Многие знают, что если закрыть кредит досрочно, то можно снизить переплату по займу и отдать банку меньше денег. Не все могут выплачивать больше, чем изначально договорились с кредитором. Но у вас, например, такая возможность появилась: получили премию, повысилась зарплата, пересмотрели свои ежемесячные траты. Можно ли погасить кредит раньше срока и не испортить при этом свою кредитную историю?
Можно ли вообще погасить кредит досрочно
Закон запрещает банкам препятствовать заемщикам, когда они хотят закрыть кредит раньше указанного в договоре срока. При этом в ряде случаев клиент должен предупредить кредитную организацию о намерении досрочно вернуть заемные деньги. Часто такое предупреждение должно иметь письменную форму (это зависит от условий конкретного учреждения). Обычно соответствующее заявление подается за месяц до предполагаемой выплаты. Хотя случаи, когда клиент может сделать досрочный платеж безо всякого предупреждения, тоже встречаются.
Правила, которые действуют в вашем банке, обязательно прописываются в заключаемом кредитном договоре. Поэтому, чтобы узнать об условиях досрочного погашения, посмотрите в подписанный документ.
Узнать, какую сумму вы отдаете кредитору в виде процентов, также можно в документах, которые вы получили при заключении сделки. Помимо договора, клиентам выдают график платежей. В нем написано, сколько денег каждый месяц идет на погашение основной задолженности, а сколько — на процентные выплаты. Как правило, этот график можно также посмотреть в мобильном или интернет-банке, если в вашей организации предоставляются подобные услуги.
Погасить кредит досрочно можно частично или сразу целиком. Сумму, которую вы вносите сверх обязательного ежемесячного платежа, можно использовать для сокращения срока займа или снижения суммы, которую регулярно выплачиваете банку. Поскольку проценты, которые начисляет банк, пересчитываются исключительно при изменении основной суммы долга, важно, чтобы кредитор знал о вашем намерении погасить заем раньше срока.
Досрочное погашение кредита: есть ли в этом смысл
Выплата задолженности по кредиту устроена таким образом, что в первые месяцы заемщик преимущественно погашает проценты и в меньшей степени — сумму основного долга. Поэтому есть смысл стараться вносить досрочные платежи как можно быстрее, тогда у вас получится больше сэкономить. В последние месяцы в досрочном погашении почти не остается смысла: все проценты уже выплачены, и клиенты в основном возвращают уже сумму основного долга. Вносить деньги в таком случае стоит разве что ради того, чтобы закрыть вопрос с кредитом и забыть про него.
Пример
Иван оформил заем на 500 тысяч под 10 % на 3 года. Первый раз внести платеж нужно 1 декабря. Иван готов дополнительно внести 100 000 рублей 1 марта с уменьшением срока кредита. Это позволит ему сократить общий размер переплаты почти на 27 000 рублей.
В примере Иван вносит дополнительные средства уже через три месяца после первого платежа. Если эту сумму внести годом позже, Иван сэкономит намного меньше — чуть больше 15 000 рублей.
Все просто: при аннуитетных платежах, которые чаще всего используются в банках, проценты за пользование заемными деньгами начисляются на остаток долга. Именно поэтому на начальном этапе заемщики выплачивают больше процентов и меньше основного долга, а в конце наоборот. Вот почему имеет смысл как можно раньше начать досрочно погашать долг. Но слишком раннее погашение кредита может иметь свои нюансы.
Законных оснований, которые бы запрещали заемщикам быстро возвращать взятые кредиты, не существует, однако для некоторых банков такие клиенты становятся «невыгодными».
Банки не только не имеют права отказывать в досрочном погашении, но и не могут взимать за это штрафы, комиссии и пени (конечно, если этот кредит не связан с предпринимательской деятельностью). Единственное ограничение, которое они вправе установить, — это предварительное уведомление о намерении полностью или частично погасить кредит.
Условия досрочного погашения всегда прописываются в соглашении, а их детали отличаются в зависимости от организации. Кредитная история (в привычном понимании) не испортится. Но при наличии нескольких досрочно погашенных кредитов, особенно если средства были выплачены в самые первые месяцы, можно столкнуться с ситуацией, когда банки не очень охотно одобряют новые заявки. Поэтому оптимальный вариант — начинать досрочные выплаты примерно через шесть месяцев после заключения договора.
Чек-лист при досрочном погашении кредита
Если вы собираетесь раньше срока вернуть банку деньги, соблюдайте следующие рекомендации:
- Проинформируйте о своих планах заранее. Ориентируйтесь на информацию, указанную в соглашении. Срок может составлять 30 дней, а может быть меньше или отсутствовать совсем. В каких-то банках необходимо личное посещение офиса и подача соответствующего заявления, остальным достаточно, если вы уведомите их дистанционно.
- Определитесь, чего хотели бы добиться, уменьшить срок выплат или снизить ежемесячный платеж.
- Если хотите полностью закрыть заем, узнайте точную сумму.
- Внесите эту сумму.
- Уточните, установлен ли банком отдельный день для внесения досрочных платежей.
Если готовы досрочно частично или полностью погасить заем, рассчитайте сумму экономии, используя специальный кредитный калькулятор. Он поможет посчитать, сколько удастся сэкономить при сокращении срока выплат и при снижении ежемесячного платежа. Эти суммы будут отличаться. Придерживайтесь условий договора и не закрывайте кредит слишком быстро.
