Как самостоятельно определить степень надежности банка
Надежность банка
Главный вопрос который всегда встает у гражданина или у юридического лица при выборе банка – какова надежность этого банка. Проводить оценку надежности необходимо всегда, и как показали финансовые кризисы – чем глубже эта оценка, тем больше вероятность, что выбранный вами банк не окажется на грани банкротства и сможет выполнить все свои обязательства перед клиентами – т.е. перед вами. Поскольку на надежность банка влияет множество факторов, таких как – показатели рентабельности, динамика и структура баланса, ликвидность, капитализация, качество активов и т.п. оценка надежности становится процессом сложным, зачастую субъективным и требующим специальных познаний. ТвоиБанки.ру предлагает ряд критериев, руководствуясь которыми можно самостоятельно сделать выводы о надежности и как следствие устойчивости того или иного банка и без наличия специальных профессиональных познаний и доступа к инсайдерской информации.
1. Кто является владельцем банка
Если у банка появляются финансовые проблемы, в преодолении их заинтересованы более всех владельцы (акционеры). Главное, чтобы у акционеров были ресурсы для оказания поддержки банку и было желание эту поддержку оказывать. Исходя из этого критерия, более высокой степенью надежности обладают банки с прямым участием государства в их капитале. Банки, входящие в крупные холдинговые группы, также скорее всего не будут оставлены акционерами в беде. Самая низкая степень надежности по этому критерию у частных банков, с преобладанием в структуре собственности (акции в АО, доли в ООО) одного или нескольких собственников. Узнать, кто является акционером банка можно на сайте самого банка, в годовом отчете ли на сайте Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ). Однако надо понимать, что зачастую некоторые акционеры могут быть лишь номинальными собственниками акций и за ними стоят совершенно другие реальные владельцы. Для оценки других факторов придется изучить финансовую отчетность кредитной организации. Все банки обязаны ежеквартально публиковать свою бухгалтерскую отчетность. Эта информация является официальной, проще всего ее найти на сайте банка либо на сайте ЦБ РФ: www.cbr.ru .
2. Ликвидность активов банка
Ликвидность банка (англ. bank liquidity) — способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение взятых на себя обязательств. Индикаторами ликвидности являются специальные коэффициенты - нормативы ликвидности задача которых отражать сбалансированность прихода и расхода средств банка по срокам. Чтобы рассчитать ликвидность берется отношение активов (например, ипотечных кредитов) выданных на определенные срок, к объему обязательств (например, депозитов физических лиц), привлеченных на тот же срок. Нормативы ликвидности имеют предельные показатели, соблюдение которых для банка является обязательным условием. В основном ликвидность различается по срокам: долгосрочная (в течение года), текущая (в течение месяца), мгновенная (в течение дня). В публичной отчетности банков значений нормативов ликвидности нет, но их можно увидеть в форме отчетности №135, которую банки обязаны ежемесячно представлять в Банк России. Пытаясь быть открытыми клиенту и инвестору банки часто размещают такую отчетность на своих сайтах. Надо конечно понимать, что отчетность с плохими показателями ликвидности вряд ли будет размещена банком на своем сайте, т.к. для специалиста это будет своего рода антиреклама банка. Попытаться найти отчетность конкретного банка по форме № 135 также можно на сайтах в сети интернет, посвященных анализу банковского сектора. В форме 135 следует смотреть норматив мгновенной ликвидности (значение Н2), который должен превышать 15%), норматив текущей ликвидности, который должен превышать 50% (Н3), норматив долгосрочной ликвидности, максимальное предельное значение которого – 120% (Н4). Несоблюдение этих нормативов является очень негативным фактором, свидетельствующем о возможных проблемах с устойчивостью банка . Чем выше у банка запас ликвидности, особенно мгновенной, тем выше вероятность что банк будет способен удовлетворить требования кредиторов в любой момент времени. Поэтому достаточными будут являться значения нормативов долгосрочной ликвидности к нулю, а мгновенной и текущей ликвидности, стремящиеся 100%.
3. Динамика активов банка
Всегда следует обращать внимание, на существенное сокращение общих активов банка или отдельных статей. Снижение активов более чем на 25% может свидетельствовать о подготовке бизнеса к продаже, преднамеренному банкротству, смены направления бизнеса или просто временных финансовых затруднениях или переоценки активов. При любой ситуации сокращение активов означает серьезные изменения в банке, что как следствие может повлиять на его устойчивость и платежеспособность.
4. Зависимость банка от вкладов физических лиц
Вкладчики- физические лица наиболее остро и быстро реагируют на любую информацию о банке содержащую негатив и как следствие их реакции – досрочно забирают все свои средства из банка либо переводят в другой банк, по их мнению более надежный. Учитывая, что в России пока отсутствуют безотзывные вклады для физических лиц, средства физических лиц размещенные на депозитах банка имеют тенденцию к сокращению в период любых кризисных ситуаций и потрясений. Банк не всегда в состоянии одномоментно удовлетворить все требования вкладчиков в короткие сроки. Отсюда следует, что, большая доля вкладов физических лиц в обязательствах банка (более 25%) может говорить о значительном давлении на ликвидность банка. Объемы вкладов физических лиц можно увидеть в публикуемой банками форме бухгалтерского баланса по строке 13.1. С другой стороны надо понимать, что государство, как правило, старается не допускать масштабных социальных волнений и поэтому банкам с большим количеством вкладчиков-физических лиц, скорее всего либо чрез Агентов страхования вкладов либо иным образом будет оказана финансовая помощь и поддержка государства.
5. Рентабельность банка
Главной задачей любого банка является извлечение прибыли. Поэтому всегда стоит интересоваться получает ли банк реальную (положительную) прибыль или работает в убыток. Надо понимать за счет чего банк получает основную прибыль. В том случае, если эта прибыль поступает не от основной деятельности, а от какой-то другой (например, от участия в капитале других компаний) нельзя с уверенностью говорить, что такая прибыль будет регулярно получаться банком и дальше, соответственно растет риск последующих убытков. Длительная убыточная деятельность банка, скорее всего, приведет к нарушению обязательных требований системы страхования вкладов и может в итоге повлечь отзыв лицензии у банка на осуществление операций с физическими лицами. Либо привести к значительному снижению капитала банка, и нарушению норматива достаточности капитала, что может повлечь отзыв у банка лицензии.
6. Доля активов банка в ценных бумагах
Высокий процент вложений банка размещенных в ценных бумагах значительно снижает качество активов: - ликвидность ценных бумаг может в одночасье измениться, - чем крупнее вложения в ценные бумаги, тем большими могут оказаться потери, вплоть до банкротства банка. С учетом опыта кризисного 2009 года даже 15% от активов – это существенные вложения в ценные бумаги. Непосредственно объем вложений банка в ценные бумаги можно оценить по публикуемому бухгалтерскому балансу- строки 4, 5, 7.
Существует еще много других критериев, по которым можно оценить устойчивость банка, однако информация, которая позволяет судить а надежности банка по этим критериям практически не доступна для основного круга пользователей, и дать ей оценку может только человек обладающий специальными познаниями.
Источник: Твои Банки.ru
Вопросы и ответы:
Как узнать, что банк может работать с вкладами граждан? Вдруг его уже лишили этого права, а он мошенничает и принимает деньги у населения?
Отвечает Александр Турбанов, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ):
- Банк вправе привлекать денежные средства физлиц во вклады только на основании специальной лицензии Банка России, копию которой банк обязан предъявить по просьбе клиента. С содержанием всех банковских лицензий можно ознакомиться на сайте Банка России. Банки, получившие право принимать вклады физлиц, становятся участниками системы обязательного страхования вкладов (то есть при их банкротстве клиентам вернут суммы до 700 тыс. руб.). Узнать о том, в системе банк или нет, можно на сайте АСВ (www.asv.org.ru). Банк России может ввести запрет на привлечение вкладов физлиц за нарушения законодательства, а также при существенном ухудшении финансового положения банка. За шесть лет работы АСВ были зафиксированы единичные случаи, когда в день введения такого запрета банк всё ещё продолжал принимать вклады от населения.
Источник: aif.ru
Как определить надежность банка?
Отвечает доктор экономических наук, профессор Николай Бушумов
В первую очередь стоит учесть размер уставного капитала, категорию лицензии, были ли задержки выплат. И почаще заглядывайте в Интернет по ключевым фразам. Зайдите на сайт ЦБ РФ, раздел «Информация по кредитным организациям». http://cbr.ru/credit/
Видеоинструкция ЦБ РФ «Как проверить финансовую организацию» https://cbr.ru/fmp_check/
Если банк акционерное общество, нелишним будет посмотреть историю стоимости акций на сайте Московской биржи https://www.moex.com/ru.
Если динамика стоимости акций отрицательная то – это повод задуматься.
Александр Ляшенко