Любой ответственный человек при наличии свободных средств захочет быстрее рассчитаться с кредитом. Но банк от этого будет не в восторге и постарается сделать так, чтобы не остаться в убытке. Важно правильно внести досрочный кредит, так чтобы это было действительно выгодно и не испортило кредитную историю.
Как и когда вносить досрочный кредит
Важно понимать, что чем больше вы сможете отдать в первой половине кредитного периода, тем меньше заплатите потом. При этом стоит выдержать «паузу» и не гасить в первые месяцы кредит, чтобы не испортить свою кредитную историю.
Нет смысла вносить маленькие суммы, но и копить не стоит. Во многих крупных компаниях своя схема расчёта при досрочном погашении.
Одни банки сначала списывают проценты за дни месяца, когда вы пользовались деньгами, а потом, если внесённая досрочка позволяет, то и оставшийся долг.
В следующем месяце платёж перераспределяется, и вы платите основной долг за вычетом процентов за те дни, что уже оплатили в прошлом месяце при досрочке (иначе получится, что дважды оплатили проценты за один и тот же период).
В итоге всё равно сокращается переплата, но не так, как если бы банк засчитал внесённую сумму сразу.
Другие банки вообще не делают в следующем месяце перераспределение соотношения средств платежа и процентов: вы внесете 1-2 тысячи, которую просто поглотят проценты. Это уже скорее мошенничество или результат действия пунктов в договоре, написанных мелким шрифтом.
Старайтесь вносить досрочный платеж в размере 2-3 ежемесячных платежей, при этом если банк даёт право выбора, то лучше выбирать не сокращение размера платежа, а уменьшение срока.
Так вы сможете быстрее уменьшить основной долг и рассчитаться с долгом.
Узнайте, в какой день списывают деньги, чтобы не навязали погашение процентов вместо основного долга.
Есть ещё один нюанс: например, ежемесячный платёж – 10 000 рублей, вы внесли дополнительно 20 000 рублей и написали заявление на 20 000 рублей, считая, что 10 000 спишут и так. Но банк может засчитать только 20 000 рублей, а 10 000 оставить на счёте.
Сколько времени должно пройти с момента оформления кредита без отказа
Многие банки открыто говорят, что не стоит досрочно гасить кредит даже частично, иначе это испортит рейтинг. Большинство клиентов считают это простым запугиванием.
Да, на одно досрочное погашение банк закроет глаза, но если это войдёт в систему, то клиент будет уже не таким выгодным, а значит при прочих равных условиях и выборе из двух заёмщиков, предпочтут более прибыльного.
При досрочном погашении стоит ориентироваться на сроки, на которые обращает внимание банк:
1. Прошло меньше 3 месяцев. Даже если банк не отказывается принять досрочку, всё же стоит подумать, особенно если делаете так не первый раз. Выгоду вы получите, но вот второй раз большой кредит взять будет сложнее.
2. Меньше 6 месяцев – такое погашение тоже считается «дурным тоном». Если срок кредита меньше 3 лет, то банк может проигнорировать досрочку, но если брали на 15 лет, а отдали за 5 месяцев, то финансовая компания останется недовольна: она рассчитывала получить от вас совсем другую сумму.
3. Больше 6 месяцев – это хороший срок, чтобы потерпеть, подкопить и внести деньги в счёт долга. Банки лояльны к такому погашению.
Узнает ли банк о досрочном погашении кредита
Если вы получили доступ к своему кредитному рейтингу, и там не оказалось информации о досрочных погашениях, то это не значит, что банк их не видит. Как только вы соберёте документы и придёте в офис банка, специалист внесёт данные о вас и задаст несколько вопросов.
Чаще всего возникают интерес к крупным кредитам, которые брали на срок больше 5 лет.
Кредитная история может загружаться несколько часов: пока банк получит данные от всех БКИ.
Но сразу посыплются вопросы вроде: «А вот у вас была ипотека на 25 лет, а потом стала на 10. Это вы маткапиталом гасили или просто?» или «Брали автокредит под 0% на 10 лет, а почему решили его через 2 месяца закрыть?».
Когда вы уменьшаете срок, то банк несёт убытки, а в случае с кредитом под 0% фактически в кредитном договоре прописывается просто меньшая стоимость автомобиля с учётом процентов банка.
Когда вы оплачиваете такой кредит раньше, то получаете выгоду в несколько сотен тысяч, а банк и автосалон остаются в убытке, если не предусмотрели это заранее и не перестраховались дополнительными пунктами в договоре.
Как банк компенсирует досрочный кредит
Думали, что отдали долги и всё, вопрос закрыт? Как бы ни так: банк своё не упустит, поэтому нужно быть готовым, что в одном из пунктов договора всплывёт обязательство что-то им заплатить.
Внимательно смотрите договор и не соглашайтесь на уговоры и угрозы банка, не нужно оплачивать того, чего нет в документе:
1. Дополнительная комиссия до 6% от оставшегося долга. С клиентом заключают дополнительное соглашение, и вы добровольно платите ещё пару десятков, а то и сотен тысяч.
2. Официальное предупреждение о желании погасить долг. Одним банкам нужно сообщить за день, а другим – за месяц, иначе они просто не спишут «лишние» деньги.
3. Ограничение по размеру вносимой досрочки или на остаток долга, который можно погасить. В реальности вы взяли ипотеку и банку невыгодно, чтобы вы её отдали раньше. Он забирает свою львиную долю за проценты в первые годы выплат, поэтому может поставить ограничение, что оплатить долг допустимо, только когда он будет меньше 300 000 рублей. Это действие незаконно, поэтому не стоит позволять водить себя за нос.
4. Мораторий банка на частичное погашение. Взяли миллион, вот и верните его, а возиться в досрочками в 100 000 рублей банк не будет.
5. Страховка сразу за весь срок кредитования. Если решили оплачивать страховку, то лучше делать это ежегодно, потому что «выбить» из банка деньги за неиспользованный страховой период при досрочном погашении получится только через суд.
После погашения досрочного кредита нужно взять справку
Как только внесён последний платёж, особенно досрочно, то нужно запросить у банка справку, что долг отсутствует.
Это поможет, если в дальнейшем банк напутает что-то, подавая данные для формирования вашей кредитной истории.
У вас на руках будет официальный документ, с помощью которого вы сможете исправить ошибки, запросив свою кредитную историю в бюро.
Гасить кредит досрочно – не в плюс к вашему кредитному рейтингу, что делать, если вероятен отказ в кредите. Подробнее на бесплатной консультации.