К вопросу, во что инвестировать и на какой срок, нужно подходить с большой осторожностью, изучив особенности различных инструментов.
До 1 года
Если деньги могут понадобиться в течении года, то разумным решением будет положить их на банковский депозит. Не стоит смотреть в сторону облигаций, а тем более акций.
Облигации могут просесть к моменту, когда понадобятся деньги, а акции вообще инструмент слишком волатильный для краткосрочных инвестиций.
Сейчас можно найти депозиты со ставкой 5,4% годовых. И лучше отдать предпочтение именно им.
От года до 3-х лет
При 3-х летнем горизонте инвестирования имеет смысл воспользоваться связкой облигации + ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт).
Надежные рублёвые ОФЗ, сроком до 3-х лет, сейчас предлагают доходность 4,7 % годовых.
То есть, если купить эти облигации сейчас и дождаться погашения по номиналу, просадки стоимости облигаций не будут играть никакой роли. 4.7% годовых будут получены гарантированно.
Казалось бы, это меньше, чем по некоторым депозитам. Да. Но ровно до тех пор, пока эти облигации не будут положены на ИИС.
Для ИИС предусмотрен налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы. Но не более, чем с 400 тысяч рублей в год.
Предположим, что деньги нужны через 3 года (как раз через 3 года после открытия ИИС можно закрыть без потерь права на налоговый вычет).
Можно купить на все деньги облигации ОФЗ 25084, со ставкой 4.68 % к погашению. Купоны реинвестировать в облигации с более коротким сроком погашения. Через год купонный доход вложить в ОФЗ 29012, со ставкой 4,66 %. А на второй год суммарный купонный доход переложить в ОФЗ 26217, со ставкой 4,24 %.
В результате через 3 года ИИС будет закрыт с суммой 458720 рублей. А теперь прибавляем 52000 рублей налогового вычета и получим 510720 рублей, что соответствует 9.23 % годовых. Что почти в 2 раза больше ставки по депозиту.
Почему налоговый вычет был прибавлен к итоговой сумме? А не получен в первый год и не инвестирован во второй? Потому что это рискованный шаг. Жизнь непредсказуема. И если экстренно понадобятся деньги и придется закрыть ИИС до положенного срока, то придется вернуть сумму вычета и пенни в налоговую.
От 3-х лет
При горизонте инвестирования от 3-х лет имеет смысл добавлять в портфель акции.
Акции являются более рискованным инструментом чем облигации. Они не застрахованы и не гасятся по номиналу через какое-то время.
Однако они обеспечивают максимальный доход. Доходность выражается в виде роста стоимости акции и в выплачиваемых дивидендах.
Почему рекомендуется инвестировать в акции именно на долгий срок?
Рынок акций подвержен влиянию различных факторов - кризисы, пандемии, войны, выборы, новости, аварии на производствах. Любой фактор может уронить цены одних акций и вызвать рост других.
Однако, учитывая всю переменчивость рынка, исторически среднегодовой рост составляет около 10% годовых, если говорить про фондовый рынок США.
Чем дольше горизонт инвестирования, тем больше возможность приумножить капитал.
