Что делать с ипотекой при разводе?

Ипотека – разновидность кредитования, объектом которой выступает недвижимое имущество. Поскольку ипотечное кредитование неизбежно связано с большими суммами, целесообразно оформлять ее всей семьей. То есть, когда соглашение открывает один из супругов, но выплачивает займ семья. Этот залог отличается безопасностью для банка, выступает в качестве страховки, если должник в определенный момент перестанет возвращать средства. Но семейные отношения не всегда длятся вечно. Ипотека при разводе часто становится камнем преткновения для расставшихся супругов. Если стороны не могут договориться самостоятельно, они отправляются в суд.

Раздел при гражданском браке

Юридическими нормами установлено: люди, пребывающие в неофициальном браке, лишены имущественных обязательств по отношению друг к другу. Следовательно, при разводе квартира, приобретенная в ипотеку, останется у человека, открывшего кредит. Альтернативные способы урегулирования конфликта допускаются только через суд, когда бывший муж или жена передает на рассмотрение исковое заявление.

Банки стараются исключить возможные риски при кредитовании ипотеки, поэтому на российском рынке кредитования постепенно появляется видоизмененная ипотека. Здесь супруги, проживающие в гражданском браке, становятся созаемщиками. При заполнении анкеты клиент указывает на наличие гражданского брака.

При заключении договора, где члены семьи выступают созаемщиками, ответственность каждого супруга перед банком будет одинаковой.

Из этого вытекает вопрос: как делится квартира в ипотеке при разводе, если люди решили не пойти в ЗАГС? Тогда имущество разделяют на равные доли, по аналогии с официальным статусом.

Раздел на момент брака

Согласно действующим нормам российского законодательства, квартира, приобретенная на момент существования брачных отношений, имеет статус совместной собственности. В таком случае нет разницы, кто именно из супругов оформил на себя кредит. Опять-таки, банки нивелируют высокий риск, поэтому получить кредит на квартиру, дачу или дом будет невозможно, если второй супруг откажется стать созаемщиком. Это приводит к возникновению солидарной ответственности семьи перед кредитором.

Когда ипотека еще не закрыта при обращении в ЗАГС, применяется ряд схем работы.

1. Каждый супруг информирует представителей банка о запуске процедуры развода, но затем продолжает платить за ипотечный кредит согласно условиям договора. При этом стороны самостоятельно договариваются о способах распределения взятых обязательств и раздела квартиры после закрытия соглашения.
2. Экс-супруги отправляются в банк с предложением о разделе выплат по кредиту. Тогда вопросы по ипотеке при разводе рассматриваются судом, поскольку банку не выгоден такой способ работы с клиентом. Получив на руки судебное решение, дальнейшее согласие банковского учреждения уже не требуется.
3. Супруг оформляет отказ от своей доли в ипотеке, которую ему гарантируют законы. Это приводит к переоформлению договора на второго бывшего супруга. Само собой, право владения квартирой полностью перейдет к нему, если ипотека будет выплачена. Но для практической реализации этого варианта придется получить согласие от банка.
4. Каждый супруг одновременно передает взносы по кредиту в банк, а затем имущество реализуют на вторичном рынке, или организуют раздел недвижимости по общепринятому решению. Этот способ редко практикуется, потому что он неизбежно связан со значительными денежными затратами.
5. Ипотека при разводе полностью расторгается. Это можно сделать только при условии положительного решения от банка. Зачастую заемщики перестают выплачивать долги, вследствие чего банк продает имущество.

Читайте также: Раздел бизнеса при разводе супругов

Хоть и редко, но бывают ситуации, при которых в договоре указан только один супруг. Тут ответственность за сделку полностью ложится на него. Проблема в том, что второй супруг в процессе развода имеет право потребовать свою долю в размере 50 процентов. И это несмотря на финансирование сделки одним человеком.

Брачный договор и его влияние на сделку

Значительно упростить развод помогает брачный контракт. Составить и подписать его разрешено либо перед официальной распиской в ЗАГСе, либо уже на момент существования брака. Но чтобы стороны мирно решили проблему, приходится четко прописывать правила раздела ипотеки при разводе, а также ряд обязательств после расторжения соглашения. Чтобы документ получил юридическую силу, его нужно подписывать его нужно подписывать у нотариуса.

Этот юридический документ можно составить в любое время:

• до брака;
• при официальном вступлении в брачные отношения;
• до подписания ипотечного договора;
• после оформления договора ипотечного кредитования и приобретения квартиры.

В последней ситуации семья должна заранее предупредить банковскую организацию о подписании брачного контракта. Еще один отличительный момент договора между супругами заключается в невозможности банка влиять на процедуру раздела при ее инициации. По этой причине некоторые банки получают дополнительную страховку в виде предварительного заключения брачного договора согласно форме, установленной банком. Все большее количество учреждений выдвигают это требование как обязательное при одобрении заявки. Оно предъявляется в ситуации, если один из членов семьи:

• не имеет официального источника доходов;
• имеет испорченную кредитную историю;
• ранее оформил несколько кредитов, и теперь постепенно выплачивает их.

Правильная последовательность действий

Ипотека при разводе делится по четкому алгоритму.

1. Стороны заключают мировое соглашение о разделе финансовых обязательств.
2. Супруги отправляются в ЗАГС, чтобы официально оформить развод.
3. После вручения документов, подтверждающих факт изменения семейного статуса, уже бывшие супруги приезжают в ближайшее отделение кредитора и передают мировое соглашение. К нему прилагается пакет документов, форма, количество и тип которых определяет банк на свое усмотрение. В большинстве ситуаций достаточно иметь копию договора об оформлении ипотеки, бумаги, подтверждающие расторжение брака, справки о последних доходах сторон за полгода.
4. Если банк одобрит условия, предложенные созаемщиками, он начинает работу над составлением новых договоров по ипотечному кредитованию. Ее результатом становится вручение двух кредитных соглашений, если стороны планируют продолжить выплату займа вместе, либо 1 контракт, когда один супруг захотел выйти из сделки, а второй не возражает.
5. Банк имеет право отказать в условиях, выдвинутых клиентами. Это нередко происходит на практике. Созаемщикам придется отправиться в судебную инстанцию для урегулирования спорной ситуации.

Читайте также: Как делится квартира при разводе

Банк – это важный участник конфликтной ситуации. Именно он диктует правила, указывающие на то, как делится ипотека при разводе в конкретно взятом случае. Для принятия максимально благоприятного решения для каждой стороны, есть смысл вести диалог с представителями кредитора еще на момент подготовки к подписанию мирового соглашения. Это резко повысит шансы на одобрение сделки.

Ипотека при разводе, когда есть несовершеннолетние дети

Практика показывает, что ипотека при разводе становится серьезной проблемой для супругов при наличии маленького ребенка. Часто родитель, воспитывающий несовершеннолетних детей, претендует на большую часть квартиры. Причем оспорить решение в суде практически не возможно – несогласному человеку разве что придется доказывать факт несостоятельности бывшего супруга как хорошего воспитателя для ребенка. Тем не менее, именно тот человек, с которым проживает несовершеннолетнее лицо, несет основную ответственность за погашение кредита.

Родители могут составить мировое соглашение, строго разграничив доли супругов в плане обязательств перед кредитором и имущества. Единственный вариант, блокирующий процедуру развода – однокомнатное жилье, где отсутствует физическая возможность выделить еще одну комнату для родителя.

Банк имеет право взыскать задолженность, если созаемщики перестали выполнять кредитные обязательства, взятые ранее. Наличие детей для них редко является аргументом.

Отказ супруга от выплат

Если бывший супруг решит отказаться от выплаты долгов по кредиту, ситуация будет развиваться следующим образом.

В первом случае второй созаемщик платит ежемесячные взносы. В такой ситуации после завершения графика выплат квартира остается за ним.

Во второй ситуации ипотека при разводе не выплачивается, вследствие чего банк выставит имущество на вторичный рынок. Как только его реализуют, сначала происходит погашение задолженности, учитывая пеню за просрочки. Все средства, которые останутся, передают созаемщикам в равной доле.

Военная ипотека

Как правило, военная ипотека оформляется по льготному тарифу под минимальный процент. При разводе супругов, оформивших военную ипотеку, последовательность действий будет почти идентичной, как в случае с обычной. Разница заключается в том, что военные – это отдельная категория граждан, вступающих в специфические правоотношения с государством.

Альтернативные варианты

Наиболее простой способ избежать раздела – продажа на вторичном рынке. Этот вариант характеризуется двумя преимуществами. Прежде всего, созаемщики не загоняют себя в финансовые проблемы с банком.

Читайте также: Какое имущество не подлежит разделу при разводе

Второе преимущество заключается в том, что процесс раздела совместно нажитого имущества значительно упрощается. Ведь деньги, вырученные за совершение сделки, гораздо проще делить, чем саму квартиру. Поскольку ипотека при разводе не отменяется, для успешной реализации квартиры на вторичном рынке необходимо предварительно получить согласие от банка. Добросовестные организации не возражают против таких действий, ведь это гарантирует возврат денежных средств. При этом все хлопоты, связанные с поиском покупателя, подготовкой документов и решением прочих проблем, ложатся на бывших членов семьи.

Еще один альтернативный вариант – передача в аренду. Когда квартира ликвидная, кредит можно гасить деньгами, которые ежемесячно передает арендатор.

Материнский капитал при разводе

Материнский капитал выплачивается государством в качестве дополнительной финансовой поддержки семьям, которые воспитывают двоих или более детей. Выдается в виде сертификата матери ребенка. Сфера применения денежных средств ограничивается законом: капитал можно использовать для приобретения жилья, будущего образования ребенка или для увеличения накопительной части пенсии мамы.

Материнский капитал не относится к совместно нажитому имуществу и не подлежит разделу при расторжении брака. В большинстве случаев после развода сертификат останется у матери ребенка. Однако бывают ситуации, когда капитал может получить и отец:

• Мать совершила преступление в отношении детей;
• Мать умерла или признана пропавшей без вести;
• Мать лишили родительских прав.

Также отец может претендовать на выплату материнского капитала в тех случаях, когда он самостоятельно воспитывает двоих и более детей, включая приемных.

Возможные проблемы и подводные камни

Бывшие супруги не способны просто так оформить развод – этому предшествует серьезный конфликт, либо накопившиеся проблемы. Поэтому сложно говорить о хороших отношениях и возможности договориться. Из-за этого ипотека при разводе становится серьезной проблемой. Как итог, пойти на мировую, подписав соглашение, гарантирующее оперативное, легкое и беспроблемное решение вопросов, не всегда получается. Плюс, с учетом тяжелого денежного положения, материнского капитала, прочих обязательств по открытым кредитам.

Отдельного упоминания заслуживает факт того, что процедура развода и дальнейший раздел недвижимости, приобретенной по ипотечной сделке, одновременно затрагивает разделы финансового и семейного права. Решить проблему поможет закон. А для этого понадобится обращение в суд.

Вердикт, вынесенный по факту разбирательства, может иметь разное содержание, исходя из уровня квалификации адвокатов, защищающих супругов.

Получить больше информации по юридическим вопросам развода можно на нашем сайте https://razvod-guru.com/