Ставку по кредиту можно снизить разными способами: все зависит от того, на каком этапе вы находитесь. Для тех, кто только оформляет договор, будут одни способы. Для тех, кто уже начал вносить платежи – другие.
На этапе оформления
Вот что можно сделать:
- выбрать реально выгодный продукт;
- предоставить банку полный комплект документов или обеспечения;
- купить и банка дополнительные опции.
Выбор реально выгодного продукта
На этапе выбора кредитного продукта важно внимательно изучить условия. Никогда не нужно ориентироваться только на рекламные акции и информационные посты. Лучше зайти на официальный сайт, выбрать вкладку кредитного продукта, найти сведения о тарифе и процентной ставке, дополнительных условиях, комиссиях и всем остальном. Банк в тарифном плане указывает реальную эффективную ставку - ищите именно ее.
Например, банк указывает ставку в 12,5% по потребительскому кредиту. Это низкий процент, и переплата будет небольшой. Но если зайти на официальный сайт и ознакомиться с тарифами, станет ясно: 12,5% - это минимальная ставка по кредиту. Максимальная ставка – 26,9%. Это означает, банку установит ваш процент в диапазоне от 12,5 до 26,9. На это будет влиять:
- были ли вы клиентом текущего банка;
- есть ли у вас официальный доход и какой у него размер;
- какая у вас кредитная история;
- готовы ли вы оформить дополнительную страховку;
- будет кредит с залогом и поручительством или без.
Часто банки устанавливают именно максимальный тариф. Поэтому при выборе необходимо ориентироваться не только на минимальные, но и на максимальные значения.
Совет: в первую очередь нужно обращаться за кредитом в тот банк, где вы уже клиент. Там будут более лояльные тарифы, чем в другом учреждении, могут запросить меньший пакет бумаг, быстрее одобрить заявку.
Предоставление полного комплекта документов или обеспечения
Чем меньше у банков рисков выдавать кредит, тем лучше для вас. Поэтому нужно убедить кредитора в уровне своей платежеспособности и стабильности. Как это сделать:
- Представить справку о доходах;
- Подтвердить официальное трудоустройство на момент подачи заявки;
- Предоставить обеспечение.
Большинство потребительских кредитов сейчас выдаются без справки о доходах, это право заемщика. Если вы хотите и у вас есть возможность предъявить справку, это станет большим плюсом и снизит вашу ставку на несколько пунктов. Например, процент без справки – 20%, а со справкой – уже 16,5%. Даже при небольшом займе это очевидная экономия.
Справку можно предъявить как по форме 2-НДФЛ (такой бланк используют все компании), так и по форме банка. Второй вариант более удачный: как показывает практика, компании охотнее выдают справки именно в такой форме. Скачать бланк всегда можно на официальном сайте банка.
Бывают ситуации, когда работа есть, а возможности получить справку нет. Тогда можно попытаться подтвердить постоянный источник дохода с помощью копии трудовой книжки, трудового договора или контракта.
Совет: заверьте свои документы. Это можно сделать в отделе кадров, канцелярии предприятия или у частного нотариуса.
Поручительство и залог – тоже эффективные методы снижения ставки. Если заработная плата низкая, а кредитная история не идеальная, то для выгодного оформления нужно привлечь поручителя. Это может быть как родственник, так и друг или коллега. Желательно иметь поручителя с постоянным доходом, хорошей кредитной историей и без большого количества текущих кредитов.
Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?
Но предоставить залог можно только по тем кредитам, где такая услуга доступна по тарифному плану. Залогом может стать транспортное средство, квартира, комната, загородный дом и т.п. На условия кредитования будут влиять состояние залога, его оценочная стоимость, ликвидность.
Дополнительные опции
Страховка – это то, что банк рекомендует приобрести при оформлении любого кредита. Вы может отказаться от услуги, страховка – это добровольная опция. Но в таком случае ставка автоматически увеличится на 0,5-1,5%. Просчитайте, что будет выгоднее: купить полис и при этом сэкономить на процентах, или отказаться, но заплатить больше по кредиту.
Совет: попросите кредитного специалиста просчитать график платежей в случае приобретения страховки и без страхового полиса.
На этапе выплаты кредита
Если кредит уже оформлен, есть два варианта снижения процентной ставки:
- Рефинансирование;
- Изменение условий текущего договора.
Рефинансирование
Рефинансирование – это перекредитование. Другими словами: заемщик обращается в новый банк и получает там кредит для погашения текущих долгов на более выгодных условиях. Услуга сейчас есть почти во всех средних и крупных банках России. Рефинансировать можно все – от небольшого займа до ипотеки.
Важно: перед тем, как оформлять новый кредит, нужно узнать, а возможно ли досрочное погашение текущих займов в банках без применения штрафов и пени.
Рефинансирование обязательно должно быть экономически выгодно. Если банк просто предлагает продлить срок погашения и снизить при этом ежемесячный платеж, но не снизить ставку, лучше от такой услуги отказаться.
Узнать больше: Как работает рефинансирование
Почему выгодно рефинансирование:
- Происходит снижение процентной ставки;
- Отсутствуют дополнительные комиссии и скрытые платежи;
- Новый банк самостоятельно погашает долги клиента, автоматически переводя деньги на кредитные счета других банков;
- Оформление ничем не отличается от процедуры получения кредита.
При выборе нового банка и оформлении рефинансирования руководствуйтесь советами, описанными выше. Чем больше у банка будет уверенности в вашей платежеспособности, тем ниже он установит процентную ставку.
Изменение условий текущего договора
В исключительных случаях банк, в котором уже оформлен кредит, может пойти на уступки и снизить ставку, изменяя условия договора. Это своего рода внутреннее рефинансирование. Но для этого у заемщика должны быть уважительные причины:
- Болезнь;
- Сокращение или потеря работы;
- Смерть кормильца;
- Тяжелая болезнь одного из членов семьи.
Любая причина должна подтверждаться документально. Для пересмотра ставки, реструктуризации задолженности, списания части долга и других изменений рекомендуется подать письменное заявление в банк. Пишите его на имя руководителя головного управления банка в произвольной форме. Дополнительно приложите копии подтверждающих документов.
Банк имеет право отказать в пересмотре условий договора. Но если причина реально уважительная, можно обратиться в суд для защиты своих интересов. Последняя инстанция – подать заявление о банкротстве через арбитражный суд.
Узнать больше: Как объявить себя банкротом
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.