Финансовые эксперты обычно советуют регулярно откладывать хотя бы 10% от своих доходов. Но авторы книги «Финдрайв. Как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги» уверены, что это практически бессмысленно. И вот почему.
Рекомендация, с которой начинаются все руководства по личным финансам: в обязательном порядке откладывать хотя бы 10% от своих доходов. Советы такие даются, как правило, людям со скромным достатком. Главный посыл — как бы мало у вас ни было денег, 10% вы всегда можете безболезненно отложить. Если откладывать 10% от каждой зарплаты, ваша жизнь не изменится к худшему. Правда в том, что и к лучшему она тоже не изменится.
Да, действительно, откладывать 10% — вполне посильный шаг в управлении личными финансами. Даже самые запущенные финансовые невротики, наверное, могли бы этому научиться. Вопрос только в том, а что вам это даст? Можно ли путём такого десятипроцентного «отщипывания» создать настоящие сбережения, которые защитят вас в случае серьёзного форс-мажора? Хватит ли их на образование, пенсию, недвижимость? Наконец, инвестиции? Не символические «лишь бы сделать», а те, которые действительно приносят доход и обеспечивают «светлое будущее»?
Нет, однозначно, на 10% от скромной или средней зарплаты вы не сможете сделать абсолютно ничего. Это всё равно, как если бы вы объедались на 5000 ккал в день, достигли 2–3 степени ожирения, а потом пытались бы похудеть, уменьшив норму своего потребления всего на 10% от «нажористого рациона». Улучшение очень сомнительное.
10% — это символическая мера, которая ничего не даёт. Да, теоретически — лучше меньше, чем ничего. Практически — никакого серьёзного результата с такими мини-усилиями по мини-деньгам у вас не выйдет.
«Ни-о-чём-ные» 10% и «подушка безопасности»
Все эксперты по личным финансам в один голос говорят, что «подушка безопасности» — неприкосновенный запас средств, которыми можно быстро воспользоваться в случае любого форс-мажора, — должна составлять запас денег на 6–12 месяцев жизни. Мы полностью согласны с таким определением, причём в жёсткой форме — именно на 12 месяцев.
«Подушка безопасности» должна представлять собой средства на 12 месяцев жизни вас и вашей семьи. Причём это не имущество, а строго ликвидные средства: депозиты, валюта, физическое золото в банковской ячейке, — которыми в аварийной ситуации можно воспользоваться мгновенно.
Решение простой арифметической задачки: сколько времени нам понадобится, чтобы «сколотить» такую подушку безопасности на год жизни, если мы будем откладывать всего 10% в месяц, — сразу расставляет точки над «i». Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10% от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни.
Что нам это даст в случае, например, потери работы? Резерв денег на 5 недель жизни. 2–3 недели хождения по собеседованиям. Это если устраиваться на очень простую и быструю в принятии решения работодателем работу. 5 недель может не хватить даже на то, чтобы дождаться первой зарплаты, которая, скорее всего, будет выдана через 7–8 недель после начала поиска.
Чтобы накопить подушку безопасности на год жизни при откладывании 10% заработка, нам придётся этим заниматься ровно 10 лет. Другими словами, ровно 10 лет мы будем находиться в потенциально опасной ситуации, абсолютно незащищёнными перед экономическими кризисами, болезнями, без возможности сделать небольшую паузу на получение образования, рождение ребёнка или грамотную смену карьеры.
Как обеспечить себе подушку безопасности быстрее
Продолжаем решать задачку:
- Если откладывать 20% своего дохода — «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 5 лет.
- Если откладывать 25% своего дохода — «подушка безопасности» будет собрана за 4 года.
- Если откладывать 30% своего дохода — «подушка безопасности» будет собрана за 3 года 4 месяца.
- Если откладывать 40% своего дохода — «подушка безопасности» будет собрана за 2 с половиной года.
- Если откладывать 50% своего дохода — «подушка безопасности» будет собрана за 2 года.
- Если откладывать 100% своего дохода — «подушка безопасности» будет собрана за 1 год (только как вы будете жить в этот год — большой вопрос).
Получается, при самых масштабных урезаниях «доли бюджета» «подушку безопасности» меньше чем за 2 года не создать.
Что такое «прожиточный оптимум» и почему его надо знать
Многие, когда рассчитывают свою «подушку безопасности», подсчитывая необходимую сумму денег на случай гипотетического форс-мажора, лелеют мысль: ну, когда «припрёт», я ведь смогу жить гораздо скромнее. Если наступит «чёрный день», я уж как-нибудь ужмусь и перебьюсь на подножном корму. То есть они рассчитывают «подушку безопасности» не из прожиточного оптимума, а из прожиточного минимума. И определяя себе минимум, почему-то строги к себе так же, как наше государство при расчёте МРОТ и продовольственной корзины.
«Прожиточный оптимум» — это та сумма, которая вам необходима на поддержание комфортного образа жизни в его «базовой комплектации». Не в минимальной, а именно в базовой. Это значит, можно отказаться от некоторых факультативных, действительно избыточных или слишком гедонистичных статей бюджета, но так, чтобы совсем чуть-чуть скорректировать свой образ жизни на более «будничный» и менее «развлекательный».
Как рассчитать комфортный оптимум
Давайте рассмотрим пример «комфортного оптимума»:
- Аренда квартиры в подходящем вам районе.
- Текущие расходы каждый день (умножьте сумму, которую вам нужно тратить в течение дня — ланч на работе, еда домой, мелкие покупки по дороге и прочее, — на 30 дней).
- Технические расходы (интернет, мобильная связь, проездной и прочее).
- Содержание зависящих от вас родственников (помощь пожилым родителям, карманные деньги ребёнку и так далее).
- Бюджет на красоту — стрижка, маникюр и другое.
- Образование своё — оплата уроков английского, курсов повышения квалификации и тому подобных.
- Образование детей.
- Досуг — лекции, концерты, клубы.
- Необходимые покупки — одежда, обувь, обустройство дома и так далее.
- Уборка, стирка.
- Здоровье, спорт.
- Целевые накопления (на отпуск, подарки и пр.).
- Платёж по ипотеке.
Мы призываем вас не просто к значительной экономии, а к принципиально другому подходу к структурированию доходов-расходов личного бюджета. Мы считаем: очень важно избавиться от психологии «выживальщика» и реалистично понимать свои потребности.
«Сам себе Германия»
Простая арифметика показывает, что никакие инвестиции, спекуляции, сложные проценты и высокодоходные операции (по умолчанию рискованные) никак нельзя начинать до тех пор, пока вы не выстроили плотную линию финансовой обороны. То есть не обзавелись подушкой безопасности.
Если создание этой подушки при сбережениях в добрую половину своего заработка займёт минимум 2 года, то логичный вывод — всегда нужно откладывать минимум 50% своего дохода.
На первый взгляд — ужас-ужас. Это же ухудшение качества жизни ровно в два раза. Все комфортные «промежуточные радости», которые мы воспевали чуть раньше — капучино из «Старбакса», охапка книжных новинок, путешествия и фитнес-клубы, — летят под нож. Остаётся аскетичное, безрадостное, суперскромное существование, чуть ли не нищебродство.
Давайте посмотрим на это с другой стороны. Мы часто сетуем, как хорошо живётся людям в Германии, Швеции, Норвегии. Что ни случится — государство выделит социальную помощь. Здравоохранение идеально всё и всех вылечит.
Случилась пандемия коронавируса — в Германии якобы даже всем фрилансерам выдали то ли по €5000, то ли по €9000. А у нас — и медицина бесплатная, но не совсем бесплатная, и денег с вертолёта никто не разбрасывает, и на пенсию за много лет стажа не прожить.
Действительно, инфраструктура социальной поддержки в странах северного европейского капитализма очень развита, устойчива и изобильна. Но за счёт чего это достигается? За счёт налогов, конечно. За 50 и больше процентов по умолчанию на любые доходы граждан.
Мало кто признаёт, что в России налоги очень и очень невысокие. Плоская шкала налогообложения физических лиц — всего 13% на вашу зарплату вне зависимости от её размера. Такого нет ни в одной развитой капиталистической стране мира.
Вряд ли кто-то готов отдавать государству половину своего заработка в ожидании, что оно о нём позаботится, как в Германии. Поэтому выход один — самому стать себе Германией. Так что берите на вооружение модель Германии и вычитайте сами у себя «налог на финансовую защиту и финансовое благополучие» — 50% от всех видов дохода. Такие принудительные «самоалименты».
До тех пор пока вы участвуете в «крысиных бегах» — как бы мне поднять свой доход на 10–20%, потому что мне «не хватает на мороженое» — маникюр, отпуск, смартфон и тому подобное, — вы никак не измените устойчивость своего финансового положения. Реальная устойчивость, уверенное и спокойное существование начинается только с того момента, когда вы можете заработать в 2 раза больше, чем сумма, на которую вы можете прожить, тот самый «прожиточный оптимум», который мы рассчитывали.
Финансовая сила воли
Хорошо, я понял, что надо отрезать от себя половину заработка и где-то его сохранить. Но как это сделать? Я ведь привык жить совсем иначе, и мне еле хватало 100% зарплаты.
Хороший вопрос. С того момента, как вы решили стать «самому себе Германией», просто считайте, что у вас зарплата и/или совокупный доход ровно в 2 раза меньше, чем был.
От каждого нового поступления ровно половину отправляйте в «подушку безопасности». Вас спасёт только железобетонная установка — вторую половину ЛЮБЫХ денег (плановых, внеплановых, лотерейных, подарочных, бонусных, «подработочных») — сразу от себя отрезаете и сдаёте в «неприкосновенный запас».
Можно ли откладывать не 50%, а 30% или 25%? Всё-таки отрезать от себя ровно половину — это «спорт для сильных мужчин». Да, конечно, лучше систематически облагать себя налогом на «соцзащиту», чем не делать ничего. Но суммы в 10–15% сбережений — это слишком мало.
Решите, на какой шаг вы готовы — переводить 50%, 30% или 25% от всех своих заработков в сбережения. Прямо сейчас сосчитайте все деньги, которые у вас есть в наличии, и отложите ту «долю безопасности», которую решили откладывать. А с завтрашнего дня — отрезайте свой процент, «как в Германии», от каждого нового поступления. Любого.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK!