В связи с пандемией коронавируса многие граждане лишились не только части зарплаты, но и работы. Однако кредиты-ипотеки никто не отменял, и выплачивать их надо. Правительство пошло навстречу: в апреле 2020 года вступил в силу закон о кредитных каникулах. Но вот распространяется ли он на займы, взятые в микрофинансовых организациях (МФО), или микрозаймы, - тайна, покрытая мраком. Но мы в Destra Legal любим решать сложные задачки, и делать тайное явным.
Итак, вот, что имеем сказать. Распространяется. Но в начале немного юридической казуистики, хотя тут без чашки крепкого ароматного кофе не разберешься:) Обратимся к законодательству и выясним, что есть МФО, а, самое главное, развенчаем самые распространенные мифы, которые МФО часто сами о себе поддерживают.
Миф № 1. МФО тоже банк, просто маленький, с особыми правилами
Согласно Закону “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность. Все понятно, не так ли?:) Переводя с юридического языка на русский, МФО - это организации, которые выдают сравнительно небольшие займы под большие проценты. Это основной принцип их работы, который роднит их с банками. Но это не банк, соответственно, банковское законодательство распространяется на них лишь в части, прямо предусмотренной законом. Правила у МФО действительно в определенной степени свои. Одновременно это может быть, как минусом, так и плюсом для заемщика. Займ выдают быстро, каких-то особых требований нет, практикуют “индивидуальный подход” и часто занимают тем, кому отказали банки. Но проценты большие, порядка 1-2% в день. И, если у вас нет возможности вернуть средства вовремя, то будьте готовы к тому, что проценты “накапают” просто огромные, часто гораздо больше суммы основного долга.
Миф № 2. ЦБ РФ для МФО не указ
Это не так, точнее, не совсем так. ЦБ осуществляет регулирование деятельности МФО и надзор за соблюдением ими закона, но не имеет права вмешиваться в их деятельность. Но это, как говорится, до поры до времени, хотя арсенал средств действительно ограничен. Однако в случае выявления нарушений со стороны МФО ЦБ РФ имеет право ограничить деятельность МФО, в частности, право выдавать займы.
Миф № 3. МФО выдают кредиты
Нет, МФО выдают займы, а не кредиты. С обывательской точки зрения разницы нет, но только не с юридической. Хотя кредит - это действительно разновидность займа. Не будем углубляться в дебри и хитросплетения законодательства, а скажем лишь одно: при оформлении займа ответственность по договору, по сути, возникает только у заемщика. То есть, при оформлении микрозайма это вы должны МФО, а оно вам вообще ничем не обязано.
Теперь подходим к тому, ради чего, собственно, все затевалось:)
Миф № 4. Кредитные каникулы не распространяются на микрозаймы.
Еще раз повторим. Распространяются. Кредитные каникулы по закону от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ (как раз тот, который приняли в связи с пандемией) распространяются на микрозаймы. Рассказываем, как мы это выяснили:
- В соответствии с указанным законом № 106-ФЗ (с отсылкой к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”) кредитором, помимо прочего, является и некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
- Закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации” говорит нам о том, что некредитными финансовыми организациями являются, в том числе, микрофинансовые организации, или МФО.
Вот, собственно, и обоснование. Также это подтверждается разъяснениями о кредитных каникулах, размещенными на сайте Государственной Думы РФ.
Вы имеете право на кредитные каникулы в случае, если вы взяли микрозайм в МФО. Разумеется, нужно соблюсти определенные условия:
- Займ должен быть оформлен до 03 апреля 2020 года;
- Размер займа не должен превышать 250 000 рублей (аналогично потребительскому кредиту). Именно размер всего займа, а не остаток по выплате!
- У вас должно быть документально подтвержденное основание для оформления кредитных каникул. Например, снижение дохода на 30% и более. В качестве подтверждения нужна справка по форме 2 -НДФЛ или выписка с дебетового счета.
- Это должны быть ваши единственные на текущий момент кредитные каникулы по займу.
Правильно составить заявление для оформления отсрочки платежа вам поможет наша бесплатная инструкция “Кредитные каникулы”, где вы найдете много полезной информации.
Миф № 5. Жаловаться на МФО некому и некуда.
Есть кому:) Вы можете направить жалобу в ЦБ РФ и/или Роспотребнадзор, если вам неправомерно отказали в предоставлении кредитных каникул или как-то еще нарушили ваши права. Все подробности вы можете узнать также в инструкции, там же вы найдете и проект самой жалобы.
Поэтому, если вы стали заложником ситуации с пандемией, последовавшего за ней финансового кризиса, а еще раньше взяли микрозайм в МФО, то знайте, “есть свет в конце туннеля”. Обращайтесь с заявлением о предоставлении кредитных каникул в МФО до 31 декабря 2020 г. и отстаивайте свои права, если что-то пошло не так!