В жизни случается всякое. Иногда бывает и так, что по тем или иным обстоятельствам вы не можете вернуть деньги, которые взяли взаймы.
О том, что происходит, если банковский кредит вдруг стал проблемным, рассказывает Александр Пахомов, начальник отдела проблемных крелитов федерального банка.
-На что стоит обратить внимание при заключении договора потребительского кредита, чтобы не расстаться в случае возникновения проблем со своей квартирой или любой другой недвижимостью, как предостеречь себя?
-Перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание, установлен гражданским процессуальным законодательством. Если речь идет о недвижимости, то это только единственное жилье, пригодное для проживания, за исключением случаев, когда оно приобретено в ипотеку. Во всех остальных ситуациях кредитор может по суду обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в собственности должника. Поэтому здесь совет один: правильно оценивать свои возможности при обращении в банк за кредитом и не допускать по нему неплатежей.
-Какие условия в договоре должны насторожить заемщика, просигнализировать о риске, что он может потерять недвижимость? Законны ли такие условия? Почему, в каких случаях?
-В рамках исполнительного производства и процедуры банкротства любое имущество должника может быть реализовано в счет погашения долга, за исключением минимального перечня, установленного законодательством.
-Если в договоре ипотеки все ясно, то есть обеспечением обязательства по договору является залог квартиры, то какие способы могут быть указаны в договоре по потребительскому кредиту? Относится ли к ним залог квартиры?
-Наиболее распространенными способами обеспечения по потребительскому кредиту являются поручительство третьих лиц, неустойка, залог движимого имущества. Возможен также залог недвижимого имущества, в том числе квартиры, но он встречается редко.
-Может ли банк потребовать от заемщика исполнения обязательств по договору путем продажи квартиры?
-Если квартира находится в залоге у банка, банк может обратить взыскание на залог через суд или во внесудебном порядке, предусмотренном в договоре. Это принудительные меры, которые не зависят от воли должника.
Возможна также добровольная реализация должником квартиры, залоговой и свободной от обременения, в счет погашения долга. Здесь должник, можно сказать, экономит на судебных издержках, исполнительском сборе.
-Что делать, если из банка позвонят с подобными угрозами?
-Если банк требует продать квартиру, не являющуюся предметом залога, то такое требование не имеет под собой законного основания и может должником не исполняться.
-Что собой представляет процедура взыскания, и как действовать в такой ситуации?
-Если возникла необходимость взыскания имущества в судебном порядке, то банк предварительно обратится в суд и получит исполнительный документ о взыскании задолженности. Допустим, квартира не находится в залоге у банка и на нее не распространяются законодательные ограничения.
В рамках исполнительного производства судебный пристав-исполнитель проведет розыск имущества, находящегося в собственности должника. Если иного имущества будет недостаточно, пристав инициирует проведение оценки квартиры независимым оценщиком, а затем торгов. Средства, вырученные от реализации квартиры, пристав направит в счет погашения задолженности по исполнительному документу. Если же покупатель не найдется, квартира будет предложена взыскателю.
Это длительная процедура, в течение которой стоимость имущества падает, а размер долга возрастает, ведь банки, как правило, начисляют на просрочку пени. Все это время, по данным бюро кредитных историй, должник числится как текущий просрочник.
Поэтому, если дело дошло до угрозы судебных процедур, рекомендуем должникам пытаться урегулировать ситуацию с банком, возможно, соглашаться на добровольную реализацию собственного имущества. В этом случае руководящая роль в реализации имущества остается за должником. Он сможет найти покупателя по максимальной цене, сохранит свое время за счет отказа от участия в бюрократических процедурах.
-Какими полномочиями наделен банк при просрочке уплаты долга заемщиком?
-Банк вправе требовать от должника возврата просроченной задолженности, а также всей суммы кредита досрочно, оплаты неустоек, начисленных на просроченной долг. Банк имеет право обратиться с иском в суд, а затем с исполнительным документом в службу судебных приставов. Он может обратить взыскание на залог, уступить долг коллекторскому агентству. Для взаимодействия с должником сотрудники банка могут осуществлять звонки, выезды, встречи, направлять письма, в том числе посредством электронных каналов связи. О возникновении просрочки банк обязан проинформировать бюро кредитных историй.
-Какие риски несет поручитель, могут ли его лишить квартиру в счет уплаты долга заемщика?
-Если ответственность поручителя солидарная, как правило, по потребительским кредитам встречается именно она, то поручитель отвечает по долгам заемщика наравне с последним. Соответственно все, что описано выше, относится и к поручителю.