Каждый заемщик, берущий тот или иной кредит, рассчитывает на получение максимально выгодных условий – прежде всего, процентной ставки. В сущности, это в подавляющем большинстве случаев ключевой фактор выбора. Ведь от ставки в значительной степени зависит, сколько придется каждый месяц отдавать банку, сколько составит итоговая переплата и насколько тяжелым в целом окажется принимаемое финансовое бремя. Поэтому, рассматривая программы кредитования разных банков, мы справедливо обращаем внимание, прежде всего, на предлагаемый процент.
Однако ставки изменчивы, и тот вариант, который был объективно выгодным, через некоторое время становится накладным. Именно это мы и наблюдаем в последние несколько месяцев – вслед за снизившейся до исторического минимума ключевой ставкой ЦБ подешевели и банковские кредиты. В результате ставки 2-3-годичной давности кажутся уже грабительскими. Отсюда и повышенный спрос на рефинансирование – заемщики активно стараются перекредитоваться но новых, более выгодных условиях. И при правильном подходе это приносит очень весомый результат. Доказательство тому – свежий пример из нашей практики.
Изначальная ситуация
В нашу компанию обратился Александр с просьбой облегчить его кредитное бремя. Как он рассказал в ходе первичной консультации, несколько лет назад он брал кредит в размере 2.8 млн рублей на строительство загородного дома. Гарантом выплат по займу выступает квартира, в которой проживают Александр с семьей. Предоставление ликвидного залога позволило получить весьма привлекательную по тем временам ставку в 15%. Деньги были выданы, дом построен, кредит погашался.
Чуть позже, по словам нашего клиента, добавился еще один потребительский кредит на 300 тысяч под 17.5% – нужно же было обустроить до конца построенное в пригороде имение. Да и сумма на фоне первого займа казалась не такой и большой. Еще через некоторое время понадобились деньги на восстановление машины после аварии. На это было надо еще порядка 250 тысяч, которых в копилке, естественно не было, поскольку деньги по максимуму уходили на погашение предыдущих кредитов. А отложить ремонт не представлялось возможным – поэтому был взят еще один кредит, на этот раз под 18.9% годовых. Попутно использовались кредитные карты.
В итоге Александр понял, что платит по 5 кредитам, отдавая на них значительную часть зарплаты, а долг сокращается слишком медленно. Да и процентные ставки не радовали – средний процент составлял 24% годовых. На фоне текущих предложений он казался совершенно невыгодным.
Решение своей задачи Александр, чтобы не тратить своего времени и не наделать ошибок по незнанию, решил доверить профильным специалистам – и в результате оказался в нашем офисе.
Как мы решали проблему
Изначально мы составили консолидированный отчет по нашему новому клиенту. Он показал следующие результаты:
- стабильная работа с официальным трудоустройством;
- хорошая кредитная история – объемная, но без проблем;
- по текущим обязательствам платит добросовестно;
- в исковых производствах не участвовал;
- показатель долговой нагрузки почти на границе «красной зоны».
В целом, ситуация была далеко не безнадежной. Проблему могло создать то, что ПДН Александра почти максимально допустимый. Однако это можно было компенсировать предоставлением залога – ведь кредит, который наш клиент хотел рефинансировать, был взят как раз под обеспечение недвижимостью.
Далее мы проанализировали все предоставленные Александром документы по основному кредиту, а также по более мелким займам и кредитным картам – мы изначально рассматривали возможность рефинансировать не только наибольший заём, но и все кредиты в комплексе. И анализ показал, что каких-либо препятствий для этого в условиях нет. Мы предложили вариант комплексного рефинансирования клиенту, объяснили все получаемые им выгоды и преимущества – и его такая возможность полностью устроила.
С переводом жилья в залог другого банка также не должно было возникнуть никаких проблем. Поэтому мы помогли Александру подготовить все необходимые бумаги, а также получить заключение оценщика о рыночной цене квартиры.
Следующим этапом стал поиск потенциально подходящих рыночных предложений. Проанализировав весь их объем, мы выбрали наиболее привлекательные. Для них были составлены пакеты необходимых документов – и отправлены заявки. В течение 2 дней мы получили 2 положительных ответа, в том числе и от того банка, который выдал первый кредит. Однако его предложение оказалось далеко не самым выгодным – один из банков-партнеров, с которым мы работаем уже не первый год, согласился рефинансировать старые займы Александра под 8.4 годовых. Именно этот вариант и был по итогу выбран.
Итоги для клиента:
- снижение годовой ставки со средних 24% до 8.4%;
- уменьшение размера ежемесячных платежей;
- возможность платить только по 1 кредиту вместо 5, что, безусловно, удобнее;
- снижение долговой нагрузки и, как следствие, повышение качества жизни.
Читайте также:
На коллекторов-вымогателей найдется управа
Долги растут, кредитная петля становится туже – чем это опасно?
Как выгодно рефинансировать задолженности – инструкция от экспертов ЛионКредит