Наша подписчица прислала вопрос:
Слышала, у кредитных каникул есть свои подводные камни, поэтому расскажите, как их грамотно оформить.
Отвечает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности Евгения Баранова.
На данный момент ответ будет актуальным только для ипотечных каникул, регулируемых 76-ФЗ от 01.05.2019 года. Заявление на предоставление каникул по потребительским, автокредитам и кредитным картам можно было подать до 30.09.2020 года.
При всех кажущихся соблазнительными возможностях (вроде «отдыха от долговой нагрузки»), стоит понимать, что подобная мера была предложена исключительно для оказавшихся в трудной жизненной ситуации заемщиков, чтобы избежать просрочек по платежам.
1. Главный «подводный камень» лежит в том, что на период каникул все равно будут начисляться проценты, так как по договору их начисление производится ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ использования кредитом, вне зависимости, каникулы у вас в это время или нет. Эти проценты будут Вами выплачены в самом конце, когда будет погашена основная задолженность, в размере ежемесячного платежа. Давайте разберем на конкретном примере: ипотека в размере 1,3 млн рублей на 10 лет под 10%. Выплачивается с 19.11.2016 года, ежемесячный платеж 17 180 рублей. На сегодняшний день в сумме ежемесячного платежа доля начисленных процентов – 7 600 рублей, остальное – тело долга. За 6 месяцев каникул будет начислено 7 600*6=45 600 рублей. Таким образом, срок погашения кредита увеличится минимум на 6 месяцев + на срок, за который будут выплачены начисленные за каникулы проценты. Их размер будет зависеть от того, сколько времени вы уже в ипотеке, ведь чем меньше доля процентов в ежемесячном платеже, тем меньше месяцев прибавится после. На разбираемом примере можно понять, что к полугоду прибавится еще 3 месяца (17 180+17 180+11 240).
2. В период каникул можно вносить посильные суммы платежей (без прерывания ипотечных каникул), но они будут идти в тело долга и влиять не только на размер процентов по самой ипотеке, и процентов за период каникул. Таким образом, вы облегчите себе завершение окончания расчетов по кредиту и сократите срок выплаты начисленных процентов после.
3. После погашения ипотеки важно зайти в бюро кредитных историй и проверить, корректно ли банком была передана информация о предоставлении льготного периода. Но, имейте в виду при этом, что кредитор будет вправе отразить просрочку ежемесячного платежа, если вами не были вовремя собраны документы, подтверждающие право на каникулы.
Давайте подведем итог. Ипотечными каникулами стоит воспользоваться только в исключительном случае, когда все остальные варианты уже не подходят. Это не бесплатно, за каникулы придется потом «расплатиться» и временем, и деньгами. Но если вам все-таки пришлось с ними столкнуться, то во время льготного периода старайтесь вносить посильные суммы в тело долга. Чтобы каникулы не прервались, эти суммы должны быть не больше размера одного ежемесячного платежа. Ну, и по закрытии кредита, обязательно проверьте на корректность отраженной информации о вас в бюро кредитных историй.
Если вам понравились советы нашего эксперта - ставьте лайки и не забывайте делиться публикациями с друзьями!
Задавайте ваши вопросы в сообщениях сообщества! Наши эксперты обязательно вам ответят! Это анонимно и абсолютно бесплатно!