Продолжая пенсионную тему, сегодня рассмотрим самый популярный вид частного пенсионного страхования Riester-Rente. А действительно ли выгодно?
Основные преимущества:
👍 Государственные дотации и налоговые льготы.
Взрослые - 175€ в год, пособие на ребенка до 300€.
Размер налогового преимущества - максимум 2100€ в год.
👍 Сбережения защищены от банкротства
👍 30% капитала можно сразу забрать при выходе на пенсию. Однако есть один недостаток: ставка налога в этом году будет значительно увеличена из-за разовой выплаты.
👍Отсутствие риска: все взносы и пособия гарантированы при выходе на пенсию.
Основные недостатки:
👎 Очень высокие затраты: плата за подписание и обслуживание договора, часто распределяются равномерно в течение нескольких лет.
👎 Выплачиваемая пенсия будет облагаться налогом в полном объеме.
👎Ограниченное наследование.
Если застрахованное лицо умирает до выхода на пенсию наследующий супруг должен передать накопленный капитал в свой договор Riester.
Во всех остальных случаях, в зависимости от страховщика, сбережения переходят по наследству только после вычета государственных пособий и налоговых льгот.
Если страхователь умирает после выхода на пенсию, пенсия часто утрачивается. Но если в договоре прописан гарантийный период пенсии Rentengarantiezeit, пенсия будет выплачиваться наследникам до истечения этого периода в размере, который получил бы вкладчик.
👎Отсутствие гибкости: лучше не расторгать договор.
В принципе, расторгнуть договор можно в любой момент, но это связано со значительными финансовыми потерями. Все государственные пособия и налоговые льготы должны быть возвращены. Как правило, страховые компании также взимают высокие сборы. Разумнее перестать делать взносы, но все накопленное вы сможете получить только в виде пенсии.
👎Riester рассчитывается для очень пожилых людей.
Страховые компании часто предполагают высокую продолжительность жизни вкладчика, которая снижает ежемесячную пенсию.
👎 Контракты обычно составлены сложно и непрозрачно, так что простому человеку (даже немецкоговорящему) сложно разобраться.
Что скажете? Как лучше обеспечить себе достойную старость?