Разбираемся, как банки принимают решение о выдаче ипотечного кредита.
Не выполнены общие требования банков
Без выполнения этих условий, у вас даже не примут заявку на кредит:
- российское гражданство;
- возраст от 25 до 60 лет (иногда до 75);
- трудовой стаж от 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.
Плохая платёжеспособность или перекредитованность
Банк сопоставляет подтверждённый доход клиента и сумму ежемесячного взноса по ипотеке. Обычно приемлемым считается платёж не превышающий 40% дохода.
При расчёте учитываются и действующие на момент оформления заявки кредиты, в том числе кредитные карты. Если долгов много, банк вправе отказать в ипотеке.
Долги и испорченная кредитная история
Если в прошлом вы уже брали какие-нибудь кредиты, выплачивали их с задержками или не платили вовсе, у вас плохая кредитная история, и информация об этом доступна банкам.
Так же банк проверит ваши задолженности по уплате налогов, штрафов ГИБДД, алиментов. Если найдут — откажут в ипотеке.
Если вы никогда не брали кредиты, истории у вас нет. Это тоже бывает проблемой: у банка нет информации о том, насколько вы ответственный клиент, поэтому он может отказать в оформлении займа.
Ложь в документах или их подделка
Завышенная заработная плата, утаивание действующих кредитов — всё это банк проверит. Выявленный обман всегда влечёт за собой отказ в кредите.
Неправильно заполненные документы, отсутствие документов из списка необходимых
Ошибки и опечатки в документах — это, конечно, не ложь, но результат может быть таким же. Особенно серьёзно банки проверяют справки с места работы с указанием стажа и дохода.
Состояние здоровья
Если специалисту покажется, что клиент выглядит больным, он может сделать об этом отметку в заявке. Беременных женщин тоже часто ждут отрицательные решения.
Проблемы с законом
Судимости могут насторожить банк, но если наказание было условным, шанс получить одобрение по заявке достаточно высокий.
Ненадёжный работодатель
Банки проверят не только потенциального заёмщика, но и работодателя. Если он покажется недостаточно надёжным, в ипотеке откажут.
Совокупность факторов
Отказать банк может «по совокупности факторов». Это значит, что серьёзных препятствий для оформления ипотечного займа нет, но по нескольким пунктам впечатление у проверяющих складывается неоднозначное.
Неликвидный объект
Даже если заявку на кредит одобрили, её могут пересмотреть в случае, если выбранный объект недвижимости неликвидный.
Возможные причины отказа:
- год постройки до 1965-го;
- ветхое жильё, в том числе то, которое планируют снести;
- деревянные перекрытия в здании и проблемы с коммуникациями;
- неузаконенная перепланировка;
- отсутствие правоустанавливающих документов, неоднозначное право собственности, обременения.