Содержание:
- ТОНКОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ
- ТОНКОСТИ ПОГАШЕНИЯ
Часто в жизни возникают ситуации вследствие которых, приходится обращаться за деньгами взаймы. Жизненные ситуации требуют дорогостоящих решений, которые не всегда получается осуществить из-за крупной денежной суммы.
При возникновении таких ситуаций одним из решений становится обращение в банк, для взятия финансового займа. Однако часто неопытные люди задаются вопросом, как правильно взять кредит и не стать пожизненным должником. Если перед вами стоит вопрос о взятии кредита, Вам стоит ознакомится с этой статьей
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, про инвестиции, деньги и финансы.
ТОНКОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ
Находясь в конкурентных условиях между собой, банки стараются предложить клиенту разнообразные кредитных программ. Рекламируя свои услуги, банки гарантируют выгодные условия без переплаты и низкие проценты по кредиту.
Говоря о процентах, стоит помнить, что их существует два вида- проценты по кредиту и проценты по вкладу. Нужно помнить про отличия этих двух видов. Проценты по кредиту обычно больше и они начисляются на остаток долга, который, со временем, становится меньше. Рассмотрим эту ситуацию на примере:
Вы берете в кредит 100 тысяч рублей под 23% годовых. Таким образом, ваша переплата в год составит около 12,5 тысяч рублей. Однако, оформив клад на 12,5% годовых вы получите ту же сумму в качестве прибыли.
Предлагая программы кредитования, в любом банке их может оказаться несколько. Такие программы можно разделить на две группы:
Кредиты той группе людей, которые имеют возможность собрать необходимые документы и кредиты тем, которым деньги нужны в кратчайшие сроки, а подтвердить свои финансовые доходы возможности нет.
Так же, некоторые банки имеют такую услугу, как экспресс-кредит. Название говорит само за себя, экспресс-кредит- это услуга, позволяющая получать деньги очень скоро. Стоит учесть, что процент у такого вида очень высок.
Для того, чтобы выбрать самое выгодное предложение по кредиту, нужно отправить несколько заявок в разные банки, а при получении результата выбрать для себя наиболее подходящий. При отправке заявки на кредит стоит обращаться в государственные или иностранные банки, так как ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
Часто, в рекламных целях, банки предлагают беспроцентные кредиты, заменяя отсутствие кредитов разными комиссионными платежами. Так, в конце оказывается, что такое предложение, как беспроцентный кредит, является не самым выгодным. Главным показателем, по которому можно сравнить предложения разных банков, является ставка.
Эффективная ставка включает в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком, при оформлении кредита. Поэтому стоит поинтересоваться, какова будет эффективная ставка или полная стоимость кредита.
Сумма вклада должна быть такой, которая действительно необходима. Выбирая срок, лучше выбирать как можно короткий, но позволяющий ежемесячным выплатам составлять 20-30% от ваших доходов.
Изучая договор, стоить отметить пункты, написанные мелким шрифтом. Прописанные таким образом условия могут превратить 0% годовых в 15%. Так же таким образом могут маскировать большие единовременные комиссии.
Условия досрочного погашения кредита имеют очень большое значение. Они позволяют снизить итоговые расходы. Не желая терять свои доходы в виде процентов, банки применяют различные санкции. Однако, подчиняясь единому законодательству, банки обязаны предоставлять досрочное погашение кредита.
Следует выяснить размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения. Сначала банк списывает с Вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сравнивает остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения.
При условии, что размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение осуществят без проблем. В случае, если остаток на счету будет ниже нужной суммы, то он будет лежать на счету до следующего платежа.
Существует две модели платежей по кредиту- дифференцированная и аннуитетная.
Дифференцированная модель платежа предполагает погашение основного долга начальными суммами. Такая модель выгодна тем, кто хочет погасить кредит досрочно. Позволяя снизить сумму платежей за счет понижения основной суммы долга, сумма процентов при дифференцированных платежах маленькая.
Аннуитетная модель предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сумма основного долга выплачивается после выплаты процентов. Тем, что внесение средств происходит равномерно, такая модель удобна и привлекательна.
Предоставив в банк справку 2-НДФЛ, документ, подтверждающий ваши доходы, можно снизить процентную ставку до 10%.
ТОНКОСТИ ПОГАШЕНИЯ
Многие люди, которые берут кредит, уверены, что досрочное погашение- самый лучший вариант действий. Это верное решение в том случае, если берущий кредит собрался погасить его в кратчайшие сроки и на это есть деньги. В случае отсутствия финансовой достаточности, вернув деньги в банк, есть риск взять новый кредит под более высокий процент.
Вопреки распространенному мнению, банк не приветствуют способ досрочного погашения кредита. В связи с этим люди, быстро погасившие долг имеют риск получить испорченную кредитную историю. Если клиент делал досрочное погашение неоднократно, его могут счесть непостоянным заемщиком и в следующий раз такой клиент имеет возможность получить отказ в услуге кредитования.
Так же кредитную историю можно испортить, если просрочить срок внесения платежа. При частичном досрочном погашении кредита не стоит пытаться большую сумму ежемесячно, даже если финансовые условия позволяют. Это чревато допуском просрочить платеж и испортить кредитную историю.
Если до окончания срока кредита осталось мало времени, то торопится не стоит. Все проценты и расходы на страховку банку к тому времени оказываются выплачены. Выгоднее всего в такой ситуации положить свободные деньги на депозит. В таком случае доход будет больше, чем переплата.
Когда есть риск снижения доходов, имеет смысл иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, считая платежи по кредитам. При уменьшении срока кредитования, но при такой же сумме ежемесячного взноса, можно заплатить меньше процентов. Однако, если есть необходимость снизить ежемесячный платеж, то выгоднее сохранить период кредита.
Многие банки предлагают выгодно выплатить долг путем его досрочного погашения с помощью нового кредита с более низким процентом. Однако, у многих людей возникают сомнения в надежности такого способа. Но, банк может предложить ставку на 0, 2- 0,3 процентных пункта меньше, но с дополнительными комиссиями или более дорогостоящей страховкой. В конечном итоге, банк переманивает к себе клиента с помощью низкого процента, но сам клиент переплачивает банку за обслуживание кредита.
Первоисточник данной статьи опубликован на сайте про Банки.