Рефинансирование кредита – это замена существующего долгового обязательства новым. Зачем это делать? Чаще всего рефинансируют кредит по двум причинам: либо заемщик «не тянет» ежемесячные платежи, либо появилась возможность выплатить кредит выгоднее.
Схема проста: получаете кредит, закрываете его средствами старую задолженность и обслуживаете новый кредит на более выгодных условиях. Поскольку часть старого кредита уже выплачена, работать придется с меньшей суммой, что делает рефинансирование еще интереснее.
Сравним два финансовых инструмента, которыми сегодня пользуются для рефинансирования кредитов. Оба могут быть выгоднее того кредита, который планируется рефинансировать, но между ними есть заметная разница.
Потребительский кредит, он же кредит без обеспечения, выдается средним сроком на 5 лет, по средней ставке от 15% годовых и более, а средняя сумма, доступная заемщику, составляет 1,5 млн рублей. Банк выдает эти деньги фактически «под честное слово», поэтому для подстраховки назначает высокий процент. Банковское рефинансирование – в целом такой же кредит, только растянутый на чуть больший срок.
Проблема в том, что при высоком уровне закредитованности банки могут отказать или оценить риски заемщика так, что назначат ему условия кредитования лишь немногим лучше, чем тот кредит, который он хочет рефинансировать. Допустим, вы платили 30% годовых, а стали платить 24% - неплохо, но хотелось бы большего.
Кредит под залог недвижимости можно взять на срок от 10 до 30 лет, по ставке от 8,8% годовых, а средняя сумма, доступная заемщику, может доходить до 75% от оценочной стоимости недвижимости, т.е. квартира стоимостью 10 млн рублей может дать 7,5 млн рублей на погашение кредитов. За счет того, что кредит обеспечен, то есть риски от невыплаты распределяются между заемщиком и банком, ставка по нему ниже, как и ежемесячный платеж.
Выдавая кредиты с обеспечением, банки не так придирчиво относятся к кредитной истории клиента, а выгода при рефинансировании может получиться больше: вы платили 30% годовых, а станете, например, 11%. Разницу в размере ежемесячного платежа можете посчитать сами. При этом право собственности на недвижимость по-прежнему остается за вами. Единственное, что вы не можете сделать, это продать квартиру без согласования с банком. Но, как только обязательства по залоговому кредиту будут полностью закрыты, она снова в полном вашем распоряжении.
Выбор способа рефинансирования кредита – важный шаг, от которого зависит то, сколько вам придется платить каждый месяц. Действуйте продуманно, ответственно и вас ждет успех.