Содержание:
- ЧТО ТАКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
- ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ЕГО ОТЛИЧИЯ ОТ ИПОТЕКИ
- РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
- КОМУ ВЫГОДЕН ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Потребительское кредитование в нашей стране со временем становится все более популярным. В 2017 году объём займов вырос на 20,9 % и составил 15,25 миллионов выданных кредитов. Такое широкое распространение потребительские кредиты получили благодаря своей простоте получения, небольшой сумме займа и продолжительности.
Число потребительских кредитов не уменьшается даже в период финансового кризиса, многие банки даже переформатировались, сделав основным направлением работы потребительские займы. Люди начинают предпочитаться потребительские кредиты ипотеке.
Наряду со множеством преимуществ потребительское кредитование, однако, несёт в себе немало рисков. Чтобы сделать правильный выбор между потребительским и ипотечным займов, необходимо разобраться в сути и особенностях потребительского кредита.
ЧТО ТАКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, мебель, недвижимость) и на неотложные нужды (лечение, образование). По определению в понятие потребительского кредита входят и ипотечный, и автокредит, но принято выделять их в отдельные типы кредитования.
Виды потребительских кредитов.
Существует множество видов потребительского кредитования. Ниже приведены наиболее часто встречающиеся на практике:
- Нецелевой. Нецелевой кредит выдается наличными или на кредитную карту. Условия кредитования не требуют указания определенной цели оформления, поэтому, по сравнению с целевым, у него более высокая процентная ставка и меньший размер ссуды. Это самый распространённый вид потребительского займа.
- Целевой. Целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара или услуги. Займ может быть оформлен прямо в магазине, когда необходимый товар уже выбран. С помощью этого вида кредитования оплачивают лечение, поездки за границу и т.д.
- Экспресс-займ. Экспресс-займ выдается чаще всего в режиме онлайн. Это усовершенствованная версия вышеописанных видов кредитования, более удобная для клиента, поэтому у него более маленький размер ссуды.
- Кредитная банковская карта. В настоящее время этот вид кредитования становится все более популярным благодаря своей простоте, безопасности и удобстве процедуры зачисления средств.
Также потребительские займы делятся на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (от 1 года до 7 лет).
К главным особенностям потребительских займов являются довольно небольшая продолжительность, в среднем 1,5-2 года, и небольшая сумма, по сравнению ипотекой.
Потребительский кредит может быть оформлен непосредственно после выбора товара и в таком случае принимает форму рассрочки оплаты; в таком случае проценты по займу включаются в стоимость товара. Такая ссуда по сути не является полноценным кредитом в силу отсутствия его формальных признаков в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.
При выдаче потребительского кредита банки чаще всего предъявляют довольно лояльные требования к заёмщику. Это происходит благодаря незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, а также более высокая процентная ставка, компенсирующая часть рисков подобных финансовых сделок для банков.
Требования банка, которым должны соответствовать потенциальные заемщики (в некоторых банках требуются не все из перечисленных пунктов):
- гражданство РФ;
- возраст от 18 лет и старше;
- постоянный доход; стаж на одном месте от 3 месяцев;
- регистрация (постоянная или временная) на территории России;
- хорошая кредитная история;
- наличие телефона (стационарного или мобильного).
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ЕГО ОТЛИЧИЯ ОТ ИПОТЕКИ
Особенность ипотечного кредита состоит в том, что он требует от физического лица предоставления недвижимости в качестве залога. Кроме того, ипотечный кредит всегда относится к целевым кредитам, так как берётся на приобретение квартиры. Потребительский же кредит не требует подобного залога и может относиться к любомудр перечисленных ранее видов кредитования.
Ниже представлены основные отличия потребительского кредита от ипотеки:
- Небольшой срок кредитования ( не более 5-7 лет, в то время как срок для погашения ипотеки составляет около 25-30 лет);
- Возможность оформления не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц;
- Сумма займа меньше, в среднем около 500 000 рублей ( для сравнения: ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей);
- Отсутствие дополнительных расходов ( так как не требуется предоставление залогового имущества), выдача без первоначального взноса, в связи с чем более высокая годовая ставка;
- Рассмотрение заявки в короткие сроки;
- Небольшой пакет документов, требующийся для оформления кредита;
- Более лояльные требования к потенциальному заемщику;
- Возможность получения денег наличными на руки;
- Отсутствие в некоторых случаях необходимости информирования банка о том, на что потрачен кредит;
РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Вделке потребительского кредита, как и в каждой кредитной сделке, для кредитора существует определённый риск невозврата ссуженной стоимости заемщиком, неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата, неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита. Вследствие этого у банка возникнут убытки.
Если имеет место одна из перечисленных выше ситуаций, банк имеет право налагать определенные штрафы и пени с заемщика, кроме того физическое лицо теряет статус надежного замерщика. Чтобы избежать подобных рисков, при получении кредита необходимо выполнять определённые правила.
При оформлении кредита всегда существует риск допустить ошибку или недосмотреть условия договора. Поэтому очень важно внимательно читать все бумаги, которые Вам нужно будет подписать. Даже в том случае, если работник банка будет торопить Вас, не стесняйтесь и аккуратно все изучите.
Вы можете сразу сообщить ему, что будете изучать документы долго и хотите, чтобы Вам не мешали. Если Вам не создадут спокойных условий, лучше всего будет отказаться от услуг данного банка. Также обязательно изучите информацию о полной сумме кредита. Эта информация находится на первой странице договора, в правом верхнем углу.
В полную сумму входит сумма кредита, начисленные проценты и комиссии, которые нужно будет уплатить банку. Кроме того, обратите внимание на график и сумму ежемесячных платежей, являются ли они одинаковыми или дифференцируемыми, изучите условия досрочного погашения, размер штрафов за просрочку платежей.
Кроме того, в случае с потребительским кредитом заемщика легче обмануть, чем в случае с ипотечным. Так как основные схемы обмана относятся к наличному расчету, проведённому до оформления, при оформлении потребительского займа возникает такая опасность.
При оформлении же ипотеки расчет за квартиру осуществляется после регистрации, в таком случае обмануто заемщика становится гораздо сложнее. При ипотечном кредите банк проводит дополнительно проверку продавца – мoжeт зaпpocить пepeд cдeлкoй cпpaвки из пcиxo- и нapкoдиcпaнcepa.
КОМУ ВЫГОДЕН ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Когда следует сделать выбор в пользу потребительского кредита, а не ипотеки? Принимая решение о том, что выгоднее взять, необходимо ориентироваться на сумму кредита и срок выдачи. Ecли заёмщик уже имеет около 85-90% стоимости квартиры или наверняка получит такую сумму в ближайшее время, то оформление потребительского кредита будет выгоднее.
На выплату оставшихся 10-15% не потребуется несколько лет, поэтому переплата на процентах большой не будет. При всём при этом заемщику не потребуется собирать большой пакет документов, ждать, когда банк согласует выбранную квартиру, собирать и оплачивать счета о рыночной оценке. Зачастую в такой ситуации разница в процентной ставке получается даже меньше дополнительных расходов. К тому же экономится время, которое в случае с ипотекой было бы потрачено нa одобрение oбъeктa и оформление дoкyмeнтoв и кpeдитa.
Еcли же зaeмщик может oплaтить нe более 60-70% oт cтoимocти жилья, и погасить кредит он сможет только через 3-4 гoдa, тoгдa более выгодным будет оформление ипотеки. Здесь переплата в процентах за потребительский кредит уже получается значительной.
Выгодным вариантом действий также является кoмбиниpoвaние обоих способов кpeдитoвaния. Если взять потребительский кредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку, это будет более оптимально, нежели оформление ипотеки с маленьким первоначальным взносом.
Проблему с первоначальным взносом, наличие которого в случае ипотечного кредитования нередко является причиной выбора потребительского займа, также можно решить с помощью специальных государственных программ, которые подразумевают отсутствие требования банком-кредитором первоначального взноса либо получение его от государства или иных уполномоченных структур.
Также итоговая переплата будет значительно меньше по ипотеке, чем по потребительскому кредиту, если зaeмщик пoмимo oбязaтeльнoгo eжeмecячнoгo плaтeжa бyдeт внocить в бaнк нa пoгaшeниe кpeдитa дoпoлнитeльнo пo 20-30 тыcяч.
Первоисточник данной статьи опубликован на сайте про Банки.