Иметь свое жилье классно!
Конечно, некоторые люди сейчас предпочитают снимать, быть более мобильными и не заморачиваться с ремонтом, оплатой коммунальных счетов, налогами и прочими хлопотами, связанными с личным обладанием недвижимости.
И все же большинство наших сограждан по-прежнему хотят собственную крышу над головой. Пусть маленькая квартирка, пусть далеко, но своя. В конце концов, ее можно так же сдать и снять более подходящее жилье, сэкономив на съеме. Если вы считаете так же, эта статья для вас.
Вопрос выгодной покупки квартиры в ипотеку упирается, на мой взгляд, в два момента:
1. Сколько должна стоить квартира, которую вы можете себе позволить прямо сейчас?
2. Каким должен быть ваш доход, чтобы ни в чем себе не отказывая, не попасть в ипотечное рабство и не лишиться квартиры за долги в случае непредвиденных обстоятельств?
Давайте разберемся.
Сколько должна стоить квартира, которую вы можете себе позволить прямо сейчас?
Итак, у вас есть какой-то первоначальный взнос, может быть, материнский капитал или другие льготы, и вы начинаете подыскивать квартиру.
На первоначальном этапе необходимо реально оценить, сколько денег вы тратите ежемесячно на быт. Сюда входит еда, оплата коммунальных счетов, садиков и кружков для детей и т.д.
Далее нужно вычесть эту сумму из ваших ежемесячных семейных доходов. Если не остается ничего или совсем мало – вы не можете позволить себе ипотеку прямо сейчас. Лучше смириться с этим сразу, чем начать выплачивать кредит и обнаружить, что вы не готовы отказаться от каких-то трат или у вас не остается никакой суммы для создания и пополнения подушки безопасности.
Если у вас остается хотя бы такая же или немного меньшая сумма, которую вы тратите в месяц на быт – вы можете позволить себе ипотеку прямо сейчас в принципе.
Следующим этапом необходимо перераспределить месячные траты и подумать, от чего вы могли бы теоретически отказаться, сэкономив на этом примерно 30% бюджета. А потом попробовать пожить в таком режиме пару-тройку месяцев, чтобы понять, насколько это для вас комфортно и выполнимо.
Если удалось безболезненно сократить расходы, то та часть, которая образовалась за счет сокращения расходов пойдет на создание и пополнение подушки безопасности. А оставшуюся часть доходов необходимо будет поделить пополам.
Первая половина ипотечная – это та сумма, которую вы можете позволить себе безболезненно тратить на ипотеку. Вторая половина инвестиционная – сумма, которую вы будете либо инвестировать, либо как минимум, копить на вкладе на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, приводящих к невозможности платить ежемесячный взнос.
Инвестиционная сумма должна быть неприкасаемой и тратиться только на ипотечный кредит!
В противном случае, может наступить ситуация, когда вы подставите сами себя, если будете тратить инвестиционную часть на нецелевые нужды.
Что же делать, если деньги все-таки понадобились срочно?
Для этого как раз нужно использовать те 30%, которые удается экономить на ежемесячных расходах.
Итак, у вас должно быть две подушки безопасности – одна должна пополняться ежемесячно на сумму выплат по ипотеке, другая должна пополняться ежемесячно на сумму, сэкономленную на бытовых тратах.
В случае, если вам не удалось сократить ваши ежемесячные расходы, из оставшихся доходов придется вычесть треть ваших ежемесячных трат, из которых будет формироваться экстренная подушка безопасности. А оставшаяся часть также будет делиться пополам на ипотечную и инвестиционную.
Исходя из этих сумм, вы и сможете понять, сколько должна стоить квартира, которую вы можете прямо сейчас позволить себе взять в ипотеку.
Например, ваша зарплата 50 000 рублей, где 21 000 рублей составляет ваши ежемесячные траты. Таким образом, у вас остается 29 000 рублей. Также вы можете позволить себе безболезненно сократить расходы на 3 000 рублей.
То есть ваши расходы на быт 18 000 рублей. Оставшаяся сумма 32 000 рублей, из которых 18 000 / 3 = 6 000 рублей – экстренная подушка безопасности, (32 000 – 6000) / 2 = 13 000 рублей – сумма для выплаты ипотечного кредита в месяц и формирования инвестиционной подушки безопасности или вклада.
Как мы видим, при таких данных безболезненный ежемесячный платеж по ипотеке составит 13 000 рублей. Дальше уже необходимо подобрать квартиру, стоимость и длительность ипотеки на которую будут позволять платить не больше этой суммы в месяц.
Хорошая новость состоит в том, что чем длительнее вы будете выплачивать ипотеку, тем большую сумму вам удастся накопить и, возможно, даже заработать на ней, удачно ее вложив. В конце концов, однажды вы сможете закрыть этой суммой оставшуюся часть ипотеки досрочно. При этом вы смягчаете риски невыплат по ипотечному кредиту по любой причине.
Если вы вдруг лишитесь ежемесячного дохода, у вас все равно будет сумма, которая позволит вам свести концы с концами и еще одна сумма, с помощью которой можно будет какое-то время осуществлять ипотечные выплаты.
Каким должен быть ваш доход, чтобы ни в чем себе не отказывая, не попасть в ипотечное рабство и не лишиться квартиры за долги в случае непредвиденных обстоятельств?
Выше я уже написала примерный план деления бюджета на несколько частей, чтобы застраховаться от рисков невыплаты ипотечного кредита. Теперь хочу написать о том, какой доход нужно иметь в идеале, чтобы ни в чем себе не отказывать и в то же время снизить риски, связанные с ипотекой.
По моему мнению, идеальной схемой распределения средств является схема 30/30/30, где 30% ваших доходов – это ежемесячные траты плюс треть от ежемесячных трат, которую необходимо откладывать.
Вторые 30% - это сумма ежемесячного ипотечного платежа.
И 30% - инвестиции, которыми могут быть перекрыты платежи по ипотеке.
Если вы живете на 30 000 рублей в месяц, ни в чем себе не отказывая, то ваш ежемесячный доход должен в идеале составлять 120 000 рублей.
Если вы планируете брать квартиру в ипотеку, но ваш доход гораздо меньше, однако, увеличивается от года к году, не увеличивайте свои траты, а лучше подумайте, какие статьи расходов можно сократить до минимума или убрать совсем.
В свое время я сознательно решила тратить лишь 30% своих доходов, откладывая и инвестируя оставшуюся часть. При этом мои расходы повышались только соразмерно доходам, а не совместно с повышением цен на привычные продукты. При повышении цен я просто выбирала продукты по скидкам или переходила на более дешевые аналоги с похожим качеством, либо сокращала эти статьи расходов совсем.
В последствии это помогло мне немного заработать на ипотеке, о чем я расскажу позже, если возникнет интерес к этой теме. Также недавно я опубликовала статью о том, как заработать на ипотеке, имея на руках всю сумму стоимости квартиры.
Решились бы вы попробовать такой подход к ипотечному кредиту?
Пожалуйста, делитесь мнениями в комментариях и ставьте лайк, если статья вам понравилась или показалась полезной.
*не является инвестиционной рекомендацией