Зуфар: «В следующем году дочь окончит школу. Мы с супругой хотим, чтобы она поступила в один из казанских вузов, но конкурс там большой, вряд ли дочери удастся попасть на бюджет. Единственный вариант для нашей семьи - взять кредит. Вот только вопрос: какой? Стоит ли брать кредит на обучение или лучше выбрать другой вид кредита?».
Отвечает финансовый консультант-методист Национального центра финансовой грамотности Алексей ФИРСТОВ:
«С января 2017 года оформить кредит на образование можно только без господдержки. Такие займы сейчас предлагают два банка - «Почта Банк» и «Запсибкомбанк». «Почта Банк» предоставляет от 50 тысяч до 2 млн рублей сроком до 12,5 года по ставке от 14,9% годовых (с учётом страховки) до 27,9% годовых. При этом во время всего срока обучения заёмщик платит только проценты по кредиту (сумма ежемесячного платежа постепенно растёт). На четвёртый месяц после окончания обучения заёмщик выплачивает оставшиеся проценты и «тело» кредита. Для того чтобы получить такой кредит, нужно предоставить в кредитную организацию подтверждение платёжеспособности заёмщика и созаёмщика - справку о доходах по форме 2-НДФЛ за три последних месяца.
«Запсибкомбанк» предоставляет до 80% от стоимости обучения исходя из доходов заёмщика и созаёмщика сроком до 5 лет по ставке до 18,4% годовых. Погашение долга идёт равными ежемесячными платежами (проценты плюс «тело» долга). Заём предоставляется равными ежегодными траншами. Кредит может выдаваться под поручительство физлица, под залог имущества (в том числе транспорта) или банковского вклада. Вид поручительства влияет на процентную ставку. Вдобавок заёмщик и созаёмщик также должны подтвердить свои платёжеспособность (справка 2-НДФЛ) и трудоустройство (копия трудовой книжки).
В связи с приостановкой действия программы господдержки очевидно, что кредит на образование из-за больших процентных ставок банков стал фактически втрое дороже. При этом получить такой заём стало гораздо сложнее из-за повышенных требований кредитных организаций.
Плюсы кредита на образование в том, что имеется льготный период погашения (обычно это период обучения в вузе, в это время от заёмщика требуется регулярно вносить относительно небольшую сумму), кредит на учёбу могут оформить россияне в возрасте от 14 лет и старше, образовательный кредит выдаётся безналично - деньги сразу перечисляются в учебное заведение (если оплачивается не весь срок обучения, нужно регулярно предоставлять банку справки о том, что студент ещё числится в вузе), срок образовательного кредита может быть до 12 лет, процентные ставки по образовательным кредитам обычно ниже, чем по другим видам кредитования.
Но есть и минусы. К примеру, банки требуют внести первоначальный взнос (от 10% до 30% от полной стоимости всего периода обучения). Может потребоваться залог - например, недвижимость. Льготный период может оказаться короче, чем срок обучения (в процессе учёбы студент потеряет возможность выплачивать минимальную сумму, также следует учитывать, что в это время погашаются только проценты - сумма основного долга остаётся неизменной. Количество вузов, на обучение в которых можно взять образовательный кредит, ограничено. Как правило, это дорогие престижные вузы - партнёры банкакредитора. Не всегда банк готов пойти навстречу и дать отсрочку в случае академического отпуска, рождения ребёнка или службы в армии.
Нужно учитывать и то, что студента могут отчислить либо он сам захочет поменять специальность. В этом случае он теряет не только время, но и значительную сумму. Многие банки требуют застраховать жизнь и здоровье - на случай потери трудоспособности - не только самого заёмщика, но и созаёмщика, что также влечёт дополнительные расходы.
Все эти факторы приводят к тому, что всё большее количество родителей делают выбор в пользу потребительского кредита, а полученные деньги направляют на образование. В любом случае у вас есть возможность рассмотреть предложения банков, предоставляющих образовательные кредиты, и выбрать лучшую кредитную программу. Или же успеть подкопить».