Текущие ставки по ипотеке привлекают не только тех, кто берёт её впервые, но и тех, кто хочет уменьшить процентную ставку по уже существующему кредиту. При этом очень важно отличать формат рефинансирования ипотеки от реструктуризации. Разберемся в этом вопросе с нашим экспертом по финансовой безопасности, автором учебника «Финансовая грамотность. Цифровой мир» Светланой Толкачевой.
Реструктуризация — это пересмотр условий текущего кредитного договора без смены кредитора. Одним из примеров являются ипотечные каникулы, которые предоставляют банки в соответствии с действующим законодательством или своими внутренними документами.
Рефинансирование — это выдача нового кредита на погашение старого, при этом кредитор в большинстве случаев будет новый. Рефинансирование означает, что сбор документов будет осуществляться в том же объёме, что и при получении первичной ипотеки. Давайте по шагам разберём, как проходит рефинансирование ипотеки.
- Первый шаг — это анализ параметров текущего кредита и оценка выгоды рефинансирования. Здесь вам необходимо учесть все затраты, которые вы можете понести: страхование, оценка жилья, перевод денежных средств в другой банк, нотариальное удостоверение (если собственность долевая), расходы на регистрацию.
- Второй шаг — выбор нового кредитора и получение первоначального одобрения на рефинансирование кредита. После того как вы оценили выгоду от рефинансирования ипотеки, вы можете подать заявку в 1−2 банка и получить одобрение. В случае если вы рефинансируете первичное строительство, убедитесь, что дом входит в список одобренных банком, где вы собираетесь рефинансироваться.
- Третий шаг — оценка жилья и получение окончательного подтверждения от нового кредитора. На этом шаге аккредитованный оценщик банка проводит оценку жилья. Если вы качественно прошли первые два этапа, и ваше жильё не имеет незарегистрированных перепланировок, то, скорее всего, одобрение будет получено достаточно быстро.
- Четвёртый шаг — подача заявления на погашение текущему кредитору и выдача нового кредита с одновременным погашением старого. Теперь когда вы получили окончательное одобрение нового кредитора, можно назначить дату сделки. Одновременно вы пишете текущему кредитору заявление о полном погашении.
- Пятый шаг — перерегистрация обременения в пользу нового кредитора и снижение процентной ставки. И вот наступает этап, на котором вы погасили предыдущий кредит, но ипотека зарегистрирована пока на старого кредитора. На период до регистрации обременения на нового кредитора у вас будет повышенная ставка по кредиту. Обычно этот период длится не более 1 месяца, но вы должны учесть это в своих расчётах по рефинансированию.
Рефинансирование с целью снижения процентной ставки позволяет вам уменьшить ваши расходы в части уплаты процентов. Однако если вы выбираете между уменьшением срока кредита или платежа, выбирайте первое. Ведь тогда вы существенно снижаете сумму процентов и увеличиваете доходность ваших инвестиций.
>>Также рекомендуем почитать про ТОП-5 ошибок ипотечных заёмщиков