Сейчас, по понятной причине, достаточна актуальна тема кредитов и долгов по ним. Но так как я работаю в этой сфере, я решил кратко рассказать вам о вариантах закрытия долгов. И о плюсах и минусах каждого варианта.
Не буду использовать узконаправленную терминологию, а постараюсь рассказать понятно об основных пунктах.
1. Рефинансирование
Самый распространенный способ снизить свою нагрузку и быстрее закрыть долги. Это самый позитивный вариант, который имеет минимальное количество минусов. В данном случае вы напрямую снижаете переплату по кредиту и уменьшаете платеж, за счет снижения процентной ставки по кредиту. Делается это напрямую через ваш банк или сторонний. Но получить его ОЧЕНЬ сложно. Для людей с плохой кредитной историей - невозможно.
Но попытать счастье, для людей с кредитами, я думаю стоит.
2. Реструктуризация
Многие путают понятия с первым пунктом. Но это скорее негативный, но очень похожий, вариант. Так как снижается только платеж, за счет увеличения срока и во многих случаях, процентной ставки. Но способ рабочий, если ЕСТЬ проблемы с кредитами.
Как это работает:
У вас есть кредит под 10% на сумму 100 000 рублей на 2 года, где платеж будет составлять 4 614 рублей в месяц.
Вы понимаете, что не можете платить такой платеж ежемесячно в ввиду каких либо обстоятельств. Обращаетесь в банк и там Вам предлагают реструктуризацию вашего кредита. После реструктуризации ваш кредит будет выглядеть (условно) так:
Ставка 16%, сумма 100 000 (но возможно она увеличится, за счет дополнительной страховки), оставшийся срок 4 года. Но платеж уже будет составлять 2 834 рублей в месяц.
Да, как многие могли заметить, получилось не особо выгодно, ведь платить осталось 4 года, вместо 2х, а ставки и того на 6% больше, но теперь вы можете оплачивать такой платеж и не уйдете в просрочку.
Минусом помимо этого является еще и то, что после реструктуризации портится кредитная история и в будущем рассчитывать на хорошую ставку не придется.
3. Банкротство
Хороший вариант, если у вас нет НИКАКОГО имущества и вы больше никогда не планируете брать кредиты, ипотеки и тд.
Важный момент, если у вас в собственности что-то есть, то оформить банкротство и ничего не потерять не получится, а переоформить имущество с долгами не получится.
Есть еще несколько обязательных пунктов, которым должен соответствовать будущий банкрот:
- Суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
- На руках имеется постановление Федеральной службы судебных приставов об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
- Должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
- Официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10 % от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.
Тут уже судить нужно каждому самому выход ли это из ситуации.
4. Кредит на закрытие кредита
Я бы назвал этот способ скорее - снежный ком, который становится больше с каждым днем.
Суть его заключается в следующем: У вас есть кредит и вы берете другой кредит / берете в долг / снимаете с кредитки / взять микрозайм и тд, что бы внести платеж. Способ этот не выгодный, от слова - совсем.
Но, к сожалению, этот способ очень популярен у нас в стране не смотря на то, что этот способ поможет решить вашу проблему до первого платежа. Так как платеж увеличится, а если вы не могли платить раньше, то сейчас тем более не сможете.
5. Кредитные каникулы
Волк в овечьей шкуре, среди вариантов и САМЫЙ актуальный в наше время. Вам отсрочат платеж на некоторое время (обычно до полугода) и не начислят дополнительные проценты, но испортят кредитную историю, так как это считается негативом.
Есть очень много нюансов.
- НЕ стоит оформлять кредитные каникулы, если вам это не необходимо! Это испортит вашу кредитную историю и далее уже с таким негативом, банк не пойдет вам на встречу.
- Чаще всего в банке вам навяжут реструктуризацию, вместо каникул.
- Подтвердить для банка, что действительно снизился доход это очень сложно. Банк рассматривает заявки на каникулы на свое усмотрение и гарантии нет.
- Получили кредитные каникулы в 2020 году только 20% заявок.
Важно понимать, что если вы сейчас не можете платить, то есть ли гарантия, что через полгода сможете?
Это самые действенные способы, о которых я знаю, но есть и другие. Может опишу их позже у себя в инстаграмме (кстати заходите, скоро будет много интересного @painter_unicorn) или тут.
А пока напишите в комментариях, что думаете о каждом способе и сталкивались ли вы с ними?