Банки боятся “просрочников”, а клиенты отказа. Просрочка не даст сделать рефинансирование, взять ипотеку. Кредитную историю не исправить, если просто обращаться в разные банки: надо знать свой скоринговый балл и работать над улучшением рейтинга.
Не получилось отдать кредит вовремя? Сидишь и злишься на себя. А ведь им плевать, что есть дети, мама заболела, что работаешь на двух работах, чтобы хоть как-то выжить. Просрочка – как приговор. Всё. Больше не к кому обратиться всего из-за того, что банк принципиально не пошёл на уступку и не дал отсрочку. В такое время каждый сам за себя. Не унижайся, сам решишь свою проблему. Если знать систему, то прогнёшь её под себя. Банки пользуются неграмотностью и незнанием, но если будешь смелее и умнее, то жить станет проще.
Как узнать скоринговый балл
Жаль, что в кредитной истории не пишут, как исправно оплачиваешь кредит за кредитом, зато уже после одной просрочки кредитный рейтинг проседает, и банки отказывают без объяснения причин. Распространённая ошибка считать, что только наличие просрочки влияет на решение компании. На скоринговый балл влияют множество факторов, о которых стоит знать.
У вас низкий скоринговый балл, просрочки, отказы в банках? Запишитесь на бесплатную консультацию по рефинансированию.
Скоринговый балл: регулярная оплата кредита даёт только 35% доверия
Это даже не половина того, что составляет рейтинг. Но крупные банки уже могут дважды подумать, стоит ли выдавать ипотеку или автокредит. Из-за одной просрочки без проблем возьмёшь 5-10 тыс. руб. в каком-нибудь МФО, но с крупной суммой уже может не получиться. Интересно, что «злостные неплательщики» – это не люди «низшего сорта», а совсем другая категория клиентов:
1. Успешные предприниматели, которых застиг экономический кризис. Работаешь, строишь свою империю, а потом коронавирус, рубль, нефть и всё летит к чертям.
2. Стабильные заёмщики, у которых задолженность из-за болезни. При этом, не дай бог никому, болеют чаще близкие люди. Все деньги уходят на лечения. А выбор между жизнью дочерью или мамы и каким-то долгом в банке очевиден.
3. «Работяги», попавшие под сокращение, потерявшие работу. На этих «рабочих лошадках» держится наша страна, но стоит на пару месяцев выпасть из трудовой и социальной жизни, как все проблемы наваливаются сразу и просрочка в тот момент – не самая страшная из них.
Как там у Толстого: «Все счастливые семьи похожи друг на друга, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему». Так и здесь у каждого своя история, но банку она неинтересна.
Скоринговый балл: получение ещё 35% доверия, если нет долга и кредита
Если плюсом к просрочке добавляется кредитная карта или кредит на телефон, то рейтинг падает ещё ниже. Вероятность того, что банк снизойдёт до «проблемного» клиента, уменьшается. Казалось бы, сделайте рефинансирование, соберите все долги в один и вопрос решён. Подробнее о своих шансах на рефинансирование, вы можете узнать тут. Но нет, пока не оплатишь, не обновится информация в системе, ничего не светит. При этом банки не говорят, что дело в выданной кредитной карте с лимитом в 50 000 руб., которая пылится в шкафу.
Скоринговый балл: как погасить кредит досрочно, не испортив рейтинг
Ещё 15% получишь, если в точности соблюдаешь все пункты договора. Взял кредит на 5 лет, будь добр плати его все 5 лет. Ну и что, что работу нашёл лучше и деньги есть, чтобы закрыть долг раньше. Вот и получается: что лучше для себя, не лучше для них, поэтому таких гиперответственных клиентов, которые отдают раньше, банки обходят стороной. Подозрения вызывают и те, кто вообще ни разу кредит не брал. Ведь непонятно, как себя поведёт «тёмная лошадка».
Скоринговый балл: рыба ищет, где глубже, а заёмщик, где лучше и теряет ещё 15% доверия
Если есть просрочка, то позаботься о том, чтобы не потерять ни один процент. Хочешь ставку выгоднее, рефинансировать все кредиты в один: обращайся к кредитным брокерам. Через них подбор идёт без потери рейтинга. Если подаёшь документы сам, то нужно за 2 недели успеть получить ответ от всех банков, которые интересны. Если одна компания узнает, что обращаешься в несколько сразу, то благосклонность теряется.
Это лишь часть «вершины айсберга», есть ещё и банковские ошибки, судимость по финансовым статьям, процедура банкротства и другие факторы, о которых банк умалчивает. Доходит до абсурда: одна компания отказывает из-за того, что им дали «команду сверху» повременить с выдачей денег под действующую низкую ставку из-за грядущего кризиса, а второй банк, глядя на то, что клиенту отказали, тоже не рискует: «Вдруг, прошлый банк, что-то нашёл в КИ плохое, что мы упускаем». Так и начинается «снежный ком» отказов из-за пары просрочек и досадных недоразумений, о которых даже не знаешь.
Начинается всё с мелочи: подумаешь, на день позже внёс платёж. Только последствия непредсказуемы: кому-то повезёт и остальные факторы «вытянут» рейтинг, а другим ни ипотеку не взять, ни рефинансирование в другом банке не сделать.
Что теряешь, если испорчена кредитная история: просрочка
Взял справку на работе: вроде, и зарплата ничего вышла за 3 месяца. Сделал копию трудовой, паспорта и ещё стопки документов. Если хочешь уйти из другого банка с «грабительскими процентами, то ещё и остаток по долгу нужен с графиком платежей. Приходишь счастливый в офис: ещё бы, по телефону милая девушка пообещала, что и процент будет ниже и срок увеличивать не придётся. Сказка! Уже и забыл, что как-то по карте на неделю прошляпил платёж.
Только сказка заканчивается, стоит прийти в банк. На приёме девушка поджимает губки из-за того, что материнским капиталом часть долга погасил, а потом ещё и грустнее, узнав, что есть кредитная карта. Уходишь и ждёшь, когда позвонит, сообщит о решении. А когда через день доносится долгожданный звонок, понимаешь что потратил кучу времени и денег зря. Отказ.
Стоит пару раз обратиться в банк и получить отказ, как сразу поймёшь, насколько плохо просрочки повлияют на кредитную историю. Теряешь много возможностей и непонятно, как разорвать этот бюрократический круг. Хватит получать отказы по кредитам и еще больше загонять себя в долги, получите бесплатную консультацию по рефинансированию.
Возможность взять досрочный кредит: ипотека и автокредит
МФК ещё согласятся дать пару десятков тысяч под 365% годовых, но этих денег не хватит, если нужна машина, предстоит ремонт или надоело снимать квартиру. Не пойдёшь же доказывать, что честный и всё вернёшь. Самое обидное, что отказывая, банк причины не говорит. Вот и сиди, гадай, что делать перед подачей документов: то ли кредитку закрыть, то ли взять займ в МФО и честно погасить его.
Аренда съёмной квартиры в среднем обходится, как ежемесячный платёж за свой дом. Даже учитывая переплату по процентам, обидно, что не платишь за своё, а отдаёшь «чужому дяде». Чопорные представители банка надменно цокают языком и грозят пальчиком: «А нечего было кредитную историю себе портить». Сидишь и не знаешь, что сделал плохого: никого не убил, ничего не украл, а оказался злостным нарушителем.
Шанс получить низкую ставку и кредит без отказа
Вот для всех 8%, а получаешь предложение аж под 17%. В чём справедливость? Да нет её. Субъективизм и бюрократия повсюду. Вот и получается, что кто-то хоть и прошёл процедуру банкротства, а потом выгодный кредит оформил, а другой раз ошибся и вынужден всю жизнь переплачивать.
Особенно важен каждый выигранный процент, если берёшь кредит надолго. Ипотека на 15 лет на 5 млн. под 9% обойдётся дешевле, чем брать под 12%. Да не просто дешевле, а на целых 1,7 млн. руб. Да на такую сумму ещё одну недвижимость взять можно!
Одобрение рефинансирования и микрозаймы без отказа
Ещё 5 лет назад ипотека под 12% была льготной и шла, как господдержка. Условия и тогда были сомнительные, учитывая, что переплата по кредиту получалась больше стоимости квартиры. По потребительским ставка была вообще запредельная, и логично, что рефинансирование сейчас заманчиво. Вот только просрочка и здесь ставит «палки в колёса»:
1. Не сделать ипотеку дешевле. Хотя мог бы ежемесячно отдавать меньше или срок сократить на пару лет. Для этого всего-то получи одобрение банка. Только непросто ипотека от одной компании к другой переходит: все документы собираешь заново. И кредитную историю просматривают.
2. Не объёдинить все долги в один с лучшими условиями. Взял 30 тыс. в компаниях с быстрыми займами, повёлся на рекламу. Потом понял, что 1% – это не годовых, а в день, а за год-то 365% получается, против обычных 13-14% годовых банковских.
3. Не закрыть все кредиты. Совсем беда, если кредитов несколько и все они разноформатные: рассрочка на телефон, долг по нескольким кредиткам. К этому ещё добавляем кредит на машину, по которому осталось-то пару месяцев платить. И тут решаешь, что подсуетишься и купишь квартиру, пока ставка низкая, маткапитал не пропал, да и стоимость понравившегося жилья хорошая. Все кредиты нужно закрыть, сделать так, чтобы ежемесячный платёж по долгу был такой, чтобы могли выдать ещё ипотеку. Вот и возникает проблема: ждать нельзя, ставка опять поползёт и квартира уйдёт, а банк не одобряет, считая, что долговая нагрузка большая.
Не копите долги по кредитам, получите консультацию по рефинансированию бесплатно!
Руки опускаются, когда бегаешь по инстанциям, собираешь справки: дают надежду, что всё получится, а потом оказывается, что кто-то так себе статистику делал. Дескать, вот сколько к нам за кредитом обратилось. Возвращаясь к нашей проблеме, разберёмся: насколько плохо просрочки повлияют на кредитную историю и что можно сделать.
Как исправить свой балл и получить кредит: хорошая кредитная история
У каждого «злостного неплательщика» своя история, которую нужно решать лично. Тут активизируются юристы и предлагают самые фантастические варианты: им не понять, что не так просто раз и найти работу или взять, да и погасить все задолженности одним разом. Чтобы хоть как-то подправить свой рейтинг «подсказывают» эти 8 способов.
Гасить все кредиты без просрочек
На практике это не так просто, чем звучит на словах. Как погасить кредитную карту и отказаться от неё, если там бонусы или мили накопились. Жалко. Ты не можешь просто взять и выплатить 300 тыс., которые остались по автокредиту, а ещё на днях взял 50 тыс., чтобы провести газ. Когда дают такой простой совет, даже теряешься, ведь если бы была возможность, то давно так бы и сделал.
Брать микрозаймы под 365% годовых и честно платить без просрочек
Ещё один работающий вариант, вот только для тебя он не выгоден. Хочешь исправить кредитную историю, нужно показать, что ты такой дурак, что готов платить бешеные деньги чужим дядям месяцами. При этом рекламные займы под 0% не подойдут: банк должен видеть, что ты богатый Буратино, а не хитрый кот Базилио. Да, если посчитать переплату за займ и выгоду от процентов за квартиру, то получается неплохо. Вот только гарантии тебе никто не даст, что после успешно погашенного займа, банк примет с распростёртыми объятиями раскаявшегося клиента.
Повышать платёжеспособность, и будет хорошая кредитная история
Приходишь в банк, по условиям вроде проходишь, потом оказывается, что у тебя же дети есть, да и жена не работает. Зарплаты не хватает, чтобы ты припеваючи жил, ещё и кредит платил. Тебе сообщают: «А не найти ли вам работу получше?». Ну да, ты же просто так вкалываешь с утра до вечера, из патриотических чувств, а деньги – тлен. Работу-то найти можно, но этот вопрос не решить за пару недель, когда деньги надо срочно.
Ещё комичнее ситуация, когда находишь новую работу, честно трудишься 3 месяца, потом приходишь в банк, гордо помахивая справочкой о ЗП, но и тут ждёт облом. «Вы слишком много зарабатываете и точно погасите кредит раньше срока, нам это невыгодно!», – рассеянно хлопая глазками, передаёт специалист слова начальника. Опять отказ!
Не зарабатывать слишком много, чтобы не получить отказ банка
Этот совет следует из прошлого пункта: размер и срок кредита будет таким, чтобы ты не оплатил его быстро со своей текущей зарплатой. Банк не даст 1 000 000 руб. на 20 лет, если получаешь 200 000 руб. Если и согласится, то на низкую ставку можно не рассчитывать. Не будешь же лишаться оплачиваемой работы, чтобы попасть в кабалу.
Не менять место работы, чтобы не получить отказ в кредите
Ещё один совет, который доводит до исступления. Как я найду хорошо оплачиваемую работу, если нельзя менять место работы? Из менеджера за год стану директором филиала? Так это место уже занято сыном директора главного офиса: молодым парнишкой, который только закончил вуз. Но ему-то кредит не нужен, ему родители и так купили квартиру в центре. А как быть простым смертным?
Не работать в полиции, МЧС, военным и не использовать досрочное погашение кредита
Представители всех профессии, у которых есть риск для жизни, занесены в особый список банков. Если есть возможность отказать полицейскому или военному, то компания сделает это не мешкаясь. «Ой, так у вас просрочка была в 1984 году… Надо же, на целый день оплату задержали… Что, ошибка банковского перевода? Но здесь это не указано, как мы дадим вам кредит!».
Сейчас под эту же категорию попадут и врачи, которые окажутся в «зоне риска» из-за пандемии. И не объяснишь, что работаешь в морге или вообще ветеринаром. Банки не афишируют, что дело не в просрочке, а в профессии, иначе люди бы возмутились такой несправедливости. Но статистика беспощадна: при примерно одинаковых данных откажут пожарнику, а не учителю.
Создать свою кредитную историю без просрочек
Банки неохотно работают с тем, кто один раз взял кредит, да и то допустил просрочку. Чтобы проследить тенденцию, компании оценивают, как вёл себя заёмщик с разными банковскими продуктами. А если у тебя была судимость или процедура банкротства, то шансы ещё плачевнее.
Вот только подсказать юристы не смогут, как быстро и безболезненно создать себе имя в банковском мире. Хороший имидж создаётся годами, это чтобы его испортить, нужно всего лишь не обратить внимания, что автоплатёж по кредиту не прошёл.
Улучшать кредитную историю без просрочек
Каждая кредитная организация передаёт сведения о заёмщике. А вот узнать свой кредитный рейтинг не так просто, как и посмотреть, какие параметры нужно «подтянуть». В интернете немало мошенников, которые берут деньги за услугу, но передают неправильную информацию. Обращайся напрямую к брокерам, чтобы получить реальную помощь, иначе рискуешь получить такие рекомендации:
1. «Подождите 10 лет и данные о просрочке сами сбросятся». Ну да, подождать-то можно, если просрочка была 9 лет назад, а так ждать целую вечность, чтобы исправить рейтинг. Возможности поэтому так и называются, что они сегодня есть, а завтра нет. Поэтому и ждать 10 лет – это абсурд.
2. «Узнайте, может в каком-то из банков, произошла ошибка». За 6-7 лет ты мог брать больше десятка кредитов в разных банках: так они и сказали, в чём дело. Непрофессионалу не разобраться в причинах и следствиях того, откуда взялась задолженность и можно ли это исправить. Если действительно, не твоя вина, что банк делал перевод больше 5 дней, то и соглашаться на испорченный рейтинг не стоит.
3. «Попробуйте брать маленькие кредиты». Особенно мило предложение звучит не от юристов, а от представителей банков. «Да, платите нам проценты, а мы потом вам опять откажем», – вот, что ты слышишь.
Все советы, которые дают юристы, противоречат друг другу. Можешь тратить своё время, деньги, но гарантии нет, что после этого получится исправить кредитную историю и сделать так, чтобы банк забыл о просрочке. Работающий способ только один – обратиться к кредитному брокеру.
Как проходит работа, даже если есть просрочка
У вас есть цель: сделать рефинансирование, собрать все задолженности в одну или просто взять новый кредит. Брокер консультирует – это бесплатно. Если какой-то человек представится сотрудником подобной компании и попросит перевести ему на счёт пару тысяч – шлите его лесом. Предоплата тоже не нужна. Со специалистом обсуждается именно ваша ситуация: какие «подводные камни», где «соломку подстелить». Есть похожие истории, но всё равно универсального решения не будет: у каждого свой путь.
Дальнейшая работа организуется в несколько этапов:
1. Специалист разбирается в вопросе, потом к процессу подключаются ещё несколько сотрудников. Все они будут работать с вами, помогая юридически и морально справиться с задачей.
2. При возникновении спорных моментов специалист всегда будет на вашей стороне. Брокеры используют любые «лазейки», чтобы отстоять интересы клиента. Пункты «мелким шрифтом» и «со звёздочкой» тоже просматриваются: брокеры не дадут подписать приговор.
3. Подбирают программу: знают все актуальные предложения и не рассылают заявки «на авось». У брокеров свои партнёры, которые готовы сотрудничать.
4. Ставка будет банковской, не завышенной. Брокеры не зарабатываем на том, чтобы подсунуть клиенту «выгодное предложение» под высокие проценты. Более того, если ставка нескольких банков одинаковая, то смотрят дополнительные условия и выбирают более выгодные для вас.
5. Полностью сопровождают сделку. Брокеры не скажут вам: «Вот, идите в тот банк, там у них норм. Пробуйте». Нет. Пришли с документами, ушли с деньгами или, как минимум с одобрением.
К брокерам часто приходят люди, которые уже полгода «бьются» с банками, а потом, получив деньги, сожалеют, что столько времени потеряли и нервов. Действуйте сразу правильно, не ждите, что банк «подобреет», система изменится. Как не печально, но всё решают связи: и на работу без них не устроиться, и кредит не взять. Свои связи вам предоставят брокеры, как и юридическую помощь.
Устали биться за рефинансирование?
Что делать, если совсем всё плохо и есть просрочка?
Если просрочка не одна, а несколько, ещё и коллекторы дышат в затылок, то и это решаемо. Брокер выступает посредником и гарантом вашей платёжеспособности. Они берут все риски и ответственность за совершение сделки. Если на этапе оформления оказывается, что нет денег, чтобы сделать оценку квартиры или оформить страховку – решают это через изменение условий выдачи кредита. Все переговоры берут на себя: вам не придётся быть под пристальным оценивающим взглядом сотрудника банка.
Не останавливаться и не сдаваться – вы имеет право на получение кредита, и тем более на рефинансирование. Сдаваться нельзя: стоит пойти на уступку, как банки просрочек накидают, страховку навяжут и ещё дополнительные комиссии. Покажите им, что вы не одни, что за спиной солидная компания и увидите, как сотрудник банка забегает перед вами на «задних лапках».
Не всё так плохо, как кажется: вопрос с просрочкой решаем, ипотеку брокеры оформят, крупный кредит тоже! Главное, что не придётся тратить время на бесконечное прохождение «кругов ада» со сбором и подачей документов. Вы один раз собирает нужный пакет, а потом получаете деньги. Нюансов в оформлении много: специалисты годами прорабатывают разные стратегии, а законодательство постоянно меняется. Всё это нужно держать в голове, а когда есть ещё работа, домашние дела и свои проблемы, то некогда заморачиваться тем же рефинансированием. А ведь можете сэкономить пару сотен тысяч.
Как бы вам не казалось, что всё плохо, сколько бы отказов не было позади – не отчаиваться! Получите бесплатную консультацию перейдя по ссылке. Денег за спрос не берут, а вот сэкономить можно немало.