Ипотека – разновидность кредитования, объектом которой выступает недвижимое имущество. Поскольку ипотечное кредитование неизбежно связано с большими суммами, целесообразно оформлять ее всей семьей. То есть, когда соглашение открывает один из супругов, но выплачивает займ семья. Этот залог отличается безопасностью для банка, выступает в качестве страховки, если должник в определенный момент перестанет возвращать средства. Но семейные отношения не всегда длятся вечно. Ипотека при разводе часто становится камнем преткновения для расставшихся супругов. Если стороны не могут договориться самостоятельно, они отправляются в суд.
Раздел при гражданском браке
Юридическими нормами установлено: люди, пребывающие в неофициальном браке, лишены имущественных обязательств по отношению друг к другу. Следовательно, при разводе квартира, приобретенная в ипотеку, останется у человека, открывшего кредит. Альтернативные способы урегулирования конфликта допускаются только через суд, когда бывший муж или жена передает на рассмотрение исковое заявление.
Банки стараются исключить возможные риски при кредитовании ипотеки, поэтому на российском рынке кредитования постепенно появляется видоизмененная ипотека. Здесь супруги, проживающие в гражданском браке, становятся созаемщиками. При заполнении анкеты клиент указывает на наличие гражданского брака.
При заключении договора, где члены семьи выступают созаемщиками, ответственность каждого супруга перед банком будет одинаковой.
Из этого вытекает вопрос: как делится квартира в ипотеке при разводе, если люди решили не пойти в ЗАГС? Тогда имущество разделяют на равные доли, по аналогии с официальным статусом.
Раздел на момент брака
Согласно действующим нормам российского законодательства, квартира, приобретенная на момент существования брачных отношений, имеет статус совместной собственности. В таком случае нет разницы, кто именно из супругов оформил на себя кредит. Опять-таки, банки нивелируют высокий риск, поэтому получить кредит на квартиру, дачу или дом будет невозможно, если второй супруг откажется стать созаемщиком. Это приводит к возникновению солидарной ответственности семьи перед кредитором.
Когда ипотека еще не закрыта при обращении в ЗАГС, применяется ряд схем работы.
- Каждый супруг информирует представителей банка о запуске процедуры развода, но затем продолжает платить за ипотечный кредит согласно условиям договора. При этом стороны самостоятельно договариваются о способах распределения взятых обязательств и раздела квартиры после закрытия соглашения.
- Экс-супруги отправляются в банк с предложением о разделе выплат по кредиту. Тогда вопросы по ипотеке при разводе рассматриваются судом, поскольку банку не выгоден такой способ работы с клиентом. Получив на руки судебное решение, дальнейшее согласие банковского учреждения уже не требуется.
- Супруг оформляет отказ от своей доли в ипотеке, которую ему гарантируют законы. Это приводит к переоформлению договора на второго бывшего супруга. Само собой, право владения квартирой полностью перейдет к нему, если ипотека будет выплачена. Но для практической реализации этого варианта придется получить согласие от банка.
- Каждый супруг одновременно передает взносы по кредиту в банк, а затем имущество реализуют на вторичном рынке, или организуют раздел недвижимости по общепринятому решению. Этот способ редко практикуется, потому что он неизбежно связан со значительными денежными затратами.
- Ипотека при разводе полностью расторгается. Это можно сделать только при условии положительного решения от банка. Зачастую заемщики перестают выплачивать долги, вследствие чего банк продает имущество.
Читайте также: Как делятся кредиты при разводе
Хоть и редко, но бывают ситуации, при которых в договоре указан только один супруг. Тут ответственность за сделку полностью ложится на него. Проблема в том, что второй супруг в процессе развода имеет право потребовать свою долю в размере 50 процентов. И это несмотря на финансирование сделки одним человеком.
Брачный договор и его влияние на сделку
Значительно упростить развод помогает брачный контракт. Составить и подписать его разрешено либо перед официальной распиской в ЗАГСе, либо уже на момент существования брака. Но чтобы стороны мирно решили проблему, приходится четко прописывать правила раздела ипотеки при разводе, а также ряд обязательств после расторжения соглашения. Чтобы документ получил юридическую силу, его нужно подписывать его нужно подписывать у нотариуса.
Этот юридический документ можно составить в любое время:
- до брака;
- при официальном вступлении в брачные отношения;
- до подписания ипотечного договора;
- после оформления договора ипотечного кредитования и приобретения квартиры.
В последней ситуации семья должна заранее предупредить банковскую организацию о подписании брачного контракта. Еще один отличительный момент договора между супругами заключается в невозможности банка влиять на процедуру раздела при ее инициации. По этой причине некоторые банки получают дополнительную страховку в виде предварительного заключения брачного договора согласно форме, установленной банком. Все большее количество учреждений выдвигают это требование как обязательное при одобрении заявки. Оно предъявляется в ситуации, если один из членов семьи:
- не имеет официального источника доходов;
- имеет испорченную кредитную историю;
- ранее оформил несколько кредитов, и теперь постепенно выплачивает их.
Правильная последовательность действий
Ипотека при разводе делится по четкому алгоритму.
- Стороны заключают мировое соглашение о разделе финансовых обязательств.
- Супруги отправляются в ЗАГС, чтобы официально оформить развод.
- После вручения документов, подтверждающих факт изменения семейного статуса, уже бывшие супруги приезжают в ближайшее отделение кредитора и передают мировое соглашение. К нему прилагается пакет документов, форма, количество и тип которых определяет банк на свое усмотрение. В большинстве ситуаций достаточно иметь копию договора об оформлении ипотеки, бумаги, подтверждающие расторжение брака, справки о последних доходах сторон за полгода.
- Если банк одобрит условия, предложенные созаемщиками, он начинает работу над составлением новых договоров по ипотечному кредитованию. Ее результатом становится вручение двух кредитных соглашений, если стороны планируют продолжить выплату займа вместе, либо 1 контракт, когда один супруг захотел выйти из сделки, а второй не возражает.
- Банк имеет право отказать в условиях, выдвинутых клиентами. Это нередко происходит на практике. Созаемщикам придется отправиться в судебную инстанцию для урегулирования спорной ситуации.
Читайте также: Как делится наследство при разводе
Банк – это важный участник конфликтной ситуации. Именно он диктует правила, указывающие на то, как делится ипотека при разводе в конкретно взятом случае. Для принятия максимально благоприятного решения для каждой стороны, есть смысл вести диалог с представителями кредитора еще на момент подготовки к подписанию мирового соглашения. Это резко повысит шансы на одобрение сделки.
Подписывайтесь на наш канал. А получить больше информации по юридическим вопросам развода можно на нашем сайте https://razvod-guru.com/