При возникновении какой-либо проблемы или задачи всегда есть несколько вариантов решения. Эти решения достаточно условно можно разбить на три вида:
- Верное решение. Когда решается не только основная, но и дополнительная задача или проблема. При этом новых проблем не возникает.
- Приемлемое или допустимое. Когда решается только основная проблема, дополнительных проблем не возникает. Либо они гораздо менее значительные, чем основная.
- Неверное решение. Когда основная проблема не решается, её решение откладывается по времени. Либо решается, но при этом возникают новые проблемы, которые уже более серьёзны по своим последствиям.
А теперь в рамках представленной концепции рассмотрим как череда неверных решений привела одного моего знакомого в кредитную яму. Случай типовой.
Товарищ этот знаком ещё с института. Всегда имел склонность к спонтанным покупкам. Видимо так снимал напряжение психики. И так и жил он покупая всякие ненужные безделушки, технику и автомобили. Работал в торговле. Доход был вменяемый. На что не хватало, брал кредит.
Но в экономике начались колебания. Доход упал, а привычка покупать, привлекая кредиты осталась. И вот уже выплаты стали больше половины дохода. Но наш герой продолжает приобретать в кредит. Долг растёт, ежемесячные выплаты тоже. Начинает залезать в кассу на работе, чтобы отсрочить проблему (то самое неверное решение).
На этом этапе верным было бы, занять у знакомых или родственников и больше не брать, пока не отдаст долг.
Приемлемо — прекратить выплаты, договориться с банками о реструктуризации долга. Либо в судебном порядке зафиксировать задолженность, чтобы не продолжалось начисление процентов, и постепенно выплачивать.
Тем не менее помимо кредитного пузыря начинает расти пузырь в кассе. Психическое напряжение возрастает, и продолжаются новые покупки для его снятия. Начинаются первые "займи". Постоянно торчит мне и ещё нескольким людям небольшие суммы. Берёт, отдаёт, чтобы через несколько дней опять взять.
Берёт у одних, отдаёт другим, закрывает часть кассы на работе, часть на кредитные долги. А новый пузырь долгов людям начинает расти. Начинаются просрочки по кредитам и звонки коллекторов. Напряжение растёт.
И здесь всё ещё приемлемо с потерями выйти из этой гонки, прекратив выплаты банкам. Постепенно отдать долги людям и на работе. Но это требует жёсткого столкновения с проблемой прямо сейчас, и решение откладывается по времени.
Карусель продолжается. Товарищ неоднократно спрашивал совета, и я все описанные решения предлагал и расписывал. Сам в то время работал в банках и знал внутреннюю кухню. Но советы он прослушивал и продолжал делать, что делал.
Осла можно привести к реке, но нельзя заставить пить.
В карусель пузырей добавляется новый — кредитные карты, которые банки так щедро раздавали всем желающим (благо процент конский). Один банк, другой, третий... И вот уже пластики разных эмитентов вступают в аттракцион.
Но даже на этом этапе наш любитель покупок умудряется делать запросы на товарные кредиты. Пока, наконец, банки его не помещают в чёрный список, блокируя возможность новых займов.
Долги по картам растут сами по себе довольно быстро за счёт высокого процента. А при наличии просрочек добавляются штрафы. Но наш герой и на этом этапе не решается на прекращение выплат. Продолжает бешеную карусель, откладывая практически уже очевидное.
Добавляется новый пузырь — МФО (микро-финансовые организации). Привет 2% в день! Звонки коллекторов за день больше десятка. Во всех ломбардах он как свой. Вызовы "на ковёр" на работе. Напряжённые отношения с друзьями и родственниками. Пузыри растут, карусель раскручивается.
И даже здесь ещё можно было соскочить. Но надо ли говорить, что жёсткое решение принято не было, и проблема снова отсрочена.
В игру вступает новый игрок. Какие-то тёмные персонажи, раздающие нал под проценты... И этот пузырь уже повисает тяжёлой гирей на цепи и к чертям ломает всю карусель. К сроку этот долг он не отдаёт.
В итоге в это действо вовлекаются его родители. Они продают дачу, квартиру. Отдают долг тёмным персонажам. Часть долгов людям. Что-то в кассу. Сам товарищ отдаёт своё авто нанимателю в счёт части долга.
Неверным здесь было решение его матери продать квартиру. Для "тёмных" хватило бы и дачи. С остальными можно было решить по суду. А так всё равно большая часть долгов осталась. Также неверным было, когда она гасила его кредиты в прошлом. Это расслабило и дало надежду рассчитывать на помощь, ослабив личную ответственность.
С такими "лучшими побуждениями" к слову много раз наблюдал как своих отпрысков вместо жёсткого одёргивания ещё больше топят в болоте игромании, наркомании, алкоголизма и прочих увлечений.
В итоге вместо верного решения на ранней стадии пришли по сути к тому же решению, но очень запоздало и с гораздо большими потерями. Долги на работе остались. Банкам — естественно. И теперь этот товарищ не может работать официально, так как по исполнительным листам большую часть дохода будут списывать. Там кстати ещё по алиментам есть запрос. И теперь в долгий ящик откладывается решение вопроса по банкротству...
Лайк, подписка, репост приветствуются. Всем удачи!