Кредит — это не сезонный товар, поэтому особых привязок ко времени года в его случае нет. Да, в некоторых банках могут встречаться какие-то специальные предложения, которые, например, приурочены к Новому году, но это, в целом, больше исключение, и условия по займам от таких факторов не зависят.
Иногда кредитные отделы банков, когда им нужно выполнить планы по числу и объему выданных займов, могут ближе к концу месяца или квартала делать специальные предложения, улучшая условия по кредитам. Но и в этом случае о сезонности говорить не приходится, потому что в один год в июле с планами все может быть хорошо, а в другой уже не очень. И никакой тенденции здесь разглядеть не получится.
В целом, условия по кредитам куда больше зависят от текущей ситуации на рынке, например от ключевой ставки, которую устанавливает Центробанк. Чем она ниже, тем выгоднее могут становиться условия для заемщиков. Вот в такие моменты и стоит брать кредиты.
Самое выгодное время для оформления кредита — сейчас
Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдает займы коммерческим банкам. Когда она повышается, кредиты становятся менее доступными. Если банки берут деньги под повышенный процент, то включают затраты в стоимость своих продуктов. Соответственно, растут процентные ставки по новым кредитам.
И наоборот, если Центробанк уменьшает ключевую ставку, займы для банков становятся более выгодными, потому что за них приходится платить меньше процентов. Кредиты становятся более доступными, от этого выигрывают обычные потребители.
За последние месяцы ЦБ несколько раз снижал ключевую ставку. Поэтому сейчас самое выгодное время для того, чтобы взять кредит. Рассчитывать на то, что банк снизит процентную ставку по уже выплачиваемому кредиту, не стоит. Но зато можно получить на более выгодных условиях новый. И воспользоваться другой возможностью — рефинансировать текущий кредит (или кредиты). Это особенно выгодно для заемщиков, которые выплачивают долгосрочные кредиты (ипотеку или автокредит). Благодаря рефинансированию под меньший процент можно значительно снизить расходы на выплату процентов и сократить сроки погашения.
Однако в этом случае нужно внимательно изучать условия предложений и обращаться в банки для получения детальной информации. Главное — понимать, принесет ли рефинансирование ожидаемую пользу.
Что нужно для получения кредита
Если вы хотите получить кредит, помните, что, помимо платежеспособности заемщика, для банков важно, сколько он проработал вообще и на последнем месте в частности.
Если заемщик — наемный работник, трудовой стаж на последнем месте должен составлять хотя бы три месяца, а общий рабочий стаж — не менее года. Индивидуальные предприниматели или собственники бизнеса должны пребывать в этом статусе не менее года. Если в вашем случае общий или текущий стаж меньше, с оформлением кредита лучше повременить.
Также желательно, чтобы между последним и предыдущим местом трудоустройства была минимальная пауза, а лучше, чтобы ее вообще не было. При этом банки могут оценивать и саму компанию, где работает клиент: чем она занимается, сколько человек в ней работают, давно ли она основана.
Каждый банк вправе использовать собственные критерии для оценки трудового стажа. Но, в целом, для них куда важнее, чтобы у клиента был стабильный источник дохода и возможность регулярно выплачивать кредит.
Правильный момент для получения кредита: до рождения ребенка или после
Многие молодые семьи для решения вопроса с жильем выбирают ипотеку. Классические кредиты они тоже берут — покупают бытовую технику, ездят в отпуск, приобретают машины.
Ходят слухи, что ту же ипотеку лучше брать, пока в семье еще нет детей. Отчасти это так. Во-первых, банки учитывают нагрузку на семейный бюджет в случае оформления кредита. В среднем предполагается, что на выплаты не должно уходить больше 40 % доходов. Часто заработок делят на количество членов семьи и анализируют, не окажется ли кредитная нагрузка слишком высокой.
Понятно, что молодой семье будет проще вносить платежи по ипотеке до рождения ребенка. Все-таки появление малыша требует определенных вложений: одежда, кроватка, питание. С другой стороны, появление детей может помочь в выплате жилищного займа. Вспомним хотя бы возможность получить материнский капитал или выбрать одно из банковских предложений с льготными условиями для семей с детьми.
Появление ребенка и увеличение численности семьи действительно могут усложнить получение кредита, особенно если доход в пересчете на каждого члена семьи скромный. Для банков такое положение вещей будет выглядеть рискованным, и вероятность отказа повысится.
С другой стороны, нельзя игнорировать возможность оформить одно из предложений, рассчитанных на молодые семьи, в том числе с детьми. К решению этого вопроса лучше подходить индивидуально — анализировать свои доходы, изучать условия предложений и на основе этого принимать решение.
Выводы
- Если планировали взять кредит и не знали, когда это лучше сделать, берите сейчас. ЦБ планомерно снижает ключевую ставку, и это в лучшую сторону влияет на привлекательность банковских предложений.
- Кредит не сезонный товар. Условия по займам не зависят от времени года. Исключение составляет разве что период перед новогодними праздниками. Но и то предложения, которые были бы к нему приурочены, не являются регулярными.
- В контексте финансовой нагрузки на семейный бюджет лучше брать кредит до рождения ребенка. Так легче вносить регулярные платежи, а банк при рассмотрении заявки будет считать доход семьи и делить его на двоих человек, а не на троих. Однако для молодых семей с детьми периодически появляются льготные предложения, например ипотека. Просчитайте все риски, учтите свои доходы и принимайте решение.
- Обращаться за кредитом лучше в момент, когда вы проработали на текущем месте работы хотя бы 3 месяца, а общий трудовой стаж составляет не менее года.