.
№2. Поручительства по чужим кредитам. Банки справедливо любят надежных клиентов, им важно быть уверенными в том, что выданные деньги вернутся обратно с процентами. Если заемщик не слишком надежен по тем или иным аспектам, он может привлечь себе на помощь гаранта – поручителя. Такую функцию могут исполнять как родственники, так и посторонние люди. Главное, чтобы они устраивали банк и были готовы взять на себя ответственность в случае финансовых проблем у основного заемщика.
Если человек перестает по тем или иным причинам платить по кредиту, банк требует погашения долга от поручителя. Причем последнему приходится выплачивать не только тело долга, но и все полагающиеся кредитору проценты. Если же он этого не делает, то его кредитная история портится столь же сильно, как и КИ основного заемщика. То есть получается следующее: кредит вы не брали, но ваш кредитный рейтинг портится.
Разумеется, если вы выступаете поручителем по кредиту близкого человека, то такое развитие событий очень маловероятно. Однако не нужно забывать и про возможный форс-мажор – мало ли какие трудности могут произойти у заемщика. Поэтому прежде чем взять на себя груз поручительства, следует все тщательно обдумать и взвесить.
Кроме того, учитывайте, что, если вы захотите сами получить кредит, то обязанности поручителя будут расцениваться как ваша долговая нагрузка. А чем она больше, тем меньше вероятность получения не только выгодных условий, но и займа в целом.
№3. Проблемы по исполнению иных обязательств. В отдельных случаях в КИ могут попадать задолженности не только по кредитам, но и по рядовым платежам. В частности, вполне могут подпортить вашу репутацию заемщика накопившиеся долги по счетам за коммунальные услуги, за сотовую связь, интернет. Разумеется, операторы связи и ЖКУ не бегут отправлять сведения в БКИ, как только возникает минус. Однако вероятность этого исключать не стоит.
Тут может возникнуть резонный вопрос: а с чего это долги по коммуналке влияют на кредитный рейтинг?
Здесь дело в российском Законодательстве. Согласно действующим законам, если в отношении человека вынесено постановление о принудительном взыскании долга, однако он не исполняет его в течение 10 суток, в КИ может появиться соответствующая отметка. Такую информацию в БКИ уполномочены передавать операторы услуг, принимающие оплату за них, – это может быть и управляющая компания, и сотовый оператор. Кроме того, подать сведения в Бюро могут и судебные приставы. Причем, как и в случае с отказом в кредите, такая запись может стать первой в кредитной истории.
В то же время нужно отметить, что подача сведений в БКИ – это не обязанность, а право. Другими словами, если просрочки по кредитам банки ОБЯЗАНЫ указывать в КИ, то другие долги их операторы МОГУТ отражать здесь. Однако не стоит надеяться на благосклонность управляющей компании или пристава – как показывает практика, если дело дошло до неисполнения судебного решения, они не преминут воспользоваться этим правом.
Думаем, не стоит объяснять, что подобная запись будет только портить кредитный рейтинг. А в будущем это может сыграть с заемщиком весьма злую шутку – вплоть до невозможности закредитоваться.
Как сильно может снизиться рейтинг заемщика
Напомним, что кредитная история – не просто список займов, а довольно сложная база данных. И вносимые в нее сведения имеют различный удельный вес и влияние на итоговую оценку. Наиболее опасны для рейтинга просрочки по текущим займам. И чем дольше и масштабнее нарушается порядок погашения долга, тем сильнее страдает рейтинг.
Однако не стоит думать, что запись о взыскании с вас долгов по ЖКХ в судебном порядке – это менее тяжкий грех. Смысл таких записей практически одинаков – человек злостно не исполняет своих платежных обязательств, а, следовательно, с ним могут возникнуть проблемы. Поэтому вполне объяснимо, что банки едва ли захотят выдать такому заемщику кредит, да еще и на хороших условиях. Так что свою кредитную историю и репутацию заемщика нужно беречь.
Рассчитывается рейтинг в баллах в индивидуальном порядке. Причем в разных БКИ может использоваться разный алгоритм расчета – поэтому и оценки в разных бюро у одного и того же заемщика могут быть разными. Кроме того, сведения, попадающие в досье бюро, не всегда одинаковы – другими словами, их содержание может различаться.
Трудно ли повысить кредитный рейтинг?
Если же репутация уже пострадала, то восстанавливать ее нужно последовательно. Прежде всего, нужно закрыть имеющиеся долги – и обязательно проконтролировать, чтобы соответствующие сведения были внесены в КИ. В противном случае задолженность по документам так и будет «висеть» на вас. После этого можно начинать реабилитацию – например, взять небольшой кредит и максимально аккуратно его погашать.
Хорошая новость для должников: ПКР тех, кто погасил сторонние задолженности, нормализуется намного быстрее, чем рейтинг заемщиков с невозвратными кредитами.
Объясняется это таким фактором, как значимость отдельных событий. Грубо говоря, если кредитное досье заемщика объемное, в нем много записей о выданных кредитах, то каждый новый пункт будет иметь меньший удельный вес. Это как в школе: если в журнале стоит 5 и 2, то итоговая оценка будет 3.5, а после округления 3. Если же ученик получил 5, 5 и 2, то средний балл будет уже 4.0.
Поэтому главный принцип нормализации кредитного рейтинга – это компенсация негативных записей позитивными. Разумеется, это может быть весьма непросто, банк – не благотворительная организация помощи проблемным заемщикам. Главная цель его деятельности – получение прибыли, и он должен быть уверен, что он получит ее в полном объеме и без проблем. А плохой кредитный рейтинг – это уже потенциальная проблема, причем очень весомая.
Однако безвыходных ситуаций не бывает – и даже испорченную кредитную репутацию можно реанимировать. Процесс это небыстрый, однако выполнимый. И специалисты “ЛионКредит“ готовы рассказать вам, как это делается. Запишитесь на консультацию – и мы поможем вам найти способы восстановить ваш рейтинг и КИ. Причем исключительно законными способами!
Читайте также:
На коллекторов-вымогателей найдется управа
Решение проблемы с чужими сведениями в КИ: опыт ЛионКредит
Почему не стоит уходить на кредитные каникулы