1. Несмотря на декларируемый законодателем запрет навязывания потребителю дополнительных услуг, действительность жизни такова, что иногда такой запрет нарушается. Например, в ряде случаев получить потребительский кредит без одновременного заключения договора страхования практически невозможно или нерационально.
2. И вот, Вы решили взять кредит и одновременно оформили так называемую «страховку», за которую Вам пришлось уплатить немалую часть полученной Вами суммы кредита. Ниже мы рассмотрим вопрос: есть ли у Вас шанс «одуматься» и прекратить отношения, возникающие из заключенного договора страхования таким образом, чтобы вернуть сумму уплаченной страховой премии (или ее часть).
3. Здесь и далее речь пойдет о любом из заключаемых в отношении страхователей-физических лиц следующих видах страхования:
- страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхования от несчастных случаев и болезней;
- медицинского страхования;
- страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхования финансовых рисков.
4. Обращаю Ваше внимание, что способ заключения договора страхования для целей определения права на отказ от договора страхования роли не играет. Изложенное в настоящей заметке применимо и к случаю осуществления страхования путем присоединения Вас к договору коллективного страхования заемщиков, заключенному между банком и страховщиком (п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2020 N 4-КГ20-30-К1, 2-1010/19).
5. В то же время настоящая заметка не распространяется на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
6. Итак, Вы все же заключили договор страхования (из тех, что предусмотрены выше в п. 3). Теперь у Вас есть 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (независимости от времени уплаты страховой премии), чтобы изменить свое решение, отказавшись от договора страхования. Это так называемый «период охлаждения», введенный законодателем для целей защиты страхователей-физических лиц от необдуманных и импульсивных решений. Ведь страхование может быть навязано Вам не только банком, страховщиком, но и любым иным заинтересованным лицом. А Вы, поддавшись импульсу или настойчивости последних, совершите указанную ненужную Вам трату.
7. Более длительный срок может быть предусмотрен договором страхования. Уменьшение 14-тидневного срока путем включения соответствующих положений в договор между страховщиком и страхователем не допустимо. В противном случае, очевидно, что страховщик как более сильная сторона в правоотношениях всегда использовал бы такую «лазейку», максимально сокращая данный срок.
8. Отказ от договора страхования допустим в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», но при отсутствии в указанном 14-тидневном периоде (или ином определенном в договоре сроке) событий, имеющих признаки страхового случая.
9. При реализации страхователем права на отказ от договора страховая премия подлежит возврату либо в полном объеме, либо частично в зависимости от того, наступил ли срок начала действия договора страхования (данная дата должна быть прямо определена в договоре страхования в силу ст. 942 ГК РФ):
- если указанный срок не наступил и у страховщика обязательства по заключенному договору страхования не возникли, то в этом случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме,
- если Ваш отказ последует после начала действия страхования страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорциональносроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
10. Возврат страховой премии должен быть осуществлен страховщиком в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
11. Отказ от договора страхования подлежит оформлению в письменной форме (за Вашей подписью) с направлением в адрес страховщика и дополнительно в адрес Банка (в случае, если договор страхования заключался с участием последнего) любым способом, позволяющим зафиксировать как факт отправки и доставки сообщения адресату, так и его содержимое. Моя рекомендация – направление уведомления либо путем его передачи представителю адресата лично с получением отметки о приеме на Вашем экземпляре уведомления, либо путем его отправки ценным письмом с описью вложения.
12. В текст Вашего отказа от договора следует включить требование о возврате уплаченной страховой премии с указанием банковских реквизитов для ее перечисления.
Материал подготовлен по состоянию на 05.11.2020.