В 2018 году в нашей стране наблюдался стремительный рост инвестиционного и накопительного страхования жизни. Как выяснилось немного позже, интерес к этим инструментам был вызван банальным мисселингом – введением клиентов в заблуждение.
Банковские сотрудники, хорошо замотивированные комиссионными отчислениями, предлагали людям (в основном, пенсионерам) открыть «почти вклад» только с более высокой доходностью. Довольные граждане в документы особо не вчитывались, лишь спустя недели и месяцы они понимали, что приобрели какие-то полисы, а их сбережения не защищены гарантиями АСВ.
Финансистам и юристам видимо от природы свойственно всё запутывать и усложнять. Я неоднократно оформлял депозиты в различных кредитных учреждениях и везде созерцал типичную картину: договор набран мельчайшим шрифтом с мизерными межстрочными интервалами, без разделения абзацев – читабельность текста нулевая. В итоге процедура подписания бумаг из пристального изучения пунктов превращается в скучный квест, где герой должен отыскать среди безликих формулировок ключевые данные о сроке, процентной ставке, условиям расторжения.
Слава богу, осенью нынешнего года ЦБ предложил разработать стандарты представления сведений о сложных инвестиционных инструментах, так называемые паспорта продуктов, и обязать участников рынка раскрывать потребителям основную информацию в доступной форме (например, на листе А4, в табличном виде).
Крайне полезная инициатива, которая конечно может негативно повлиять на уровень продаж у отдельных игроков, но в целом способна повысить доверие населения финансовым организациям (существенно подорванное). Надеюсь, что она быстро перерастет в полноценный законопроект.
На мой взгляд, акцент нужно сделать на степени популярности, а не на замороченности того или иного актива. Незачем спешить с написанием правил для реализации деривативов, криптовалют или услуг форекс-дилеров, начать следует с самых массовых продуктов.
Что необходимо указать
- Банковские вклады – минимальная и максимальная ставка и сумма, начисление процентов, условия досрочного расторжения договора, капитализация, гибридность – сочетание с ИСЖ или ИИС;
- Накопительный счет – нефиксированная ставка, бессрочность, минимальная сумма, порядок начисления процентов;
- Облигации (федеральные, субъектов РФ, корпоративные), сведения предоставляет эмитент или брокер – даты выпуска и погашения, ставка купона, периодичность выплаты, номинальная и текущая цена, кредитный рейтинг, комиссии;
- Полисы ИСЖ и НСЖ – начальная сумма, размер периодических взносов, гарантированная доходность (если есть), валюта, список покрываемых рисков, комиссия за управление средствами, страховая премия;
Надеюсь, что стандарты будут созданы и для микрофинансовых компаний и кредитных потребительских кооперативов, но вы обойдете эти сомнительные конторы стороной.