Банки борются с «досрочниками» всеми возможными способами, главный из которых – это аннуитетные платежи.
Например, из 30 тысяч ежемесячного платежа ипотеке, сначала отдаёшь только по 5-8 тысяч на погашение основного долга, и только ближе к середине срока суммы по оплате процентов и долга примерно уравниваются.
Но даже при использовании такого подхода банки не в восторге от досрочного погашения и у них есть свои причины:
1. Клиент кажется ненадёжным.
Например, заграницей срок и сумму заёмщики рассчитывают более щепетильно и реже пользуются досрочным погашением.
Это во многом обусловлено и уровнем стабильности экономики страны. А тут на 10 лет ипотеку не дают из-за низкого дохода, поэтому берёшь на 25 лет. Потом судорожно думаешь, как из переплаты в пару миллионов сделать чуть меньшую сумму.
В ход идут налоговый вычет, материнский капитал и другие возможности уменьшить срок, потому что просто не уверен, что выживешь эти 25 лет.
2. Упущенные выгоды.
При досрочке банк теряет не только проценты, но и доход от комиссий, страхования залогового имущества и других дополнительных платежей. Если перестанешь платить кредит, то банк не так расстроится: он всё равно сможет взыскать долг через приставов, а к нему прибавить все проценты, да ещё и штрафные санкции. А если речь об ипотеке, то у банка и вовсе не ограниченные возможности взять с клиента «по полной».
3. Дополнительная нагрузка на работу банковской системы.
Оплачиваешь кредит и счастлив, что меньше стал основной долг. А банку нужно пересчитать проценты, сделать новый график погашения платежей и внести коррективы в планы на деньги, которые ему должен был принести долг.
Если досрочное погашение все-таки пошатнуло безупречную кредитную историю, что делать? Подробнее на бесплатной консультации.